插播一条紧急信息。 　　

　　

　　昨晚10点，相互宝突然放出《相互宝保障及规则优化正式公告》，宣布调整理赔规则。 　　

　　

　　新规将于2020年1月1日生效。 　　

　　

　　仔细看了公告内容，一句话概括就是：理赔条件更严格。 　　

　　

　　很多本来可以和解的案子，以后都拿不到钱。 　　

　　

　　说真的，有点难受。 　　

　　

　　 　　

　　

　　公告分为三个部分。 　　

　　

　　第一部分改变了覆盖范围。简单来说就是增加了一些罕见病。同时排除了发病率非常高的甲状腺癌和前列腺癌，以后也不赔了。 　　

　　

　　1.5种发病率相对较高的罕见病纳入理赔范围。 　　

　　

　　包括戈谢病、法布里病、粘多糖贮积症、庞贝氏病和朗格汉斯细胞组织细胞增生症。 　　

　　

　　这些疾病可能很多人都没听说过。 　　

　　

　　我专门查了一下相关的医学资料，发病率基本上是十万分之一到四十万分之一，也就是说每四十万人中只有一个患者。 　　

　　

　　但是个别疾病的费用确实很高，比如高雪氏病。有些患者每年的治疗费用高达上百万，需要连续多年服药。 　　

　　

　　把这些疾病纳入保障范围，还是挺人道的。我个人同意。 　　

　　

　　2.轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌不会结算。 　　

　　

　　这个，我不太赞同。 　　

　　

　　这一规定意味着，绝大多数甲状腺癌和前列腺癌患者将得不到1分钱的理赔。 　　

　　

　　95%以上的甲状腺癌患者有乳头状甲状腺癌和滤泡状甲状腺癌。根据新规则，这两起案件将不予解决。 　　

　　

　　前列腺癌是男性中发病率很高的癌症。条例调整后，T2N0M0期前列腺癌不予补偿。 　　

　　

　　当然，我能理解他们为什么这么做。毕竟这两种病的风险概率太高了。 　　

　　

　　在相互宝的最新公示(2019年12月第1期)中，共有1931人处于危险之中，其中仅甲状腺癌就有499人。 　　

　　

　　 　　

　　

　　因为甲状腺癌治疗费用确实不高，而且大部分患者也不会有生命危险，严格意义上来说并不是“大病”。 　　

　　

　　于是几个月前，相互宝把甲状腺癌从大病降到了轻症，理赔金额从30万降到了5万。我同意。 　　

　　

　　但是现在说不交就不交，有点接受不了。 　　

　　

　　毕竟这也是癌症。化疗后患者甲状腺功能被破坏，需要终身服药。手术有一定风险。 　　

　　

　　不到10万元的治疗费，对有些人来说不算什么，但对有些家庭来说，还是很大的损失。 　　

　　

　　无论是出于风险保障，还是人性使然，患者肯定是想得到一些补偿的。 　　

　　

　　更何况甲状腺癌的发病率也不低，以后被拒赔的恐怕也不在少数。 　　

　　

　　拒赔的情况太多了，可能会影响大家对互宝的信心。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第二部分进一步明确了“初诊时间”的定义。 　　

　　

　　 　　

　　

　　互相尊重的条款真的不够严谨。 　　

　　

　　比如我得了癌症，是拿病理报告的那天还是做手术的那天？ 　　

　　

　　不同的时间限制可能会影响您是否可以获得索赔付款。 　　

　　

　　调整后明确规定以拿到病理报告的时间为准，这样就没有争议了。 　　

　　

　　其他种类的疾病也有明确的“首诊时间”，基本都是以最早的确诊或手术时间为准。 　　

　　

　　这样也很好，可以减少部分用户走险钻空子的可能。 　　

　　

　　但是如果你恰好在等待期发现了问题，即使等待期过后再做手术也不行。 　　

　　

　　拿到理赔款。 　　

　　

　　对于这部分用户来说，应该会觉得有点委屈。 　　

　　

　　反正这个规定是合理的，我个人也是赞同的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第三部分修改了等待期和既往疾病的定义。 　　

　　

　　个人感觉对这部分的修改有点太严格了。 　　

　　

　　1.“疑似恶性肿瘤”是在等待期间发现的。如果事故发生在等待期后的90天内，索赔不能得到解决。 　　

　　

　　你什么意思？ 　　

　　

　　加入相互宝后，会有90天的等待期。如果在等待期内发现了一些问题，被认定为“疑似恶性肿瘤”，那么即使在等待期后的90天内发现了癌症，也不会理赔。 　　

　　

　　有哪些「疑似恶性肿瘤」？ 　　

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这个定义就严格了，检查报告里面只要出现“占位”、“肿物”、“怀疑恶性肿瘤”，或者甲状腺结节4级、乳腺结节4级，都算是“疑似恶性肿瘤”。

　　

目前的医学，根本无法证明结节、囊肿等情况，与癌症有直接关系，在商业保险中，保险公司因此拒赔也是存在争议的。

　　

结果相互宝直接将这部分用户一刀切了。

　　

如果我加入相互宝，投保之前确实完全符合健康告知，但是等待期内查出结节，等待期后1个月又得了癌症，是拿不到赔款的。

　　

想来应该会觉得自己很冤枉，很不服气吧？

　　

2、增加了“既往症”的定义。

　　

投保之前存在一些健康异常，但是没有涉及到健康告知，那么将来出险赔不赔呢？

　　

关于这一部分，相互宝之前的定义也比较模糊。

　　

现在则很清晰了，不赔。

　　

新规则一共罗列了18种重疾，以及对应的症状。

　　

　　

如果你在投保之前就存在这些问题，即便过了等待期才得重疾，也是不予理赔的。

　　

比如，投保前已经有了慢性肾小球肾炎，将来被确诊为终末期肾病，拿不到一分钱。

　　

不过我仔细看了一下这份清单里的既往症，都是相对严重的情况，将这部分争议客户剔除出去，对于绝大部分投保人还是更加公平的。

　　

　　

　　

最近很多人都在说，相互宝的分摊金额越来越多。

　　

新规则实施后，相信下一年的理赔金额不会增长那么快了，毕竟符合条件的理赔会大大减少。

　　

对于大部分人来说，也算是一件好事。

　　

理性来说，这三条调整都有它的道理。

　　

实施之后，可以杜绝很多恶意骗保和钻空子的行为，理赔审核会更公平。

　　

但是也会误伤一些原本符合理赔规则的投保人。

　　

可真正让我感到不爽的，是相互宝在这次调整中表现出来的，对于“规则”和“民意”的漠视。

　　

老实说，这次调整的消息我今天下午才知道。

　　

第一反应是懵的，啥时候征求的意见？怎么忽然就公布了？半个月之后就实行，会不会快了点？

　　

好歹我也是在相互宝400多天的老用户了，之前没有收到任何通知。

　　

就连这次变更规则的公告，也是缩在一个小小的角落里，不点进去根本看不到完整内容。

　　

好歹也是参与人数突破一亿的大项目，这么随便真的好吗？

　　

一年前相互宝刚出来的时候，由于健康告知宽松，吸引了很多身体有问题的用户。

　　

半年前相互宝调整规则，把部分甲状腺癌、前列腺癌变为轻症，理赔金额从30万变成5万。

　　

今天，相互宝又一次修改了多项理赔规则，很多原本符合条件的用户，也拿不到理赔款了。

　　

朝令夕改，今天说好的规则明天就变。

　　

下一次利益受损的，又会是谁呢？

　　

按照相互宝这次调整的逻辑，甲状腺癌治愈率高、花费低，所以不应该理赔。

　　

那么随着医疗技术的发展，我觉得乳腺癌生存率也挺高的，有些分期分型治疗费用也不贵，过几年是不是也要剔除呢？

　　

如果我不同意新的规则想退出，之前分摊的钱能不能退回呢？

　　

毕竟如果你之前说了这不赔、那不赔，我未必会加入啊。

　　

对于相互宝，我目前还是不会退出，毕竟它真的很便宜。

　　

拿来作为慈善项目，帮助一下别人也挺好的。

　　

但是我对它的期待，确实越来越低了，

　　

现代社会，讲究的是“规则”和“诚信”。

　　

规则变更的次数多了，就别怪别人没那么信任你了。