文|庞秋颖
最近，我们的客户得到了理赔。
投保不到两个月，花了158元的意外险就赔了17643.98元。
从邮寄材料到拿到理赔款，一周就结案了。
但是复盘后发现还是不够完善。
事情是这样的：
今年5月，张女士通过保瓶规划师，为丈夫刘先生购买了一份大额保镖意外险。
每年保费158元。
6月中旬的一天，刘先生可能前一秒还在和妻子聊天，下一秒就不小心摔倒了。
慌乱中，刘先生下意识地用手掌将其撑起，导致小指骨折。
挂了急诊，上了钢板，整天躺在病房里.
好在手术及时，恢复顺利。
只是我的钱包受了点小罪。
在治疗的过程中，一共花了近3万的治疗费。
更不幸的是，刘先生没有医保，无法通过国家社保报销。
幸好，他老婆一个月前买了份意外险。
6月17日，张女士联系了她的咨询老师，随后又接通了宝瓶儿的理赔援助部。
人生第一次，张女士没有经验。
账单要原件还是复印件，理赔申请怎么写，理赔金额怎么算.
张女士对这些问题有点困惑。
好在我们有完善的理赔援助服务，陪被保险人准备好所有资料。
7月6日，张女士将准备好的理赔材料邮寄至迪达保险。
7月13日赔付17643.98元。
这个索赔案看起来比较顺利。
被保险人我也挺满意的。
但是我们团队事后复盘，发现还是有些让人遗憾的地方：
张女士的丈夫一共花了29168.14元，其中7200.66元属于医保自付部分。
按照条款规定，他们只能为大保镖特权报销社保范围内的治疗费用，所以这部分不能报销。
另外，大保镖的意外医疗报销，100元里有免赔额，报销比例80%。
加上刘先生住院一天，150元津贴。
所以最终索赔金额为17643.98元。
这意味着，由于意外医疗报销比例不够高(80%)，意外医疗无法报销自费药(7200.66元)，张女士一家最终承担了11524.16元。
我们为未能更完美地帮助张女士的家庭解决风险感到难过和抱歉。
这么大金额的意外理赔，有什么办法可以多赔一些？
有两种方法：
1.买意外医疗报销规则比较好的意外险。张女士对大保镖专属赔付感兴趣，是因为这款产品性价比高，还有出色的猝死保障和住院津贴。
但是它的意外医疗真的比较差。
我在评测文章中反复提到了这一点。
无独有偶，在张女士为丈夫购买意外险半个月后，中惠相互保险公司推出了一款意外险大单。
该产品的终极版对意外医疗有极佳的保护。
即使没有医保报销，也能报销自费药。
但是这个版本稍微贵一点，每年298元。
如果你非常关注意外医疗保险，意外险的预算也比较高，可以了解一下。
(意外险测评，可以看这篇文章：
成人意外险，每年一百多！)
这样如果遇到同样的情况，医疗费用基本可以全覆盖。
2.给老公买百万医疗险，张女士只买了意外险，还没来得及买百万医疗险。
这种比较大的医疗事故，其实已经达到了百万医保的免赔额，也能解决很大一部分治疗费用。
说一个很多朋友没注意到的术语细节：
按照很多百万医疗保险中免赔额的定义，商业保险已经报销的部分，可以从百万医疗免赔额中扣除。
例如，享受电子健康2020版和超越保险2020版：
n.lamuhao.com/pic/img.php?k=车辆保险公司大地保险,车辆保险公司大额赔付6.jpg">像这次出险，意外险的报销额已经高达1万7，早已达到了免赔额。
如果张女士早一点给老公买了百万医疗险，剩余部分的治疗费，也可以按照百万医疗的条款来报销了。
这样的话，也基本上不需要自己花钱。
时间越久，越觉得配置保险不只需要专业，更需要真诚而深入的交流。
没出事之前，大家想的总是：
这个方案能不能更便宜一些？
这个保险能不能暂时先不买？
核保还需要复查？等下个月有时间再做吧？
实在是太正常了。
当我自己买保险的时候，我也是这么想的。
可一旦出了险，或者健康状况发生了问题，大家的想法又会变成：
这个顾问怎么不早点催我去买啊；
当初要是保额买高一点就好了；
早知道把那个险种配上了，也多不了几个钱。
终究，只能感叹一句人生无常。
没人能知道风险会不会出现？什么时候、以哪种方式出现？
只能在此之前，在自己的能力范围内，做好最充分的准备。
ps：欢迎私信，让我更了解你，让我们给你更完美的规划。
