年金保险有自己独特的保障方式，功能很多。它不同于防护产品。合同约定的风险事故一旦发生，就会转化为现金，年金保险的实际功能是产生现金流。 　　

　　对应的是未来资金的使用。所以买年金保险最重要的是规划好未来的现金需求。反过来，只有规划好现金需求，才能买到合适的年金保险。 　　

　　家庭中现金的情况很少。一种是绝对现金，可以马上支付出去。 　　

　　一种是现金形式，即可以快速变现的资产，如存款金，可以在短时间内变现用于支付。 　　

　　所以现金的存在是为了家庭需求的支付目的。 　　

　　在一个家庭中，对现金的需求无时无刻不在，需要长期持续的现金流来满足家庭必要的支付需求。也就是家庭的日常开销，孩子的教育费用，父母的赡养费用，个人的人脉都是必须的钱。当然也会有买车买房等奢侈品消费支出。 　　

　　无论是必要支出还是奢侈支出，都只能靠家庭的财务收入来实现。也就是家庭要有必要的现金流，保险的作用就是管理家庭的现金流。 　　

　　保险的功能是保证家庭现金流在一定时间内不会中断，而年金保险是产生现金流。 　　

　　大部分年金保险一旦生效，会产生三种现金流， 　　

　　第一种：固定现金流，尤其是终身年金，会有稳定的现金流，领取终身现金流。这是生存基金。如果这个现金流想要满足日常消费支出的需要，需要随时支付，需要相对灵活。对于这种需求，不要考虑增加万能账户。 　　

　　这种需求在家庭有正常收入时并不明显，但一旦家庭收入中断，比如养老期间，这种需求就显得尤为重要。 　　

　　第二种：流动现金流，是我们的年金保险每年领取但进入万能账户的生存金，会有保底收益，一定时间后可以灵活存取，需要时取出，不需要时放入账户复利增值； 　　

　　最重要的是规划好未来十年二十年的现金使用，比如孩子的教育费用，提前安排好这个确定的需要，这样其他的事情就不会影响到孩子的教育。 　　

　　第三种：融资现金流，其实就是保单贷款。年金保险分期存入后，一般不需要这个钱。但在关键时刻，需要钱又没钱，筹不到钱会影响生意和生活的时候，可以通过保单贷款实现融资。 　　

　　但这不是年金保险的主要功能。可以作为应急措施，因为人性的弱点很容易失去这笔钱。 　　

　　根据年金保险提供的现金，规划出未来家庭大概率需要用钱时，所需资金的出现方式，是买对年金保险的前提。 　　

　　年金保险，年金保险，重要的不是年金，而是风险。什么是风险，就是未来资产的不确定性。 　　

　　人性就是这样。当人在顺境健康的时候能赚钱，就会觉得一切都在掌控之中，一切风险都在掌控之中。但只要是人，这些都会受到时间的限制。你不可能一直健康，也不可能一直有赚钱的能力。所以，用保险来保住已经创造出来的财富，就是对自己和家人负责。 　　

　　你的家庭需要规划怎样的现金流？ 　　

　　喜欢并关注，保险不丢