说到投资，有一个永远绕不开的话题，那就是财务自由。财务自由的基本定义是，被动收入可以覆盖我们日常生活中所需的一切开支。但是，财务自由也是分等级的。以基本的衣食住行为例。吃山珍海味，穿几千万的衣服，住豪华别墅，坐豪车头等舱旅行，是一种财务自由。简单的饭菜，简单的衣服，住普通的公寓，开十几万的滑板车也是。 　　

　　你不用看网上那些空洞无物的财务自由标准，只会让人充满焦虑和绝望。对于普通人来说，最基本或者说最底层的财务自由，就是被动收入超过自己的年薪或者自己创业的平均年收入。这时候他们就可以躺下来退休了。如果你想更主动一点，为了克服通货膨胀对我们生活水平的影响，“退休”后被动收入每年增加3%左右，维持你现在的生活水平。 　　

　　有些人可能马上会提出反对意见。你的财务自由标准是一个静态标准。当你的财务自由目标在十年二十年后实现的时候，那时候的财务自由标准早就面目全非了。别急，我们慢慢聊。 　　

　　为什么要实现财务自由？到底活着是为了工作，还是工作就是为了活着？ 　　

　　社会分工不仅提高了效率，也使人们日复一日地做着简单重复的工作。无休止的加班增加了我们的疲惫感和挫败感。“人在屋檐下，不得不低头”应该是我们大部分职场人或者创业者的真实写照。而拥有一份完全可以覆盖日常开销的被动收入，某种程度上可以说是财富自由的实现，也是一种可以说不的自由。 　　

　　从实现人生价值的角度来说，追求财务自由的过程是实现人生价值的一部分。真正实现财务自由，我们不能闲着。我们会继续用自己的兴趣去创造财富，但这个创造财富的过程并没有那么快那么快，更多的是随意和安逸。只要为社会创造价值，回报就会源源不断。 　　

　　财务自由到底需要多少钱？华尔街有个财务自由4%法则，也称25倍法则: 　　

　　自由理财本金=一年支出/4%=一年支出25。也就是说，如果年支出12万，财务自由需要的本金是300万。 　　

　　我觉得这个25倍法则已经足够保守了。将这25份先拿出10份来在10年之中使用: 　　

　　第一年，两只货币基金(年化收益率2-3)用于第一年和第二年的费用，两只纯债基金(组合，年化收益率3-4)和六只主动债基(组合，年化收益率6-8%)。 　　

　　第三年纯债基金全部转入货币基金第三、四年。同时，两只主动债基金将转入纯债基金，其余四只主动债基金。 　　

　　第五年，做同样的事情，剩下两只主动债基。 　　

　　第七年只剩下两只货币基金和两只纯债基金。 　　

纯债基金也会有波动，偶尔年份也会有负收益，所以我们给出两年才转出一次的方案确定性就很高了。

余下15份放入一个股债均配的主动混合基金组合中一直不动，如果在10年中能够达到年化7%左右收益率，那么15份就翻倍到了30份；而如果目标只是恢复到25份，只需要达到5.2%的年化收益率。从经验上看，要达到这样的收益率都并不难。

从第11年开始，将余下的部分重新分成25份，10份用于近10年，15份继续投资于主动偏股基金组合。如此10年往复一次。本金大概率会越滚越大，根本花不完。当然这也才是财务自由该有的样子。

通过一定的财务规划，普通人可以实现财务自由吗？答案是肯定的。但每个人的财务状况是千差万别的，因此肯定不存在一个标准的、普遍适用的实现财务自由的方案。

我们每个人必须先努力让自己值钱，现阶段挣得够多，实现财务自由才具备现实基础。同时必须适当约束自己当下的消费欲、延迟享受，同时做好财务规划。

为便于展开论述和计算，我把实现财务自由的起点定在能把自己当下收入的一半结余下来用于基金定投。当然如果能把更大比例的当期收入进行投资，实现财务自由的时间肯定会缩短，而用更低比例投资的人实现财务自由则需要更长的时间。

如果一直有能力做到将收入的一半按月投入到主动偏股基金里，要达到财务自由标准，也就是年收入的25倍、月收入的300倍，需要多长时间呢？

如果按月入1万计算，每月投入一半就是5000元，达到300万的财务自由本金，按宽基指数年化回报10%需要18年，按主动偏股基金平均年化回报17%需要13.50年。

当然以上所有的计算都基于绝对理想状态下，可以基于自身条件再调整。每个人都收入拉长时间看都是不断增长的，算下来也是能够与未来对应时间点的物价和消费水平相适应。

如此说来，这样给每个人“量身定做”的财务自由目标，应该有很多人能够达成吧？

可我的基本结论是否定的，原因也很简单：结余一半的收入和坚持十多年都是逆人性的。大部分人的财务自由都只是一个梦，不会认真地付诸实践；财务自由当然也只会眷顾少数人。但对大部分人而言，只要能结余一部分钱，并坚持长期投资，我们中的大部分人可以做到财务健康和财务安全，同样可以过得舒适自在。