看山是山，看水是水 　　

　　

　　通常大家关注的都是要买什么保险，重疾险哪家好？选返还型还是消费型？百万医疗哪家强？要不要买养老（教育）金，某某产品好不好等等诸如此类的问题。 　　

　　

　　但又有多少人想过，我们买的这些保险到底保了点什么？ 　　

　　

　　保险=理财？ 　　

　　

　　「我们对事物的认知，会被生活的环境、学识、眼界等因素局限，这些因素会让我们只能看到事物的冰山一角。」 　　

　　

　　今天我和大家聊聊我对保险的一些粗略看法 　　

　　

　　PART01 　　

　　

　　看山不是山，看水不是水 　　

　　

　　让我们透过现象看本质，先抛出结论：保险其实就是理财工具中的一种（很多人觉得保险不是理财，它不配），不同的地方在于别人都是进攻型选手（资产增值），只有它是防御型选手，主要职责是对冲风险，避免资产缩水，附带保值功能。 　　

　　

　　它是所有金融工具中最保守最安全的，没有之一。 　　

　　

　　我们拿各个不同的险种来解析： 　　

　　

　　一，意外险和寿险 　　

　　

　　这个以人的生命为标的，只有当被保险人身故或残疾时才会一次性给付受益人对应保额的保险产品。它的作用是收入补偿，留一笔钱给家人以减轻经济负担，维持剩余家庭成员的正常开支。 　　

　　

　　它能赔个人吗？不能 　　

　　

　　它能恢复残疾的身体机能吗？大概率不能 　　

　　

　　那它到底保的是什么？是我们的资产，当发生意外导致家庭收入中断时，资产不至于入不敷出以至于无法维持家庭的日常开支，以及对冲房贷等负债。 　　

　　

　　100万的意外险，每年保费只需要300左右，杠杆（收益率）高达3333倍，收益率比它高的估计只有比特币了。 　　

　　

　　触发条件：身故或残疾（全残） 　　

　　

　　总结：最坏情况下的一个托底理财，对冲负债专属理财工具。即便我们哪天不在了，也绝不拖累家人。 　　

　　

　　二，医疗险和重疾险 　　

　　

　　这个总是保人的了吧？其实也不是 　　

　　

　　医疗险是以住院为前提的费用补偿型保险，虽然看起来保的是人，但它的作用是防止疾病产生的住院费用使得家庭资产缩水，所以保的也是钱。 　　

　　

　　它不多赔也不少赔，只补偿我们实际支出的那部分医疗费用。 　　

　　

　　重疾险同理，可以解决医疗险不能涵盖到的一些隐形支出（器官移植费用，营养费等），以及治疗过程中无法工作所导致的收入中断，重疾险的一次性赔付就能有效减少资产缩水，保的还是资产，也就是钱。 　　

　　

　　触发条件：住院，轻症，中症，重疾 　　

　　

　　总结：赔100万要比赚100万容易多了，买医疗和重疾就是给自己的资产加把锁，防止疾病一下子抢走我们的钱。花一点点保费把风险转嫁给保险公司，牺牲点利息来保障总资产，竟然还有很多人排斥，可能真的是源自于不了解吧。 　　

　　

　　三，年金，养老金，教育金，增额终身寿，投资连结万能 　　

　　

　　这类传统的储蓄型保险就更不用说了，大多数都没有保障功能，就是单纯的专款专用，资产增值及传承，而且现在越来越多的人会使用保险+信托的方式进行婚前以及婚后的资产隔离。 　　

　　

　　触发条件：高中大学，养老，身故，定存 　　

　　

　　总结：由于其保本保息的特点，从安全性角度而言，除50万内的银行定存有存款保险的保障加持外，目前没有任何其它产品可以替代，所以每个有存款的家庭都建议配置一部分。 　　

　　

　　所以大家看明白了吗？无论是哪种保险，归根结底保的还是我们的资产，也就是钱。 　　

　　

　　只不过不同于其它金融工具的单一增值属性，保险在抵御通胀的情况下还自带一个防御Buff，触发条件就是疾病，身故以及全残这些能给予家庭财务“致命伤害“的情况发生时，可以予以抵消，瞬间回血。 　　

　　

　　 　　

如果保额买得高，去掉所有必要支出后，甚至还能实现资产增值，因为像重疾这类产品都自带保费豁免功能，一旦发生理赔立马豁免后期所有未缴保费。

　　

所以说白了，所有的保险产品和其它任何金融工具一样，策略不同偏重不同但其实殊途同归。

　　

　　

　　

PART02

　　

看山依然是山，看水依然是水

　　

　　

为什么大家都热衷于赚钱？

　　

有人说，是为了有更多的选择可以去做自己喜欢的事情，或者不去做自己不想做的事情。

　　

在我看来，大家拼命赚钱是因为缺乏安全感，因为这个世界太现实。

　　

我们不想因为钱而只能低三下四

　　

当妻儿需要时，不会囊中羞涩

　　

在自己生病时，不会拖累家人

　　

等父母年老时，可以有能力分担

　　

面对自己心爱的女人，可以勇敢地说出那句

　　

　　

钱不是万能的，但没有钱，我们拿什么来维持亲情，稳固爱情，联络友情，靠嘴说吗？别闹了，大家都挺忙的。

　　

生活不止眼前的苟且，还有诗和远方，但这中间忽略了一个前提，你得有钱。

　　

理财就是借助各种金融工具让我们的资产增值，从而提升安全感。

　　

　　

大家还记得理财三要素吗？流动性，安全性，收益性。

　　

目前（原先有但已停售）没有任何一种金融工具能同时满足这3点，而其中最重要的就是安全性，只要本金安全，那剩下的就只是时间问题。

　　

但如今的网络平台如抖音小红书上，到处充斥着快速致富的钓鱼内容，10年教你赚100万几乎没人看，但1年教你赚100万的明知道是不可能还是忍不住点进去看一下。你看中的是人家的经验和方法，人家看中的是流量以及你口袋里的真金白银。

　　

　　

我宝贝老婆就是个极度缺乏安全感的人，所以外汇，股票，期货她通通不敢碰，我们家理财也是按照流动性，安全性以及收益性来组合配置的（房产不算在内）：

　　

流动性选择是招招金（类似余额宝的货币基金）和银行1年期大额定存（4～5%），占13.4%

　　

安全性选择的是储蓄型保险（国内+香港），占33.3%

　　

投资性选择的是我们公司的债权转让业务（1年期8%）以及基金定投，占53.3%

　　

　　

除了基金和债权转让有点风险外，我们家大部分的投资都是以安全为首要考虑因素，用专业术语来说，我的风险偏好很低，投资上非常保守。以至于我们家理财年化收益率平均下来也就6%左右，在大多数人眼里这个收益率可能连通胀都跑不过。

　　

　　

但在我来看已经很满意了，要知道大多数人的投资收益率是负的。收益率高过我的，是有亏本风险的，不用因为市场波动而提心吊胆，未尝不是一种幸福，何况谁能保证自己每年投资都是盈利且正增长呢？

　　

　　

人做不到，但是理财工具中有一种可以做到，就是保险，因为储蓄型保险是复利递增的。

　　

我啥都没做，就轻松跑赢了大盘，很多时候其实不亏就已经赢过了大多数人。再给被套牢的人一次机会，别说6%了，只要能保本他们都觉得真香。

　　

关于复利或收益，我本文中就不再赘述了，投资周期越久年化收益越高。简单贴张图吧，看不懂的来问我。

　　

　　

关于保障类保险

　　

我自己配置了300万意外，因为没有任何负债，定期寿险我只配置了100万，医疗险配置了复星联合的中端医疗乐健一生（怎么不配高端医疗？问就是不配），重疾100万。

　　

我帮我太太配置了200万意外，100万的定期寿险，复星联合的高端医疗，重疾100万外加养老金3份。

　　

宝宝等满月后会帮她配置MSH的高端医疗+100万重疾+教育金（之后会有文章详细分享）

　　

所以完成这一切配置之后，我几乎就没有了后顾之忧，剩下的就是如何改善生活品质了。

　　

有了意外和定期寿险，当然还有我们的积蓄，我和我太太无论谁发生意外，我们都不用担心之后家庭的正常开支。

　　

有了医疗险和重疾险，我们就完全不用担心医疗费用，真正诠释了能用钱解决的问题，都不是问题。

　　

有了教育金和养老金，我们俩就不用担心因为市场波动或投资失败，导致她们在需要用钱时无法如约兑现。

　　

所以如果问我保险保的到底是什么？

　　

是责任，承诺，期许以及对家人的爱。

　　

　　

　　

　　

END