记得在国内市场，当苹果最新旗舰iPhone的价格突破万元时，很多银行都开启了分期付款模式，甚至在前期推出了各种免息优惠，希望用户可以通过自己的信用卡或者分期服务进行购买。 　　

　　好处也不缺。银行的目的是针对用户。据悉，当初很多同学都喜欢这种模式。经过一年甚至更长时间的分期付款，几万部iPhone每个月只需支付几百甚至几千美元。众所周知，其中涉及的利息或服务费并不便宜，但学生主要是现在拿不出这么多钱，每个月之后还是能负担得起的。更重要的是，银行对这部分用户一直是“趋之若鹜”的，因为这些学生进入社会后，习惯了使用哪家银行后，无疑会成为银行的忠实用户，这也是银行非常重视的一个目标群体。 　　

　　在银行系统，这种模式早已司空见惯。有趣的是，我们担心苹果现在正在尝试类似的方法。据悉，为了推广其BuyNowPayLater(BNPL)业务，苹果公司成立了一家子公司AppleFinancing，专门从事融资和信用验证。 　　

　　BuyNowPayLater是苹果在WWDC22开发者大会上推出的全新金融业务。这项新服务允许用户在六周内分四期进行免息购物。根据彭博的一份报告，该公司将利用其子公司AppleFinancingLLC为新服务进行信用检查和贷款决策。该子公司拥有所有必要的国家贷款许可证，然而，它与苹果的主体分开运营。在过去，苹果依靠第三方信贷处理器和银行来提供类似的服务。 　　

　　众所周知，苹果也有自己的Apple Pay业务。当然，这种先买后付的服务和传统的Apple Pay支付是不同的。是一种信用“担保”模式，即可以先买，即先拿货，分期付款。苹果推出的这项服务不会向消费者收取利息或费用。不过苹果可以从Apple Pay商家那里获得一些费用。 　　

　　根据媒体披露，近年来，苹果一直在寻求在内部引入更多的金融服务，因为它希望对客户的数据实现更多的控制和监督。比如用户喜欢什么样的支付方式，喜欢什么样的分期付款，在什么级别可以买到什么价位的产品等等。这些数据无疑将有助于苹果公司分析其用户群和消费能力。 　　

　　据悉，苹果仍在开发自己的支付处理引擎，名为Breakout，同时也在开发欺诈分析和利息计算的工具。虽然金融衍生品不是苹果的重点，但是因为苹果有Apple Pay业务，所以逐渐涉及一些金融业务是必然的。 　　

　　市场还认为，随着苹果产品和服务的进一步扩展，苹果正在慢慢尝试主导越来越多的领域。例如，苹果用自己的M1芯片取代了Mac系列中的英特尔处理器，朝着独立使用完全自助的芯片系统又迈进了一步。 　　

　　苹果开发自己的支付处理基础设施，意味着未来可能会减少对相关合作伙伴的依赖。据报道，苹果的先买后付系统允许符合条件的用户向该公司借款，然后分期偿还。这样做的好处是，苹果可以减少对现有合作伙伴的依赖。这些任务包括支付处理、贷款风险评估、欺诈分析、信用检查和其他客户服务功能，如争议处理等。 　　

　　目前的发展趋势是，Apple Pay将面临短期、免息、四期的支付方案。此外，市场上有消息称，苹果的支付变化也可能引入传闻中的硬件订阅模式。另一种可能是，苹果希望构建更广泛的Apple Card和Apple Pay应用，以满足不同市场的不同用户需求。对于那些资质和经济能力都不错的用户，苹果无疑是愿意推广这项服务的。毕竟这可以“诱惑”更多用户及时销售苹果最新的iPhone等产品。也许一次拿出一万多块有点犹豫，但是分四期交这笔费用，会成为一部分用户无法抗拒的诱惑。