根据易观千帆的数据，2021年11月，中国在线消费信贷市场的活跃用户数达到5697万。虽然消费需求的下降和部分消费场景的收紧导致半年来活跃人数有所下降，但从7月份的-7.7%到目前的-0.7%已有回升迹象。易观认为，随着宏观经济的逐步改善和居民人均消费能力的提高，消费金融市场的增长空间仍有潜力。
在具体的APP层面，各消费信贷机构的活跃人数分化明显。其中，即刻消费金融旗下APP安易华占据头部位置。11月活跃人数达1114.7万，环比增长1.48%。如下表所示，安意花和分期乐是仅有的两个拥有千万级活跃人群的app。至于银行的消费金融阵容，招联消费金融、中邮钱包、中原消费金融的月活跃用户基本保持稳定，分别为384.75万、77.16万和69.11万。在点对点借贷的阵容中，代表处活跃人群分别有771.06万、566.83万、509.01万、486.9万，分别是有钱花、360借条、还钱、拍拍贷。
今年以来，消费金融行业经历了多重监管措施。如10月，银监会表示，银行机构不得开发“墓地贷”、“美丽贷”、“彩礼贷”等违背公序良俗、宣扬社会陋习、不良习俗的消费信贷产品；11月发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见（征求意见稿）》，旨在规范银行服务市场调节价管理，也适用于消币机构。此外，互联网贷款相关监管不断加强，参与互联网贷款业务的机构投资比例、风险控制、业务区域等受到约束。
回顾2021年消费金融行业发展，年初以来消费板块明显回暖。前三季度，全国居民人均消费支出17275元，比上年同期实际增长15.1%，两年平均实际增长3.7%。整体消费金融行业的特点如下：
根据一是行业经营表现强劲，头部机构地位稳固。各消费金融公司2021年半年度财务报告，今年上半年，营业收入前三名为招联、即刻、兴业，分别为73.9亿元、46.24亿元、38.69亿元。此外，多家银行系消费金融公司净利润实现了可观增长，整体表现较为强劲。整体来看，大部分消费金融公司的营业收入和净利润均实现了明显增长，整体业绩有所回暖。
二是科技创新已成关键，助力机构提质增效。的各类前沿技术已广泛应用于消费金融的整个价值链，帮助消费金融机构提升客户管理和服务质量及运营效率，从而进一步促进其业务增长和利润水平。以即刻消费金融公司为例，其在三个方面有了新的突破：一是即刻消费RGBD无声体内测试测试精度远超增强级要求；二是风险控制体系。目前，马上建超过10万个风控变量，300多个大数据风控模型。根据变量的预测能力，选择多个变量中表现最好的策略变量；三是智能客服技术。马上消金实现了AI客服90%以上的问题解决率，100%无人智能回访，基于多轮对话的自动语音智能营销。
2021年1-11月，三是行业增资动作频繁，头部机构强者恒强。3家消费金融公司完成增资，总额82.81亿元。目前，已开业的30家持牌消费金融公司中，有21家至少进行了一次增资。总体而言，头部消费金融公司具有较强的增资动机和资本实力，其中注册会计师
此外，中邮消费金融、兴业消费金融、即刻消费金融等公司都采取了银团贷款的方式进行融资。发行ABS也成为消费金融公司青睐的方式。比如今年11月，杭州银行消费金融推出10亿元ABS同期，中邮消费金融也发行了10.27亿元ABS。此外，11月2日，尹畅消费金融发行第一期信贷资产流通产品，融资规模超过5亿元。总体来看，消费金融公司在增强资本实力和风险抵消能力方面做出了积极努力，为消费金融行业的高质量发展奠定了坚实基础。
今年，四是积极践行社会责任，绿色金融备受青睐。's“绿色金融”成为许多消费金融机构的生力军。比如，兴业消费金融发布了《2021-2023绿色消费金融与可持续发展行动计划》，内容包括：一是将绿色信贷作为绿色金融的出发点和落脚点；第二，把绿色经营作为实施绿色金融的重要途径；第三，把科技赋能作为绿色金融体系建设的重要支撑。7月，即时消费者还推出了碳中和路线图2.0，并发布了首份社会责任(ESG)报告。此外，11月初，湖州银行也表示拟成立首家绿色消费金融公司，主要针对三大目标客户群体：一是在现有的有良好记录的客户中，选择有绿色行为习惯的客户作为目标客户群体，并向其提供定制化的产品和服务；二是为“绿色消费客户”提供一般消费现金贷、消费保险代理、消费咨询等服务；三是为绿色产品消费者购买耐用绿色消费品提供小额无担保信贷服务。消费金融公司不断积极践行社会责任，结合市场需求创新服务模式，做好金融供给侧结构性改革，完善绿色金融发展战略。
展望未来，整个
体消费金融市场将步入平稳增长阶段。严监管态势的延续有助于促进持牌消费金融公司的合规经营和规范发展，在金融消费者群体中建立起良好的形象与口碑。此外，数字经济的深化演绎亦将促使消费金融业务线上化、数字化的趋势不断推进，预计消费金融公司将持续加大科技能力的建设力度、完善与提升在细分场景中的应用能力。
