成年人的崩溃是从借钱开始的。
2021年全国居民人均可支配收入为3.5万，而重疾发病率最高的癌症一般需要22万到80万的治疗费用。
有多少家庭能从一场大病中全身而退？如果生病的是四五十岁的顶梁柱，又有多少家庭能不被压垮？
40岁左右，有老有少。一份可以弥补收入损失的重疾险，对于这个年龄段的人来说尤为重要。
今天深蓝保险实验室就和大家聊聊如何给40岁左右的朋友买重疾险：
40岁了，有必要买重疾险吗？健康，哪些产品值得选择？健康异常，可以买哪些产品？40岁买重疾险多长时间合适？
40岁了，有必要买重疾险吗？
根据《中国肿瘤登记年报》，40岁是癌症发病的分水岭，40岁后迅速上升，80岁达到高峰。
所以重疾险对于40岁以上的朋友来说其实是很有必要的。但是在这个年龄买重疾险和二三十岁的时候有些不同：
交费时间变短：二三十岁买重疾险，缴费时间最长可达30年；对于40岁的人来说，大部分产品只能分20年支付，所以支付压力比较大。价格更贵：'s 20岁男买50万保额到70岁，30年交款，价格2000多一点；40岁时5000多，差价一倍多(达尔文六号测算)。
虽然40岁买重疾险比较贵，但是只要身体健康，产品选择还是挺多的。
如果你已经患有一些疾病，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节等，那么在购买重疾险时就要特别注意健康信息，因为有些产品可能无法正常获得。
根据不同的健康状况，我们收集对比了目前市面上的重疾险产品，然后往下看。
身体健康，哪些产品值得选？
40岁的时候，如果你身体健康，恭喜你。除了大部分产品的缴费年限最多只能选择20年，还是可以选择性价比高的产品。
需要注意的是，二三十岁的年轻人买保险，额度和保障可以慢慢增加。40岁以后得病的概率会更高，以后可能就买不到了；即使能买到，后续保险的费用也会更高。
所以在预算范围内，可以尽可能把保额买高，把保障做全.我们整理了一下市面上性价比高的产品，大家可以对比一下：
直接说结论：
达尔文6号是保至 70 岁：,的首选，不仅有很好的保障，而且比其他产品便宜，不考虑额外补偿60岁。保终身：可以考虑超级玛丽6号，基础保障价格很便宜，再加上60岁额外额外补偿就更好了，整体性价比很高。
如果要加死亡保障，达尔文6会更便宜。至于40岁多长时间买重疾险，是否加身故，我们会在文章第四部分讲到。
不过这两款产品最多只能买50万保额。如果觉得无法覆盖治疗期间的收入损失，可以考虑再买一份只照顾生病的无忧人生2022，最高可以买90万。
另外，以上高性价比的产品，也不是只有健康人才能买到的。患有甲状腺结节、乳腺结节等常见病的朋友也有机会购买。如果有必要，他们可以继续读下去。
健康异常，哪些产品还能买？
人越坏，越需要保险；但身体越差，买保险越难。比如II级甲状腺结节可能会被排除，III级可能会被拒保，而抑郁症患者能买到的产品非常少。
br>健康异常的朋友在选购产品时，可以根据自身情况尝试 智能核保，一般都能快速得到核保结论，几种核保结论的优选级如下图：
健康异常的朋友在选择产品时，在保障和价格相差不是特别大的情况下，建议优先选择可以正常承保的产品。
我们整理了市面上保障比较好的产品，试了它们的智能核保对常见结节类疾病的结论：
从表格可以看到，甲状腺、乳腺结节 1~2 级的朋友，可以优先考虑高性价比的产品，超级玛丽 6 号 和 达尔文 6 号 都有机会正常买到。
如果患有甲状腺、乳腺结节 3 级或肺结节，买重疾险价格会贵一些，但还是建议大家能买就买上。
下面我们分别来看看，这类情况怎么选更好：
甲状腺、乳腺结节 3 级：可以考虑 i 无忧，有机会正常承保；如果买不到的话，也可以试试达尔文 6 号、超级玛丽 6 号 等产品，有机会除外承保。肺结节：如果手术已满半年，有机会正常买 达尔文 6 号 和 无忧人生 2022；如果没做手术且年龄在 50 岁以内，有机会正常买 超越 1 号。
除了结节类疾病，表格中的产品对乙肝人群和抑郁症人群也是比较友好的。
比如乙肝无症状携带者和乙肝小三阳都有机会买到 达尔文 6 号 和 超级玛丽 6 号。
治愈满 2 年或产后抑郁痊愈满 1 年的抑郁症患者，有机会买到 超级玛丽 6 号；如果只是轻度抑郁，则有机会买 超越 1 号。
这里也要提醒大家，每个人的情况不一样，准确的核保结论要根据自己的实际情况来核保才能得到。
如果这些核保宽松的产品也买不了，也可以看看对健康要求更低的 防癌险，患有糖尿病、冠心病等疾病都有机会买。
如果想了解其它疾病的核保情况，或者在投保过程中遇到问题，可以私信我，会有专业的规划师 1 对 1 协助。
常见答疑
很多人买重疾险的时候会纠结：已经 40 岁了，到底要不要保终身？如果选择保终身，要不要加身故保障？
下面我们就来分析看看这两个问题：
Q1：40岁买重疾险，保至70岁还是保终身？
如果预算充足，可以选择保终身。
40 岁以后加保的价格越来越贵，另外年龄越大生病的概率也更高，后续有可能买不了。
所以如果保额买够了，比如已经有 50 万，此时还有预算，那么可以选择保终身。
但如果预算确实有限，那么保至 70 岁也是可以的。以 40 岁男性买 50 万保额的 超级玛丽 6 号 为例，保至 70 岁比保终身便宜三千多元。
Q2：保终身，要不要附加身故保障？
有的朋友认为，人固有一死，加上身故保障的话怎么都能拿一笔钱，很划算；有的朋友则认为，生不带来死不带去，没必要每年多花几千块。
这里要先强调一点：一般来说，重疾和身故只赔一个。在没有理赔过重疾的情况下，身故后能赔；要是已经确诊重疾并且理赔过，那么身故后是不会再赔的。
如果想确保拿到理赔，在保额已经够高且还有预算的情况下，也可以考虑加上身故保障。
写在最后
梅艳芳、陈晓旭、赵英俊，都在四十多的被癌症夺去生命......
提及他们，不是为了制造焦虑让大家买保险，而是希望大家意识到疾病不是危言耸听。
一份重疾险没办法预防疾病，只是能让我们在应对疾病时能更从容一些，让我们在对抗病魔的同时，不用担心家人的生活质量因为经济压力而降低。
希望大家能更重视健康问题，工作再忙也要适时锻炼，定期体检。
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