自监管约谈后，蚂蚁集团开始了一系列业务调整，支付宝花呗首当其冲，一场大规模的花呗优惠行动已经到来。 　　

　　作者|张浩东 　　

　　|支付百科出品 　　

　　名额暴涨的花呗突然踩了刹车。这一次，支付宝的手让支付宝用户花的金额得到了紧急控制。 　　

　　近日，《支付百科》了解到，大部分支付宝用户的花金额已经大幅减少。有的用户的花呗额度从几万降到了两三千，还有的用户花呗额度更是直接被关停了。 　　

　　花呗的优惠通知显示，根据用户的使用习惯和还款能力，经过系统评估，下调了用户的花呗额度，花呗也提醒用户“合理消费是消费的必由之路”。 　　

　　这次减少的额度主要是针对花呗的年轻用户，尤其是90后或00后，作为花呗消费的主力军。这些年轻用户已经适应了先消费后还款的消费模式，花呗的超额满足了年轻人提前消费的欲望。 　　

　　对于此次额度调整，花呗用户表现出了完全不同的看法。有的用户认为花呗有免息期，比信用卡用起来更方便，所以会用这笔钱理财，赚取收益；还有的用户认为降低花呗额度是好事，但是额度过高就会出现非理性消费。 　　

　　这些被减少花呗额度的年轻用户，很多都缺乏足够的还款能力，也会因无法按时还款花呗而导致逾期，从而影响个人征信。 　　

　　针对花呗的大规模打折，花呗也给出了回应。花呗表示降额是为了倡导更理性的消费习惯，年轻人需要金融工具实现日常生活中的周转，不过花呗会根据用户的消费及还款能力谨慎授信。 　　

　　以前支付宝也定期调整用户的花呗额度，但都是小范围的。支付宝这次力度空前，也是在积极进行整改的一个信号。 　　

　　此前，央行、银监会、证监会、外管局等四部门对蚂蚁集团进行了第二次约谈，督促和指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益的要求，规范金融业务的运作和发展。 　　

　　蚂蚁集团在第一次被约谈后，也做了很多业务调整，包括去掉了支付宝平台上的银行存管业务，也是按照互联网存管业务的监管要求操作的。 　　

　　最近支付宝对花呗额度的调整也是在控制花呗的风险。长期以来，花呗采用的是联合贷款模式。这种模式通常由出资者承担风险。其体量之大，背后涉及的金融机构之多，自然成为监管的重点。 　　

　　在柏华的联合贷款模式中，蚂蚁主要扮演流量和技术平台的角色，帮助银行等资金方获客，自身出资比例普遍较低。有了这种模式，蚂蚁集团可以赚取服务费，银行也愿意和蚂蚁集团合作，提高资金利用率。但这种模式弊端明显，无形中扩大了资金使用风险。 　　

　　蚂蚁金服董事长井贤栋近日发表了题为《金融科技的责任与担当》的演讲。井贤栋表示，蚂蚁集团在监管的指导下，按照监管部门的要求，全力做好暂停上市的善后工作，照镜子，找不足。 　　

　　从除了针对年轻用户的降额外，对于存在套现、逾期及恶意逃债行为的用户，支付宝也在进行大规模降额风控。支付宝的动作可以看出，柏华的风控越来越严格。 　　

　　用户长期逾期或不还会被支付宝记录，从而降低用户的综合评分，对芝麻信用产生负面影响，也会被支付宝降分。 　　

　　另外，花呗作为互联网信贷产品，主要用于线上线下消费场景，任何套现行为都是违法的。支付宝的风控系统一旦检测到用户的花呗资金异常交易，会重点监控，直至关闭花呗功能。 　　

　　自去年下半年以来，随着用户量与放款规模的不断上升，花呗也开始与央行征信挂钩。,支付宝用户的花呗数据已经以“”的形式接入了央行的信用信息 　　

　　数量减少可能只是第一步。接下来，支付宝可能会调整花呗利率，以解决银监会指出的花呗分期手续费过高的问题。