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　　01 　　

　　

　　昨天，股市暴跌。本来想和你说一下股票的事，最后觉得不满意，就没发了。 　　

　　

　　今天编了个作业讲讲金多多万能账户的收益，有几个伙伴咨询了一下。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　之前推荐过很多次金多多万能账号，很多伙伴也买过。现在已经下架了，但是购买的账号还是可以额外溢价的。 　　

　　

　　金多多万能账户的保证收益为3%。目前实际结算利率为5%。我觉得还是很不错的，尤其是在股市暴跌的当下，吸引力更加凸显。 　　

　　

　　但是细心的伙伴发现，结算利率一直都是5%，为什么这个月的收益会比上个月少？ 　　

　　

　　比如你开了金多多的万能账户，你会发现3月1日结算的收益比2月1日少。 　　

　　

　　原因其实很简单。金多多万能账户按日计息。2月的收入3月1日结算，1月的收入2月1日结算，而2月只有28天，1月有31天，这就导致2月的收益比1月少. 　　

　　

　　还有一个问题： 　　

　　

　　金多多不是月复利吗？为什么计算出来一个月的收益比单利都还少？ 　　

　　

　　比如以我自己的金多多万能账号为例： 　　

　　

　　目前显示的账户金额为1314.7元，3月1日结息4.91元。 　　

　　

　　据此可以知道3月1日结算前的本金是1309.79元。 　　

　　

　　按照简单的思路： 　　

　　

　　309.79元年收益5%，利息1309.795%=65.4895元，月均利息65.489512=5.4574元； 　　

　　

　　5.45元& gt4.91元！ 　　

　　

　　单利计算出的收益比复利还高一些？ 　　

　　

　　原因有二。一个是2月份的利息是3月1日结的，2月份只有28天，导致结息少。 　　

　　

　　但即使按31天计算，金多多的复利收益也只有5.4388元，仍然会小于按单利计算的平均利息5.4574元！ 　　

　　

　　03 　　

　　

　　这到底是为什么呢？ 　　

　　

　　合泰生活是不是装的？金铎的收入不到5%吗？ 　　

　　

　　不要！ 　　

　　

　　首先，大家要明白一件事： 　　

　　

　　当我们谈到金多多万能账户3%的保底收益和5%的结算收益时，都是指年化收益率。. 　　

　　

　　所谓年化收益率，就是投资在一段时间内(比如7天)的回报。假设全年都是这个水平，折算的's的年收益率。 　　

　　

　　不管你是按日计息、按月复利还是什么，只要你在1年内保持这样的收益水平，你一年能获得的投资收益就是5%！ 　　

　　

　　换句话说，如果金多多万能账户的年化收益率一直是5%，那你持有金多多1年与你存一份利息为5%的一年期存款，收益是没有差别的！ 　　

　　

　　也就是说，用一年期来衡量金多多的复利收益和单利收益是没有意义的。有意义的是3年，5年，或者更长。 　　

　　

　　比如以5年期10000本金为例： 　　

　　

　　5年5%的复利收益是10000 (15%) 5-10000=2762.82元； 　　

　　

　　5%的年简单利润是100005%5=2500元； 　　

　　

　　此时复利收益大于单利收益。 　　

　　

　　所以记住： 　　

　　

　　当年化收益率维持不变时，万能账户月复利其实没多大意义,因为我们看到的是折算后的年化收益率，无论日利息如何按月复利，最终得到的收益都和年化收益率一样多。可以简单的认为，先设定年利率，再反推日利率，然后日息按月复利。 　　

　　

　　当然，如果利率每个月都在变，特别是每个月都在涨，那么每个月复利还是有意义的。 　　

　　

　　04 　　

　　

　　了解了以上，回答为什么单利计算出的收益比复利还高一些.就比较容易了 　　

　　

　　前面说过，以一年为考察，持有金多多5%年化收益一年和存一年期存款利率5%没有区别。 　　

　　

　　本金1万，收益500。 　　

　　

　　多多一年的收入是500元，但是由于是按月复利，金多多每个月的收益并不是均等的，而是逐渐递增的。 　　

　　

　　更准确的说，如果假设每月天数相同，那么金多多500元的月收入分配如下： 　　

　　

　　40.74、40.91、41.07、41.24、41.41、41.58、41.75、41.92、42.09、42.26、42.43、42.60 　　

>而按单利思维，500元收益平均每个月是500÷12=41.67元。

　　

到这里其实就是一个数学题了：

　　

12个数字从小到大排列，它的平均数肯定是要大于最小数的！

　　

这也是大家按单利计算出的收益（平均数）比复利（一年中前几个月的收益）还高的原因。

　　

05

　　

我也用我的金多多万能账户的收益核实了，取其中1年时间，算出来的年收益确实是5%，不多不少！

　　

至此，我认为金多多显示的收益是没有问题的，保险公司并没有作假。

　　

只是可能大家之前对5%的年化收益的含义并没有很了解，再加上月复利干扰，就更迷惑了。

　　

实际上就记住一点，在结算利率不变的情况下，万能账户月复利基本没有意义，因为它展示的是折算后的年化收益，我们能享受的也只有年化复利。

　　

至此，希望我把这个问题解释清楚了。

　　

并且，也不是金多多万能账户才这样，几乎所有的万能账户都是类似计算收益的。

　　

另外，以上是我的个人理解，如果有错误，也请大家指正。

　　

06

　　

最近还有一些伙伴咨询年金理财险。

　　

在股市大跌的背景下，确实能凸显出年金理财险的一些优势，收益虽然不高，但胜在安全。

　　

但现在确实没有像金多多这样让我有非常强烈的愿望想推荐给大家的年金理财产品，可能以后也很难有。

　　

前面我跟大家推荐过挺多买一份占位子的年金理财产品，比如金多多万能账户、大富翁教育金、增多多增额终身寿险，它们目前都还可以追加保费，如果你之前买过，那现在追加就可以了。

　　

具体的，是在“保单助手”公众号追加保费。

　　

如果之前没买过这些产品，目前只有两款相对不错的推荐。

　　

一款是弘康人寿的金满意足臻享版增额终身寿险，另一款是光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险。

　　

这两款产品，之前也挺受欢迎，因受互联网人身保险新规影响，网销渠道已经下架了，但在经代渠道还可以买，点击产品名称小程序就可以预约购买。

　　

不过，据说金满意足等增额寿月底前经代渠道也会下架，感兴趣伙伴可以关注一下。

　　

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