每年年初，朋友圈都有大量保险公司的“开门红”广告，很多代理人经常向客户推销分红险。无论是朋友圈的文案，还是贴出的盈利演示，都特别好看。
极具吸引力不是吗？
比如你只需要支付10万元，几年后，账号很容易变成百万。钱生钱的能力从来没有这么简单粗暴过——等着瞧吧，一笔五位数的存款可以变成六位数甚至七位数。
但是一旦你兴奋地买了，你可能很快就是disappointed-增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？.了
毕竟保险公司也是商人，人家的钱不是那么好赚的。
1、买前买后收益落差大
很多业务员在展示分红险方案的时候，经常会说：每年交10万，三年。如果他们没有一直收到，到80岁的时候他们会有很多钱。是真的吗？/你不说。
诚然，钱会“自己长大”，但有两点需要注意。
首先，金融保险的大部分收入在低中高.一般分为三个档次但是，为了吸引人，展会上常用高档次的收入，但要获得这个档次的收入其实是很难的。
支付宝的“全民保”年金保险也做过这种事情。后来质疑的声音大了，其他两项收入也被放在了明显的位置。
早期的国保界面直接用高等级收益率来演示，没有明显的迹象表明收益率是分级的。
其次，像现在的经济环境，理财型保险的回报在中间区间是合理的，但还是有风险的，波动的，不确定的。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的.的低档收入却往往比银行的定期存款利率还要低。
所以购买前显示的收益和购买后的实际回报差距很大，这也成为分红险经常被投诉的重要原因。
2、概念混淆
在大多数年度分红险中，单年保费和保单保额的数字相差不大，但累计保费（单年保费年数）可能比保额多一个数量级。
一般保险都是逐年分红，逐年还钱。生意不好的业务员会被称为以累计保费作为基数,会乘以一定的比例来还钱。然而，实际上，合同规定了以保单保额作为基数的计算方法。
这里的差别太大了。
3、一旦急用钱取不出来
分红险的优点是它能给未来一定的经济回报，但缺点是流动性差,一旦急着用钱，取出来相当麻烦。
所以，如果你想通过分红险赚钱，一定要把你已经确定近几年不会用的钱用起来，避免花在日常生活上。
因为一旦因为周转不来而选择退保取现，往往损失极大.
像割一样疼。
首先明确一点，分红利息.
利息显而易见，等于本金利率时间。这三个因素投资者都知道。
分红，本质上是保险公司或这类分红险产品全年产生的一块利润，被挖出来作为“可分配盈余”,即一块“馅饼”，投保人按照各自的份额比例“分馅饼”。
可分配盈余和份额.有两大问题
1、可分配盈余是怎么来的？
可分配盈余是该产品年度利润的一部分，而保险产品的利润有三个来源：死差，利差，费差。.
死差，是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。
例如，根据生命表，每一万人每年有望得到一笔支付。假设保险公司今年卖出了100万份保单，按比例应该有100份理赔。但是到了年底，今年只发生了80起理赔，所以失去那20个保额就是“身故理赔金”。
利差，是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。
比如按照预定利率，保险公司的投资收益预期是3.5%，没想到经济环境回暖。年底实际收益率其实是4%，多出来的0.5%就是“利润率”。
费差，是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。
比如年初定的年度运营成本预算是2000万元。年底发现预算没花完，还剩300万，这是“费”
差益”。
这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。
然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，因为都是用同一个生命表做产品设计。“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限，收益自然也有限。至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。总体而言，国内保险公司给产品的分红水平差别不会太大。2、份额是怎么确定的？
不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的――
保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。
但占多少？
抱歉，保单太多，涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂。
投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。
挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。
但是，规定终归是规定，和实务还是有差距的。
分红的来源是利润，至于一年下来实际利润是多少，最终还是保险公司说了算。
每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部数据。
所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。
在给保户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂了。
从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数字都在这名“裁判员”手中把控。
作为消费者，颇有一种“看天吃饭”的无力感。
但上文我们也搞明白了，国内大多数分红险既没有周全保障，收益水平也难堪大任。
退一步说，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。
所以大家购买之前，不妨先问自己三个问题：
1、家人的基本保障都做好了吗？
我们一直强调，第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。
在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了，顶梁柱的寿险额度足够。
这些都没有漏洞了，才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。
2、你有没有强制储蓄的习惯？有没有懂一点理财知识？
分红险账户内的资金流动性很差，万一急用钱，是很难取出来的。
如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。
分红险的收益水平并不高，如果有一款产品的年利率能到4%，那就已经是同类产品中的佼佼之辈了。
大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。
但是如果你没有养成强制储蓄的习惯，倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄。
3、手头上预留的现金够不够半年开销
我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用现金，这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。
主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。
分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性特别弱。
就是说你急用现金的时候，这笔钱不是你想取就能取出来的。
所以，在考虑清楚购买分红险的时候，务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的。
