大家好，这里是我策划的新话题《信用卡指南》的预热文章。在说信用卡之前，我们先重点说一下借钱消费。我用最干巴巴的方法教你如何鉴别分期手续费有多高。看完这一期，你就知道我为什么绝对不鼓励人们用信用卡消费超出自己承受能力的东西了。 　　

　　直接说干货吧：花1分钟教你计算贷款利率，把隐性收费打回原形。掌握这个技能可以让你不被骗，还可能省下几千块钱。 　　

　　我们以在商场买手机为例。一部手机卖9000多，缺钱怎么办？ 　　

　　别担心，商场为您提供12期分期付款服务。只要每月交830元，就可以用上嚣张的华为。你认为这是一笔好交易吗？我们来心算一下，按毛估算一下利率。你可以留言和我们分享。 　　

　　我太慢了，想不出来。不过我给大家介绍一下使用EXCEL的内部收益率公式，以秒为单位计算结果。 　　

　　内部收益率的概念和计算公式太复杂，就不介绍了。你只需要记住，这个神器是揭露利率陷阱的火眼金睛，它可以计算出各种情况下的收益率。你付给商场的利息，从商场的角度来说，就是收益。商城花9099元借给你后，你分12个月偿还，商城每月赚831元。我们来算一下商城的年化收益率。 　　

　　首先，我们创建一个新的EXCEL表单，并在第一列中输入时间。比如7月1日我们下单购买，8月1日开始还款，到2022年7月1日还是会。 　　

　　在第二栏，输入商场的现金流。7月1日，商城为你支付了9099，所以输入“-9099”。从下个月开始，你每月还款831，所以输入“831” 　　

　　最后，我们来计算一下收益率。在空白处输入“=XIRR”后，双击弹出的XIRR公式。 　　

　　选择框中第二列的值，然后按逗号键。 　　

　　在框的第一列中选择日期，然后按Enter。 　　

　　见证奇迹的时刻：18.6%！商场借钱给你的年化收益率是18.6%。也就是说，你交的手续费相当于做了一笔年化利率18.6%的贷款！ 　　

　　这个利率是高是低我就不去判断了。我们自己品尝吧。 　　

　　XIRR公式还可以用来计算更复杂的收益率，比如1号支付贷款中介服务费，10号放款，次月15号开始按月还款。它还可以计算复杂的保险和理财投资的实际收益率。 　　

　　好了，恭喜你掌握了新技能。以后记得算贷款，分期付款，保险。当年化利率超过10%或者年化收益率低于3%时，我们就需要更加谨慎了。做高利贷者一点都不好玩。所以请小心借钱，不要花超出自己承受能力的钱。 　　

　　下期我将正式开始“信用卡指南”系列。我会用最接地气的方式告诉你为什么会有信用卡。为什么有人掉进信用卡债务陷阱，我却可以免费获得很多信用卡的高端权益？我也会解释一下你的一些道听途说的误区，比如信用卡真的很容易被盗刷吗？为什么我有花还需要信用卡？ 　　

　　我还会解读你日常选择和使用信用卡需要注意的最重要的问题，比如年轻人如何选择第一张信用卡；白金卡有什么特别之处，如何办理；信用卡有哪些可以免费获得的高端权益等等。 　　

　　如果你还有其他问题，可以给我留言，我会一起讲解。听完我的解释，你可以根据自己的情况选择合适的信用卡。 　　

　　我尽量每周更新一次这个系列。感兴趣的朋友可以关注一下我的频道，以便你找到它进行后续更新。如果你觉得这个视频对你有帮助，请支持我。你的留言，订阅，喜欢，转发，都是支撑我不断更新的动力。 　　

　　关注《老吴防坑指南》带y