最近打开一个小程序，盘点了一下自己的保单，震惊了。
30张保单，竟然有30张保单。
看到这个图，大家有两种反应：
怎么这么多啊？都买了什么保险，会不会太多了。,这是消费者。
这是还好吧，也就比我少十几张。's的同事。
但对我来说，真的很多了。毕竟我只买了五年的保险，而我的一些同事已经工作了二十年。
但是我最近有些后悔。
几个感慨：
基本上一、保单太多了， 完全没法管理。的每一份保险都是我当时买的最好的产品之一，所以肯定是分属于不同的公司。这几年来，我买了十多家公司不同的产品，很多短期保单只有电子保单，找不到。没有自己的保险经纪人，自己服务不好。
除了自己的公司，二、平台太混乱，还在市场上的其他平台上购买了当时网络名人的一些产品，性价比很高。其实从长远来看，暂时的性价比根本不重要。还是核心覆盖和全面。我们省买的那些网络名人产品都是赔钱的，但是很多平台都倒闭了。续保的时候找不到人，也没有业务员可以咨询。乱七八糟。
事实上，许多三、公司没有优选，,顾客和我一样，有两个极端。一是他们必须是大品牌。一般这类人都是初入保险，觉得自己要得到一定的生活，接受一些信息。对比之后会骂这些保险公司，觉得太坑，转而认为保险还得便宜，性价比高。我曾经很迷恋这一套，直到找到了性价比的拐点，以后的文章会提到。
对于保险这类虚拟商品，纸质合同(甚至无纸)，长期的管理和服务太重要了。我吃了亏，比如我在支付宝上买过3个300元保100w的意外险，当时觉得，太tm便宜了，买到就是赚到,然后我就直接把它下架了。我没有收到任何消息。过了半年才发现自己已经裸奔了半年。如果中间出了意外，恐怕我以为我有保险…
还有，如果你有三十张保单，而且是来自不同的保险公司，那么有一天，如果你换了手机号，如果你想换受益人，如果这个公司不能在线换，你就要打客服电话，发邮件，去柜台，你知道这个工作量有多么让人崩溃么？.
曾经有个客户问我有没有像平安福这种保单储蓄器的产品。其实我也想有，但是目前不同类型的产品确实分布在不同的公司，保险体系和服务体系也不统一。我们经纪人只能做信息汇总和服务汇总，还没有整合的系统。一个公司能做出一揽子方案，方案很优秀。
但我越来越觉得，保单服务的重要性。
然后保单要尽可能少，保额要足够高，可以买一些免体检，保额高的产品，或者一个体检，一家多买。
公司要尽可能不太坑,事实上，目前有一些售后公司，我不忍心直视他们。反正这些产品我是不会做的，性价比再高我也不会做，更何况没有替代产品。
目前，我们公司在专注一个平台，可以说是业内最全面的。一家公司提供保险和服务，省时省心。如果其他平台有什么好的产品，只要不突破天价我都不会买，更何况现在还没有这样的产品。曾经发现某平台有一款爆炸意外险，性价比398比100w，自驾叠加赔付，意外医疗5w限额，社保。除此之外，它还向客户推荐了很多。结果一个月就没了，导致一堆客户不续保，有的甚至不续保，反而成了我的错。
很多平台，为了获取流量，会做一些爆款产品，但是保险有内在规律，要么减少责任，要么服务不稳定。不然所谓的极致性价比怎么来？是削减成本吗？不知道让一款保险产品传到你耳朵里的成本极高。
接下来我还打算退出一些低价值的短期保险，搭配意外险和长期稳定的医疗保险，减少太多的后顾之忧。
P.S .这个小程序可以看到我名下几乎所有的保单，除了少数公司。事实上，我还有几个政策
p>以上是我的牢骚，读者可能更关心：这些保险都是怎么配置的？这些保单主要是五种保险，这五种保险，也是我认为家庭必备的"4+1"体系，我说一下我买这30张保单的心路历程，读者基本上也会知道应该怎样配置自己的家庭保障～
首先是寿险～寿险是这么一个玩意儿，可能是消费者最不愿意买的保险，但是是我个人最推崇的保险。
寿险就是保身故，死了才赔，不死不赔。如果风险意识不到一个程度，别人让你买寿险，你会犯嘀咕，这不是在咒我么？
但实际上寿险不是给自己买的，是给家人买的，作为家庭的经济支柱，尤其是作息不规律，熬夜，缺乏运动的都市人群，一家人都依靠自己的中年人，如果有什么不测，还可以有个几百万给家人过好下半辈子，实在是比劳力士更适合作为成功男士标配。
我常说，人固有一死，或三五百万，或一两千万。指定受益人，留点确定的现金，据说已经是日本男人标配？
然后是意外险寿险我是后来才买的，因为最开始还没有那么多好的定期寿险，终身寿险我还没买，因为我too young。
定寿有一个好，保赚钱的时候，意外险其实也是同样的道理。有客户问：买了寿险，干嘛还需要意外险呢？意外身故寿险赔么？当然赔啊， 不过意外险有一个别的保不了的，就是意外伤残，比如天上掉烟灰缸，被砸成了瘫痪，比如摸电线截止，成了神雕大侠，都是非常可怕的事儿，属于意外的伤残，只有意外险能保，按照伤残等级，打折赔付，比如你买个100w意外险，断了一只手，可能就赔一个60w，你觉得一只手60w够么？
我觉得不太够，意外的概率贼低，保费也低，但要买个三五百万以上，还真的挺难的，保险公司都怕亏，我目前主要是买三个：
一个300w的高额意外险，全球理赔；一个200w的长期意外险，自动续保；一个可以保特需国际和私立的意外险，品质。
保额买多少，其实没有一定的说法， 100w肯定是起步，跟年收入匹配就行，5-10倍，我觉得都可以接受。
医疗险和重疾险医疗险和重疾险，我曾经写过不少文章，也反复回答过客户的好多问题，实际上医疗险和重疾险，相当于一对twins，缺一不可。
比如我现在有几百万的医疗险和几百万的重疾险，小毛病，医疗险就报销了，花多少报多少。
如果发生了大病，病榻缠绵，花费几百万的时候，医疗险照样可以报销，但是与此同时，我可能就没法继续卖保险了，收入可能得中断好久，那像我这样的工种，就必须靠重疾险，一次性给付个几百万，弥补收入损失。凡是大病会导致经济损失的（除开医疗费用），都需要重疾险，因为这种给付的功能，是其他险种没法代替的。
医疗险简单来说就三种：
百万医疗，保住院，公立二级以上普通部，0-1w免赔额。
中端医疗：前者基础上，可以保特需部，国际部，部分有直付功能（直接结算，不用自己出钱）
高端医疗：地区可以从大中华到全球，享受最顶尖的医疗资源，医院没限制，体检、疫苗、牙科眼科应有尽有，刷卡就医，基本不排队，住单人病房，美滋滋。适用于不那么差钱的人群，追求服务品质。
我自己是买了公司的团体高端医疗（经济版），可以内部报销，所以说保险福利挺好，欢迎你来。（狗头）
重疾险我的投保有几个特点：
一、保额第一，最常见的重疾，其实大家都差不多，就看能赔多少，一定要和年收入匹配，动态调整， 差不多达到，重疾后，这笔钱可以让你安心养病三五年，家庭储蓄不变就行。保额真是太重要了，不同家庭肯定不一样，有的50w起步，有的可能300w只是打底，按需分配，不要盲目模仿。
二、当预算不足的情况下，可以考虑低配版重疾险：比如不保终身，只保个30年，或者到70岁，不要多次赔付，不要恶性肿瘤多次赔付，公司也尽可能比较小众，节省成本。
三、但如果预算开始充裕了，就一定要加保，买保终身的，多次赔付的，恶性肿瘤多次赔付的，服务品质也不错的重疾险，尤其是，条款好的，比如不分组比分组好，分组的要看条款，轻症当中，轻微脑中风、心梗、糖尿病并发症这些常见的，条款宽松么？容易理赔么？
当然，我现在觉得，重疾险不要搞太复杂了，我买得太分散，其实2-3家就行，哪怕买个500w，也最好别这么分散，毕竟如果你买500w重疾险，就没有时间去管理这么多保单。
年金险以上四类，是有杠杆的基础保障，而我保费开支最大的，却是年金险保单（包括一张增额寿险）。
为什么买这种险种呢？
其实再简单不过了。当你有一些现金流和资产之后，就肯定要做资产配置，明确一个计划，按照你的用途，把不同的资产按照一定的比例，分配进去。
我肯定是需要30%+的无风险资产，那么短期的我就用万能险，保底3.0%-3.5%的利率，每个月波动。
长期的我就用年金险，长期复利差不多4%，完爆余额宝，收益比这高的肯定有，但是风险也肯定更高，年金险基本0风险，而且还有一些其他理财产品没有的功能：
设定缴费年限，定投，设定被保人，可以给别人做养老金，教育金，到期自动领取，婚前资产，不被挪用，真正的财务自由，是被动收入的自由，年金险就是积累被动收入。或者是给子女，给父母，给配偶，给老年的自己。
除此之外，当然也有做基金等高风险高收益（maybe）的配置，不冲突。只不过这两年实在是投保年金险最好的时机：经济不景气，保险公司产品好，回本快，补充教育金和养老金，专款专用，不像什么债券货币基金之类的，到期还得抢，利率下行，烧脑。
买保险只有一个目的：提高生活下限，降低不必要波动
用+ev的思维理解储蓄险and生活
简单的，才是最好的。
如果能给我再来一次的机会，我会把保单数量缩减一半，再找一个靠谱的经纪人。当然，保额第一，保障全面，"4+1"是不会变的～
