一.什么是支付路由？ 　　

　　

　　Routing通过分析支付请求的参与情况，返回当前支付请求分配的支付通道(payment channel)。 　　

　　

　　二、支付路由的作用？ 　　

　　

　　路由主要解决：降低公司支付手续费，提高支付成功率。 　　

　　

　　三、实战示例 　　

　　

　　下面以A公司为业务主体，说明支付路径是如何设计的。 　　

　　

　　1、业务介绍 　　

　　

　　(1)P2P网贷信息匹配(网银存管)，每个银行的存管业务模式可能不一样。下图以其中一个为例。存管银行提供提现服务，银行存管系统负责对接支付公司。A公司不需要和支付公司做系统对接，但需要和每个支付公司分别签订支付合同，支付公司费用。业务流程见图1。 　　

　　

　　 　　

　　

　　图1 P2P婚介服务流程 　　

　　

　　投资人在P2P平台充值。 　　

　　

　　平台信息核实后，请求银行的存管系统，跳转到存管银行的充值页面。 　　

　　

　　用户在存管页面确认支付，银行存管系统请求支付公司。 　　

　　

　　支付公司向发卡行发送支付请求。 　　

　　

　　发卡行后台业务系统验证支付请求，支付成功后返回支付公司。 　　

　　

　　支付公司返回银行存管系统，支付成功。 　　

　　

　　银行存管系统返回P2P平台支付成功。 　　

　　

　　投资人支付成功，投资人P2P账户余额增加。 　　

　　

　　投资人成功投资借款人发放的贷款，借款人账户余额增加。 　　

　　

　　借款人发起提款。通常，该步骤由平台自动启动。 　　

　　

　　支付公司备付金合作银行将资金划入支付公司的存款银行账户。 　　

　　

　　向平台支付公司结算充值在存管银行开立存管账户，存管账户平台不能操作资金。 　　

　　

　　存管银行使用大小支付系统在银行间转账。转账成功后，通知平台借款人提现成功。 　　

　　

　　通知平台借款人提现成功。 　　

　　

　　当借款人充值/扣款还款时，平台请求银行存管系统发起充值/扣款。充值/扣款成功后，银行存管系统通知平台，平台进行入账。 　　

　　

　　(2)贷款援助(自有贷款、金融机构贷款(直接融资))。自有借贷通过个人资金借给借款人，再通过债权转让模式转让给贷款援助机构。该模式被监管认定不合规，暂停业务；在直接融资模式下，A公司向金融机构推荐借款人，金融机构直接向借款人放款。在这种模式下，有两种还款模式，一种是借款人直接向金融机构还款；另一种是借款人向A公司还款，A公司通过集合还款的模式向金融机构还款。在贷款辅助模式下，A公司需要与支付公司进行系统连接，提供存取款服务。直接模式的业务流程见图2。 　　

　　

　　 　　

　　

　　图二。贷款援助业务流程 　　

　　

　　借款人向平台发起借款申请。 　　

　　

　　向金融机构推荐平台贷款信息 　　

　　

　　金融机构通知贷款成功。 　　

　　

　　借款人成功提取现金。 　　

　　

　　借款人直接向金融机构还款；或者借款人向平台还款，借款人通过充值/代扣的方式还款。 　　

　　

　　平台对公转账/对公支付给金融机构 　　

　　

　　2、系统框图图 　　

　　

　　 　　

　　

　　系统框图 　　

　　

　　以下描述了与支付相关的流程。 　　

　　

　　存管支付流程 　　

　　

　　(1)投资人/借款人充值：投资人/借款人在A公司前端充值，前端请求内部存管系统，存管后端系统请求支付路径，支付路径返回支付公司代码。前端跳转到银行存管系统发起支付，银行存管系统向指定支付公司发起支付请求。支付公司支付成功后，异步通知银行存管系统，银行存管系统异步通知A公司存管系统，存管系统 　　

　　

　　(1)借款人充值还款：借款人通过A公司前端还款充值，前端还款请求后台系统，后台系统请求统一支付平台，统一支付平台请求支付路径，支付路径返回支付公司代码。统一支付平台向支付公司发起支付(认证通过前先进行认证，认证通过后发起支付)。支付成功后，支付公司异步通知统一支付平台，统一支付平台异步通知后台系统。如果支付公司没有异步通知机制，统一支付平台会定期查询支付公司的查询接口，内部封装异步接口通知内部调用方。 　　

　　

　　(2)代扣代缴：业务系统 　　

调用统一支付平台发起代扣，统一支付平台请求支付路由，支付路由返回支付公司代码，统一支付平台向支付公司发起支付（未鉴权先鉴权，鉴权通过后发起支付），支付公司支付成功后，异步通知统一支付平台，统一支付平台异步通知后台系统。如果支付公司没有异步通知机制，统一支付平台定时查询支付公司查询接口，内部包装异步通知接口，通知内部调用方，业务系统记账入账等操作。

　　

（3）代付业务暂时未接入路由，由业务系统指定支付公司，由支付平台负责和指定支付公司对接。

　　

统一支付平台介绍：统一支付平台集中管理A公司所有和资金相关的业务，对外负责和支付公司交互，对内提供标准的接口：代扣接口、代付接口、鉴权接口和充值接口、异步通知接口，业务主要包括代扣、代付和充值。

　　

3、支付路由规则

　　

从A公司的业务分析，同一个业务比如还款，有存管还款或者助贷业务还款，如何区分，我们使用支付场景区分，

　　

场景包括：存管快捷充值、存管网银充值、存管代扣、非存管快捷充值、非存管代扣、非存管网银。

　　

支付路由规则有：单笔、单日、支付费用、通道维护、单日余额不足次数、最优次优通道切换

　　

根据支付路由入参：用户、支付场景、金额和银行，返回给调用方支付通道（支付公司）代码。

　　

（1）支持场景和银行下，是否有可用通道，如无可用支付通道则返回无可用支付通道，反之则进入（2）

　　

（2）计算可用支付通道下的单笔最大限额，如果充值金额大于单笔最大限额则提示单笔超限，反之则进入（3）

　　

（3）计算可用支付通道的单日限额是否满足，如果所有可用通道都不满足，则提示单日超限，反之进入（4）

　　

（4）计算可用支付通道的单日失败次数是否满足，如果所有可用通道都不满足，则提示当日余额不足次数超限，反之进入（5）

　　

（5）可用支付通道里排除单日、单笔和单日失败次数不满足的通道，如果剩余通道等于1，则返回支付通道代码，反之则进入（6）

　　

（6）根据通道的费率，按照充值金额，计算（5）可用通道下每个支付通道的费用，按照费用从低往高排序，如果费用相同，则查询费用相同通道的优先级别，再按照优先级别从高往低排序。至此支付公司的支付优先级别排序完成，则进入（7）

　　

（7）查询（6）排序最优的支付通道最近一笔是否支付成功或者无交易，如果支付成功或者无交易，则返回支付通道代码，反之进入（8）

　　

（8）查询最优支付通道支付失败的原因，如果是用户原因，则返回最优支付通道，反之进入（9）

　　

（9）查询（6）排序次优的支付通道最近一笔支付状态，如果支付失败并且失败原因非用户原因，则返回最优支付通道，反之返回次优支付通道。