现在年轻家庭最常见的困境就是钱不够用，花钱大手大脚，经常入不敷出。而贷款可以很好的解决这个问题。 　　

　　现在比如买房、买车，以及一些提高生活品质的支出、奢侈品、旅游等大额支出，都可以先借钱消费，然后慢慢分期还款。 　　

　　贷款最大的好处就是在需要大量资金但经济状况紧张的时候可以缓解家庭的经济压力.贷款可以帮你解决燃眉之急的支付问题，同时可以为家庭留出现金流以备不时之需。 　　

　　今天李德军就给大家讲一下房贷的基本常识和逻辑，房贷是生活中最常见的接触。 　　

　　一、贷款方案 　　

　　抵押贷款一般有三种形式：商业贷款、公积金贷款和商业公积金组合贷款。 　　

　　一、公积金贷款肯定是最便宜的选择.公积金贷款利率低，但大部分一线城市买房都会面临公积金不足的情况。在这种情况下，我们不得不选择组合贷款，也就是公积金贷款+商业贷款. 　　

　　这里需要注意的是，比如一个家庭房贷每月2500元，但现在夫妻俩每月实际已领取5000元以上，你可以选择缩短贷款期限，比如将30年等额本息改为20年甚至10年等额本息，也可以将这笔钱一次性从公积金账户中取出，提前还款。这种操作允许银行每年执行一次。 　　

　　不管怎样，在公积金贷款买房时，不要让公积金账户里有过多的资金闲置，尽量提前还款. 　　

　　但是，商业贷款则相反。即使你升职加薪了，你反而会得到不要提前还款.你会用这些钱去做一些赚钱的理财，基金或者银行理财等等。以目前较低的房贷利率，扣除通胀率后，实际利率极低。真的还是拿着现金等一些大机会比较好。记住，机会成本也是一种成本，而且是非常高的成本。 　　

　　更何况现在你认为是一笔很大支出的房贷，10年后对你来说很可能只是一笔小钱。所以贷款的原则是，商业贷款时间尽量长，而且不要提前还款. 　　

　　二、还款方式 　　

　　既然你已经决定向银行贷款，你需要了解如何还房贷才划算. 　　

　　有不同的还款方式，在等额本金和等额本息.一般分为两种还款方式，每期还款额分为两部分：本金和利息。 　　

　　以15年贷款40万为例，平均资本产生的利息为14.78万元，特点是初期还款金额高，后期随着贷款余额的减少而减少。 　　

　　等额本息，每个月偿还的本金加利息的金额是一样的，但缺点是支付的利息总额会高于平均资本。还是以贷款40万15年为例。等额本息产生的利息为16.56万元。 　　

　　两种还款方式该怎么选呢？ 　　

　　如果首付后你的家庭还算宽裕，可以选择平均资本。如果不宽裕，最好选择等额本息。 　　

　　总之，一定要学会合理规划贷款。如果之前不知道，后悔贷款贵也没关系。我们也可以考虑转贷成便宜的贷款.