10月22日，银监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，明年1月1日起全面实施。之前我们对互联网保险新规对消费者、保险公司、保险产品、销售人员的影响做了详细的分析。 　　

　　

　　具体内容，没了解过的朋友可以进入链接参考： 　　

　　

　　深夜聊聊，以后网上买保险的变化 　　

　　

　　互联网下架前，两款最值得买的养老金 　　

　　

　　互联网保险产品，将面临集中下架 　　

　　

　　根据通知，自2022年1月1日起，只能通过互联网销售注册为“互联网专属”的保险产品。目前在售的性价比较高的互联网产品(增加终身寿险、年金保险、重疾保险等。)将于2021年12月31日下架重新洗牌。 　　

　　

　　但由于未来互联网产品销售的规定，很多目前销售高性价比互联网产品的公司只能下线。本来可以在没有分支机构的情况下全国投保，以后只能在有机构的地区销售。无疑，这对于当地分店少，想买性价比高的产品的朋友来说，是有一定影响的。 　　

　　

　　前几期整理了几份待售养老金，今天Daisy继续带领大家一起看终身寿险的涨幅。增加终身寿险有很多功能。今天就来说说增加终身寿险对短期速返年金的替代效应。 　　

　　

　　以中国平安人寿保险公司的短期年金和金瑞为参照。享受金瑞的特点是保障期短，成本回收快。我们横向选取两份额外的短期缴费相同、成本回收快的终身寿险进行比较。 　　

　　

　　短期年金：平安御享金瑞 　　

　　

　　增额终身寿险替代参考：长生世纪鸿运、弘康利多多 　　

　　

　　被保险人横评参数：，男，30岁，年保费10万元。 　　

　　

　　横评组别：的缴费年限为3年、5年、8年。缴费年限10年，期限15年。 　　

　　

　　一、年金和增额终身寿满期利益谁更高？ 　　

　　

　　从两个角度判断增加寿命对短期年金保险的替代效应。 　　

　　

　　一是，增额终身寿险能否实现年金险到特定年限规划好的现金领取。 　　

　　

　　二是，同样的领取方式，增额终身寿对消费者总的利益是不是更高。 　　

　　

　　8年保障期，选择3年缴费，每年交10万 　　

　　

　　例如，下表中，平安享受金瑞年金的领取方式： 　　

　　

　　35-37岁，每年领取6万*3年， 　　

　　

　　38岁，到期领取130668元，合同结束。 　　

　　

　　显然，终身寿险的增额可以在现金价值的基础上随时减少，所以要想享受金瑞，在一定时间内获得固定金额并不难。 　　

　　

　　 　　

　　

　　为了更好地呈现替代效应，我们从市场上的上层梯队中选取了两款短期交费相同、回报率较快的全寿险，按照平安翔宇金瑞相同的存收方式进行横向比较。 　　

　　

　　在领取与皇家享受相同年龄和金额的金瑞后，当被保险人年满38岁时： 　　

　　

　　世纪财富和香港利多的剩余现金价值分别为165615元和166774元，均超过了金瑞的130668元到期金额。 　　

　　

　　合同也在38岁时终止。 　　

　　

　　增额终身寿险两款产品中最高收益长生世纪鸿运，净值高出短期年金御享金瑞36411元，相当于多出总保费30万12%比例。 　　

　　

　　选择5年缴费，每年交10万 　　

　　

　　终身寿险收入增加的替代效应也是显著的。当两种递增型终身寿险对应金瑞享受期满时，总收益均有不同程度的增加。和御享金瑞相比，增额终身寿的灵活性和收益都更有优势，可作为短期年金的替代。 　　

　　

　　 　　

　　

　　二、万能“账户”说明 　　

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看到这里可能有些朋友会提出质疑：

　　

　　

“御享金瑞年金领取可以进入万能险继续增值，买这种短期年金买的就是万能账户，只比主险收益是不是不公平。”

　　

　　

这里集中解答下。

　　

　　

万能账户不是某一个险种专属，可以看成是一个独立的的工具。万能账户本身与主险分开，我们在对比时，也应该分成两部分来看：主险年金或增额终身寿险的利益情况，可继续增值的万能账户。比如5年缴费的御享金瑞在35岁时领取的10万，可以领取，也可以放进万能账户；换到增额终身寿险，当年自定义减取的10万如果不用，也可以放进万能账户增值。

　　

如何获取万能账户呢？除通过购买平安御享金瑞这类年金附加一个万能账户外，也可以在市面上寻找可以单独投保的万能账户。因此在购买产品时，应综合考虑年金和万能账户的利益情，而并非为获得一个万能账户忽略年金本身的利益情况。

　　

领取和进入万能“账户”是保险金的两种处理方式，对比增额终身寿险替代利益，前面采用的相同领取的对比角度，进入到万能“账户“，就看个人发挥了。万能账户的选取方式，可以参考：该如何选择万能账户？

　　

　　

　　

三、御享金瑞只适合1种情况

　　

　　

增额终身寿虽然功能强大、收益比主流年金高、现金提取灵活，但应用起来也有需要注意的地方，例如，现金价值超过本金前进行减保操作，需要谨慎。

　　

可参考以下这个案例：

　　

15年保障期，选择10年缴费，每年交10万。

　　

　　

平安御享金瑞年金领取方式：

　　

35-39岁，每年领取10万*5年，

　　

40-44岁，每年领取73400*5年，

　　

45岁，满期领取146800元，合同结束。

　　

　　

　　

　　

世纪鸿运、利多多现金价值超过本金的年限分别为第9年和第8年，而后才会快速增长。若按照御享金瑞15年保障期、10年交的方式，第5年即开始领取，对增额终身寿的没进入快速增长的现金价值折损比较严重，固定领取方式下整体收益不如御享金瑞，两款产品均不能完成减取。

　　

　　

因此在这种情况下，御享金瑞年金的领取形态，总利益比增额终身寿险更有优势，此种情况不建议做增额终身寿险的替代，计划保险金中途取用的朋友，御享金瑞更适合。

　　

除此之外，增额终身寿险长期利益上仍然更有优势。可以看到，若前期没有领取，同样到45岁时，增额终身寿现金价值经历过快速增长期后，整体价值仍超过御享金瑞很多。

　　

　　

增额终身寿险两款产品中最高利益弘康利多多，净值高出短期年金御享金瑞418790元，相当于多出总保费100万42%比例。

　　

　　

这也是增额终身寿险为了保持长期稳定增长、前期集中分摊经营成本而做出的平衡。实际操作时，就不建议不考虑用途硬着头皮一定按照这种特定但不合理的方式减保了。

　　

　　

四、总结

　　

　　

最后Daisy给大家打个总结，伸手党们可以直接看结论：

　　

　　

1.保险储蓄的目的在于确定性的，选择增额终身寿替代更有优势。

　　

　　

2.希望在一部分确定性上，能有浮动利益的，更推荐类似平安御享金瑞年金附加万能账户的产品。

　　

　　

3.储蓄时间上，中短期建议选择平安御享金瑞，如果是锁定长期收益，考虑终身有复利的，增额终身寿险更适合。

　　

　　

the end.

　　

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