关于征信，央行监管再出重拳。 　　

　　

　　近日，央行官网发布《征信业务管理办法》，2022年1月1日起生效。 　　

　　

　　这个方法是《征信业管理条例》的配套系统。 　　

　　

　　我查了一下，规定是2013年公布的。该办法于2016年起草，2021年发布。 　　

　　

　　可以说，讨论了很多年，我已经等了很久了。 　　

　　

　　一部法规、一个办法共同构成了征信法律体系。 　　

　　

　　这次征信新规还有一个背景：个人信息数据的安全保护会越来越严格。 　　

　　

　　《征信业管理办法》征求意见稿公布前，民法典已经生效。 　　

　　

　　 　　

　　

　　征求意见期截止后，今年6月，数据安全法颁布，8月，个人信息保护法颁布。这些法律法规的实施无疑会对征信行业产生很大的影响。 　　

　　

　　等待多年的新规也释放出强烈信号：防止资本无序扩张。 　　

　　

　　比如，明确从事个人征信业务的，应当依法取得个人征信牌照； 　　

　　

　　从事企业信用信息业务和信用评级业务，应当依法备案。 　　

　　

　　对实际提供信用信息的互联网平台、数据公司等市场机构，建立断直连、通道限制、强制报告、双层风险监管等制度。 　　

　　

　　此外，互联网平台开展贷款援助等相关业务，符合征信业务定义的，将正式纳入监管。 　　

　　

　　资质许可的要求很好理解。以后只要你我采集征信，都要有相关资质和记录，这是对每个人隐私信息的安全保护。 　　

　　

　　助贷业务纳入监管，值得一谈。 　　

　　

　　什么是贷款援助？ 　　

　　

　　帮助能放贷的机构发放贷款，并从中赚取费用，这叫助贷，意思是“助贷”。 　　

　　

　　借贷机构可以获得客户，有流量入口，比如互联网金融公司。 　　

　　

　　有钱的，也就是资金提供者，主要是银行、保险公司、信托、资产管理公司、财务公司、小贷公司、消费金融公司等。 　　

　　

　　互联网公司找借款人，出资人做风控审核，放贷，中间赚取手续费。 　　

　　

　　大概就是这个模式。 　　

　　

　　之所以要把助贷业务也纳入监管，问题就出在这里。 　　

　　

　　央行有关负责人表示：互联网、大数据等新技术广泛应用于征信领域，收集、分析、应用了大量有效的“替代数据”，用于判断企业和个人的信用状况。征信已经突破了传统借贷信息共享的范畴。 　　

　　

　　所谓“替代数据”，是指除贷款信息以外，用于判断企业或个人信用信息的数据。 　　

　　

　　 　　

　　

　　虽然央行没有明确替代数据的具体内容，但是大概可以知道有哪些，比如一个公司的贷款，纳税数据，工商注册信息，企业涉税信息，企业用电数据，企业用水数据，海关数据，环保数据，就业数据，奖惩数据，司法诉讼数据。 　　

　　

　　要防止资本无序扩张，就要严格保护这些数据的采集，不能让互联网巨头“为所欲为”。 　　

　　

　　央行之所以“再次出击”，是因为去年，二代征信系统已经落地。 　　

　　

　　新版征信系统增加了“共同借款”的信息采集内容，以反映夫妻双方的债务情况。 　　

　　

　　这一条很关键，直接让“假离婚买房”的套路失效。 　　

　　

　　现在各个城市的“房票”都是既认房又认贷的。这样一来，即使是离婚的情况下，再次买房的非主贷款人也是有房有贷，享受不到首套房的各种福利。 　　

　　

　　此外，在新的信用报告中，个人教育信息、就业情况、电子邮件信息 　　

　　

　　还有，新的征信报告会反映分期时间和金额，会更详细。逾期和坏账记录将延长至五年，并记录详细的还款信息。这个记录是无法消除的，即使你注销了你的账户。 　　

　　

　　这也意味着：如果你想申请抵押贷款，你需要更多的流水来抵消你的债务。无脑买房的时代已经过去了。 　　

　　

　　形势已经越来越明朗，央行正在用“双管齐下”的方式监管关乎你我的征信。 　　

　　

　　一方面，征信领域金融机构和资本的扩张，加大监管和惩戒范围，不能让我们的个人信息被滥用。 　　

　　

　　 　　

　　

　　另一方面，利用监管空白，高杠杆买房的投机者也在不断压缩自己的活动空间。 　　

　　

　　以前控制流量入口的互联网公司，把触角伸到了征信的方方面面，关系到我们每个人的数据安全。当然要管。 　　

　　

　　以前很多人买房，习惯了高负债。很明显，他们的月收入没有达到房贷标准，就采取流水、拆东墙补西墙的方式买房，间接推高了自己的购房杠杆。 　　

　　

　　这类人，在征信和房贷新规下，一旦收益不及预期，现金流无法覆盖月供，就会导致断供断贷的发生。 　　

　　

　　新规全面实施后，这两种乱象将逐步消除。