“最近基金市场波动很大，有‘养基’老手推荐你可以‘做一套’。”做投资基金2年的张寒，去年赶上了一波市场行情，收益不错，在朋友圈很受欢迎。刘猛，一个朋友，是一个基金会的新人。最近在问她下一步怎么办。 　　

　　“最近基金市场经常反复波动，甚至有触底反弹的趋势。如果太长时间看长期收益率，不如先给一只基金设定一个较低的心理预期收益率。达到这个标准后，你就赎回一部分，等基金净值下去了再买，积少成多。”张寒是这样教的。 　　

　　但是，买哪个基金呢？预期收益率定多少比较合适？如何将赎回费视为一项成本.一连串的问题让理财经理“小白”刘猛“头大”:“‘钱生钱’怎么对我最好？” 　　

　　投资者选择理财产品有自己的偏好。 　　

　　刘猛的问题其实又回到了原来的问题：你想买什么理财产品？ 　　

　　有些人关注回报，有些人关注风险，有些人关注赎回时间……而张寒关注回报。受市场影响，他调整了投资策略，将基金预期收益率定在5-10%左右。其他稳健型投资者选择买零钱理财等货币基金产品：“随时可以存取，风险小，就是收益率比较低”。比如一款零钱理财产品的7天年化收益率在2.32%左右。 　　

　　也有一些投资者选择“妥协”，是因为不想承担太高的投资风险，同时也想看到收益。这些人大多选择定期理财产品――然而，虽然这类理财产品的7日年化收益率超过3%，但一个明显的弊端是，产品到期后才能赎回，因此受到一定时间的限制，产品周期越长，收益率越高。 　　

　　9月，中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》提到，从投资理财的整体情况来看，近两年进行过储蓄或投资的受访者中，60.36%的人持有存款产品，52.63%的人持有银行理财产品，51.39%的人投资了基金(非货币)，29.14%的人购买了货币基金，22.63%的人 　　

　　如何选择理财，与个人的经济状况、理财素养、理财习惯、风险承受能力等密切相关。 　　

　　老百姓的基础金融知识还是有些差距的。 　　

　　投资者如何选择理财产品？《消费者金融素养调查分析报告（2021）》给出了这样的答案：考察消费者的决策过程，在选择金融产品和服务时，44.03%的受访者根据自己的经验和知识自行决定，其中26.69%的人会咨询第三方专业人士，10.77%的人主要根据营销人员的指导，16.98%的人会咨询熟人后再做决定。 　　

　　对于大部分投资者来说，除非专业相关或者致力于研究，否则很多对金融知识知之甚少。他们中的很多人，尤其是刚入职场的“菜鸟”，投资大多是通过“别人介绍”或者“凭感觉”进行的，而真正知道这是什么、为什么投资的人并不多。 　　

　　《消费者金融素养调查分析报告（2021）》还提到，中国居民的金融素养水平在世界平均水平之上，尤其是在理财态度方面。虽然中国居民有一定的优势，但基础金融知识相比其他国家还是有一定差距。 　　

　　从金融知识来看，公众对分散投资等基础金融知识还缺乏足够的认识，对金融投资收益的预期不理性，容易出现非理性投资行为。但在风险分散方面，只有48.37%的受访者对风险分散原则有正确的理解。 　　

　　想在理财上“钱生钱”是一个需要长期学习、积累和实践的过程，其中隐藏着很多风险。 　　

　　理财“小白”的安全选择是什么？ 　　

　　那么，理财“小白”要想“钱生钱”，怎样才能少花时间呢？ 　　

　　打开招商银行的App，就能看到“超潮宝”。平均7天年化收益率2.99%，略高于目前很多其他零钱理财产品。 　　

　　更让新人兴奋的是，不用人工兑换就可以缴费、转账、还款、发红包、点外卖等等。比如你要买一个包，你要交1000块钱。假设当前余额只有500元，那么剩下的500元会自动从超潮宝赎回和充值，不用再做更复杂的人工操作。信用卡，房贷车贷，理财，基金都可以灵活运用。也就是说，把零钱放进超超宝，既能“等”到收益，又不影响日常使用。 　　

　　《消费者金融素养调查分析报告（2021）》指出，56.94%的受访者表示每个月都会有结余资金。那么，为什么不让富余资金“动”起来呢？即使是理财中的“小白”，找到合适的产品也能轻松实现“钱生钱”！