中国第三支柱养老金融产品越来越丰富。4月21日刚刚宣布推出个人养老金。5月13日，有好消息称，四大国有商业银行(工行、农行、中行、建行)即将推出具体的养老储蓄业务。 　　

　　那么，具体的养老储蓄业务(简称“养老储蓄”)和银行的活期定期存款有什么区别呢？利率会比活期定期存款高吗？ 　　

　　养老储蓄面向全国居民开放，目的是丰富我国第三支柱养老金融产品，满足低风险偏好居民的养老需求。所以肯定会和银行现有的定期存款不一样。一般来说，养老储蓄在存款种类、期限、利率、付息方式等方面与普通定期存款有很大不同。具体分析如下： 　　

　　1.存款种类不同从广义上讲，银行定期存款可分为五种，即整存整取、整存整取、整存整取、计息存款、定期存取款。 　　

　　而四大国有商业银行即将推出的具体养老储蓄，产品品种较少，只有三个品种，分别是整存整取、零存整取、整存整取。 　　

　　二。不同期限银行的定期存款按期限分为6种，分别是3个月、半年、1年、2年、3年、5年。但养老储蓄在期限上倾向于长期，有4个期限：5年、10年、15年、20年。 　　

　　因此，从产品期限来看，养老储蓄最长期限为20年，是银行定期存款最长期限5年的4倍。这样长的期限是目前传统存款产品所没有的。 　　

　　第三，存款利率不同。根据银行定期存款定价的特点，存款期限越长，利率越高。例如，如果2年期定期存款利率高于1年期定期存款利率，则3年期定期存款利率高于2年期定期存款利率(注意：5年期定期存款利率不一定高于3年期定期存款利率)。 　　

　　所以养老金储蓄的存款期限从5年开始，最长20年。所以它的存款利率肯定高于银行定期存款利率，也会高于现在的大额存单利率。有专家预测，养老金储蓄的存款利率将与长期储蓄债券的存款利率大致相当，或者略高于长期储蓄债券。2022年，5年期凭证式储蓄国债利率为3.52%。 　　

　　四。支付利息的不同方式。银行定期存款的付息方式是到期一次性还本付息。在定期存款不固定之前，允许部分提前支取，但提前支取的部分资金按活期利率计息。 　　

　　养老储蓄是为老年人开发的金融产品，所以在付息方面比定期存款更灵活，会定期付息，比如按月付息、按季付息、按年付息。 　　

　　另外，有2个事项需要说明： 　　

　　1.养老金储蓄到期时会定期支付利息，所以实际存款利率会高于账户存款利率，这对参与养老金储蓄的客户是有利的。 　　

　　2.养老储蓄和银行存款产品，所以是保本保息的，也受到存款保险制度的保护。可以放心储蓄。 　　

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