日前，银监会发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷的营销陷阱，防范过度信用风险。《提示》列举了多种过度借贷营销诱导行为，包括诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵犯了消费者的知情权和自主选择权；诱导消费者提前消费；诱导消费者在非消费领域使用消费贷款；过度收集个人信息侵犯了消费者的个人信息安全权。
目前，信用卡、小额贷款等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定。客观而言，消费信贷服务在释放老百姓消费潜力、拉动内需、促进银行等金融机构业务增长等方面发挥了重要作用。但是，过度借贷是危险的，不利于健康消费环境的形成；而明知违规却游走在欺骗边缘的过度借贷营销，更有可能侵权。
对于消费者来说，如果不能抵御过度借贷和营销的诱惑，频繁、超范围使用消费信贷，不仅会高估自己的购买力，陷入频繁买买买的消费陷阱，还会导致负债过多、信用缺失等风险。对于银行等金融机构来说，过度授信、过度收集个人信息、允许消费贷款用于非消费领域，不仅侵害了消费者的权益，也增加了金融机构的风险。近年来，信用卡违约数量激增，大学生网贷事件频发，都与过度贷款营销有关，危害极大，亟待整治。
遏制过度放贷的营销陷阱，防范过度信贷风险，应该双管齐下。一方面，金融机构高度重视信用风险，克服逐利冲动和业绩至上观念，规范放贷流程，加强信贷审核和管理，坚决遏制“以贷养贷”、“以卡养卡”行为，引导消费者健康理性消费；另一方面，消费者也要树立理性消费、按需消费的观念，量入为出，不要为了盲目攀比、满足虚荣心而提前过度借贷、过度消费，以免陷入消费陷阱。“70岁花150万在养生馆4年”“月薪8000却贷款60万买健身房私教课”。在这些极端的消费案例中，虽然有无良商家的猫腻，但不得不说也有消费者非理性消费的个人因素。
近年来，中国把促进消费作为满足人民需求和促进经济增长的重要手段。只有制止过度信贷和过度消费，营造安全健康的消费环境，才能释放消费潜力，促进消费升级。对于相关管理部门来说，必须严厉打击诱导消费者过度借贷的行为，防范消费领域的金融风险。消费者也要加强信用风险防范意识，避免自身利益受损。
(谭敏)
