最近随着国家《关于推动个人养老金发展的意见》的发放，我国个人养老金制度出台，养老金制度日趋完善。 　　

　　

　　但是关于个人养老金制度，很多人还是一知半解。什么是个人养老金制度？它和我们以前的养老金制度有什么区别？对我们个人有什么好处？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　下面详细介绍一下。 　　

　　

　　众所周知，我国的单位必须为员工缴纳城镇职工养老保险，但是对于一些没有单位的员工，他们可以选择以灵活就业人员的身份参加城镇职工养老保险。 　　

　　

　　除了城镇职工养老保险，对于一些经济条件较差的城乡居民来说，他们可以选择参加城乡居民养老保险，.费用相对较低，他们每年只需要缴纳几百元，但退休后的养老金自然会更低。 　　

　　

　　城镇职工和城乡居民养老保险构成了中国养老保险的第一支柱。 　　

　　

　　 　　

　　

　　中国养老保险的第二支柱是职业年金和企业年金. 　　

　　

　　对于机关事业单位职工，2014年10月机关事业单位养老保险改革后，国家强制各单位每月帮职工缴纳职业年金。 　　

　　

　　对于企业职工，享受企业年金。目前，中国只有少数企业会为员工缴纳企业年金，大多数是国有企业。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这明确了个人养老金制度是中国养老保险的第三支柱。与其他两大支柱相比，它有三个主要特点： 　　

　　

　　第一、缴费方式不同。 　　

　　

　　无论是城镇职工养老保险还是年金，都是单位和个人共同承担缴费责任，其中城镇职工养老保险单位缴纳工资的16%，个人缴纳工资的8%。个人养老金的缴费完全由个人自己承担，年缴费年金最高不超过12000元。 　　

　　

　　至于城乡居民养老保险，虽然按照规定也是个人缴纳，但是各个地区在缴纳的时候也会给予一定的补贴。 　　

　　

　　第二、积累方式不同 　　

　　

　　基本养老保险中的个人账户只是作为缴费记录和养老金计发的依据之一，也就是虚假账户的积累，里面其实是没有钱的。个人养老金账户是实账积累，可用于购买银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。 　　

　　

　　第三、发放时长不同 　　

　　

　　如果60岁退休，基本养老保险中个人账户的钱除以139，按月缴纳。而如果领取超过139个月，虽然个人账户没有余额，但国家会继续按照之前的养老金标准发放养老金，所以活得越久，从国家领取的钱就越多。 　　

　　

　　但是，作为第三支柱的个人养老金则不同。账户里的钱收了之后就没了，国家也不会再额外给钱。 　　

　　

　　 　　

　　

　　同时，个人养老金账户和基本养老保险的资金领取方式也有所不同。中国的基本养老保险只能在退休后按月领取，而个人养老金可以在达到条件后在可以分为三种方式进行领取：领取。 　　

　　

　　一种是一次性全部拿走，这样可以一下子拿到一大笔钱； 　　

　　

　　一种是按月领取，即像基本养老保险一样，更安全，避免钱被挥霍； 　　

　　

　　也可以选择分期收钱，也就是分几次收钱。 　　

　　

　　每个人都可以根据自己的实际需要选择采集方式，但是需要注意的是，采集方式一旦确定，就不能更改。 　　

　　

　　 　　

　　

　　那么，缴纳个人养老金对我们有什么好处呢？目前最明显的优势就是可以享受税收优惠。此前，只有继续教育、子女教育、大病医疗、住房贷款利息或住房租金以及赡养老人有六项特别税收减免，但现在多了一项个人养老金。当然，这个福利是给符合扣税标准的人的。 　　

　　

　　其次，是帮助大家做养老规划。很多年轻人的生活态度就是赚多少钱花多少钱。年轻的时候，他们过着很潇洒的生活，但是到了老年，生活可能会更加艰难。对于那些不能控制自己，挥霍无度的人来说，他们可以使用个人养老金制度， 　　

理性规划未来的养老，因为账户里头的钱是封闭管理的，一般不允许提前支取。

　　

　　

如果按照个人养老金的缴费标准，缴纳了15年，到退休养老金能够领多少钱呢？目前，我国个人养老金的最高标准的每个月1000元，也就是一年1.2万元，15年投入的就是18万元。

　　

国家已经明确将为个人养老金账户提供了相对稳健的金融产品，假如按照我国城镇职工养老保险之前的平均利率7.34%（2016年利率是8.31%，2017年的利率为7.12%，2018年的利率为8.29%，2019年的记账利率为7.61%，2020年的记账利率为6.04%，2021年的利率为6.69%），那么15年以后个人账户上的钱有328318元。

　　

可以看到，账面上的钱增加了非常多，所以说个人养老金对于有一定经济基础的人来说，还是非常值得投入的！