年底和年初，你会拿到年终奖。你打算如何使用它？作为中国人寿集团成员，广发银行积极探索创新，践行高质量发展要求，与中国人寿集团及成员单位共同开发多元化产品，满足客户综合金融服务需求，为中国家庭财富管理保驾护航。在此，广发银行投资理财顾问为您奉上年终奖理财小贴士，供投资者参考。 　　

　　锦囊一：攻防兼备，在资产选择上需更加适合自己 　　

　　在做投资理财之前，宏观经济环境是必须考虑的因素。广发银行上海分行零售银行部高级总监高广朗认为，目前，全球主要经济体基本处于宽松周期。在这样的大背景下，如何锁定长期利率是每个人的问题。2020年将是财富管理市场的连接年，资管新规将于今年年底正式结束过渡期。未来所有投资产品都将按照实际投资收益支付给客户，刚性支付和预期收益产品将告别我们。所以资产选择需要更适合自己。 　　

　　至于年终奖的投资方案，高广朗建议，奖金分为防御性资产和进攻性资产。国防资产首先要审慎，不能过度追求利润。目前根据各类资产的特点，储蓄存款和年金保险是最适合的。储蓄不是投资品，可以保本保息。作为防御性资产，底仓配置非常合适。在实际操作中，宜做多不宜做短，即选择期限相对较长的储蓄产品，以保证一定时期内利率的稳定，减少利率波动的影响。同样，年金保险也是一种稳健的投资选择，包括本金、主险约定收益和附加万能险账户中的保证利率，都在合同中有明确规定。这种确定性对于长期资产来说非常重要，所以“年金保险储蓄”的使用可以作为防御性资产的核心组成部分。 　　

　　但是，整个资产配置组合中只有防御性资产是不够的，还要搭配攻击性资产。很多投资产品都是进攻型资产，高广朗认为未来股市可期。“当然，目前的情况还谈不上牛市，但是从配置上来说，选择建仓还是加仓还是比较灵活的。从目前a股的估值来看，空仓并不是一个好的选择。”高广郎提醒，有波动才会有更大的潜在收益，每个投资者都要根据自己的实际情况和风险承受能力来配置进攻性资产。 　　

　　锦囊二：未雨绸缪，为自己和家人增添一份保障 　　

　　广发银行深圳分行首席投资顾问温川认为，健康是最大的财富。新年伊始，与其把年终奖花在实物消费上，不如给自己和家人买一份合适的保障。如今在职场打拼的白领，在决定年终奖的使用时，不妨考虑为自己和家人增加一份保障，防患于未然。即使风暴来袭，他们也不会手足无措。不同年龄和经济基础的人应该采取不同的策略。 　　

　　文川认为，保险金字塔最基础的部分，应该是为社会新人搭建的。新人的职业和收入都在金字塔的最底层，相应的保险计划要从零开始。意外险和重疾险的保障是最迫切的，投保时一定要考虑到经济能力。意外险的费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了防止家庭经济被突发疾病拖垮。 　　

　　对于年轻夫妇，汶川首先推荐医疗保险。消费型医疗保险性价比高。考虑到意外风险也会对年轻家庭造成沉重打击，意外伤害保障也被纳入年轻夫妇的首选。家庭顶梁柱肩负着整个家庭经济来源的责任。首先，他们应该为自己的生命建立足够的保护。寿险、意外险等产品是首选，其次是重疾保障。身故和意外伤残会造成家庭经济收入中断或大幅减少，而重疾则会造成单靠社保无法应付的巨额医疗费用，对家庭经济造成重创。安排好以上保障后，接下来要考虑的就是退休规划了。虽然养老保险的利率在所有金融工具中不是最高的，但它可以提供长期的保障支付，可以覆盖一个人一生中必须经历的许多经济周期。同时，主流的分红型养老保险具有一定的利率补偿和调节功能，建议可以通过社保和商业保险来保障自己退休后所需的最低生活水平。 　　

　　锦囊三：理性投资，相信专业的力量 　　

　　目前市场上有各种各样的投资理财产品。业内专家认为，面对纷繁复杂的投资市场，缺乏投资经验的投资者最好主动利用专业的财富管理机构帮助自己管理家庭财富，以提高应对风险的能力。 　　

　　广发银行作为全国首批全国性股份制商业银行，投入了巨大的人力物力打造“广发财富管理”品牌，为客户提供量身定制的资产配置服务。