因为中国人天生有忧患意识，所以养成了存钱的习惯，这也是世界闻名的。目前，中国的储蓄率仍为46%，远高于全球29%的平均储蓄率。今年第一季度，中国的存款又增加了8.35万亿元。据统计，到2021年第一季度，我国居民存款总额已超过100万亿元。如果中国人口为14亿人，人均存款总额将达到7万元左右。 　　

　　虽然人们的存款意愿在增加，但国内存款利率将呈现下降趋势。第一，从今年开始，央行停止了文件计息、结构性存款、异地存款等各类高息业务。另一个是6月份央行直接下调银行存款利率，主要是将基准利率以上的百分比改为基准利率的基点。这样银行可以自主上浮的利率空间就会收窄。整个存款利率市场的收益率下降了。 　　

　　尽管银行利率下行，储户还是愿意把钱存在银行，因为把钱存在银行更安全，收益也很固定。但还是要提醒储户，银行在存款方面也是有套路的，已经有人不幸被卷入其中。所以储户在存钱的时候要多加注意，把自己的“钱袋子”牢牢地放好。 　　

　　套路一：存款变成理财产品 　　

　　众所周知，存款和理财产品是完全不同的。存款保本保息，理财产品不刚性兑付。如果储户用存款购买理财产品，可能面临本金损失的风险。张大妈的银行存款到期了，她跑到银行办理了续存。看到最近利率下调了，张阿姨抱怨现在的存款利率太低了。 　　

　　银行的工作人员会给张阿姨介绍结构理性产品，张阿姨觉得是银行存款的创新品种，利率不错，就买了一些。当张阿姨发现自己的存款已经成为结构理性产品时，后悔也来不及了。 　　

　　其实银行的结构性理财产品和之前的结构性存款差不多。都是用储户的一部分钱投资高风险产品，比如黄金、外汇、石油等金融衍生品。如果这类投资成功，可以获得超额投资收益。如果投资失败，银行理财产品不保本保息。 　　

　　显然，把钱放在银行风险不大，但是买银行理财产品风险就大了。所以储户在存款的时候要看清楚自己是有定期存款还是买了理财产品，不要搞错了。 　　

　　套路二：看似方便的自动转存 　　

　　很多中老年人的定期存款到期后都会去银行办理续存，排队时间比较长，所以银行工作人员建议储户在存钱时可以勾选自动存款，这样储户就不用每次存款到期都去银行办理续存了。 　　

　　事实上，自动转存后，无论你存多少钱，你的初始利率始终不变。如果银行利率上升，储户可能会遭受重大损失。储户最好自己努力，在存单到期后去银行办理续存手续，这样如果银行有什么更好的存款方式，就可以参与。 　　

　　套路三：阶梯存款风险低，却收益高？ 　　

　　有些储户想存一笔钱到银行，银行工作人员会建议你进行阶梯存款，这样可以保证储户的流动性安全。比如你在银行存50万，30万存三年，20万存两年，10万存一年，客户不仅享受三个档次的存款利率，还不用担心因为定存时间不够而用活期利息。但实际上，这种存款方式远不如整存整取划算。如果担心把钱存入银行后，会面临资金周转的问题，可以将存款转让或抵押，实现现金的流通。 　　

　　在储户了解这三大存款套路后，我们在去银行存定存时，千万不要相信银行工作人员说得天花乱坠，自己也要多长一个心眼，多了解一些存钱和理财方面的知识，这样可以避免掉进一些设置的陷阱之中。当然，客户想要把钱存银行，还是购买理财产品，还是要根据自己的风险承受力而定，如果你是稳健投资者，就把钱存在银行最为保险，因为风险与投资回报成正比。现在除了定期存款，没有绝对稳健的投资品种了！