来源：人民网 　　

　　“分期爽，两行泪还”。一个看似玩笑的话道出了很多信用卡用户的心声。信用卡分期还款看似缓解了资金压力，但到底是亏还是赚？说好的“零利率”，为什么要交那么多服务费？近日，深圳市消委会联合深圳市银保监局、深圳市银行业促进会，点名十大银行，要求对信用卡分期问题进行整改，为消费者拨开迷雾。 　　

　　零利率不等于零成本，信用卡分期有很多“套路”。每当我们用信用卡大额消费时，总能收到银行的分期还款通知，其中“免息”、“零利率”等字眼充满诱惑。事实上，银行通常会对分期还款收取一定比例的服务费。服务费来源于客户透支消费的借款行为，本质上是贷款利息。各家银行的信用卡分期付款利率各不相同。通常分期越多，分期手续费越高。此外，部分银行还规定，对预付费的用户一次性收取全部剩余费用。据媒体报道，综合评估，目前市面上宣称免息的信用卡分期实际年化利率普遍在15%以上，有的甚至高达18.25%。所以很多用户实际支付的还款远远高于他们预估的金额。 　　

　　根据在深圳的调查，部分银行的信用卡分期业务存在免息宣传、信息披露不完善等三种问题。这也是信用卡分期业务领域屡遭诟病的普遍现象。含糊不清的分期条款，有意无意的掩盖了借款的实际成本，不仅侵犯了用户的知情权，还容易误导用户，让用户多花钱。近年来，由于信用卡分期业务纠纷增多，银行频频登上投诉“黑榜”，值得警惕。 　　

　　特别值得关注的是，国有大行在这类营销中相对规范，用户的利益也能得到更好的保护。然而，在相对宽松的环境下，一些社会金融机构，甚至是无牌照平台，却挤进了分期电路，频频用诱导性言论来吸引用户——借钱这么容易，还款毫无压力，什么时候才能等到不消费？所以，面对商家兜售的“精致生活”，冲动消费、盲目消费泛滥，人们的收入不可能瞬间增加。结果只能是拆东墙补西墙，消费者逐渐被层层套牢，无形中也增加了金融风险。 　　

　　信用消费是商品经济发展到一定阶段的产物。中国的信用卡业务取得了巨大的进步，使消费者能够更灵活地安排消费，提前未来的收入，提前实现消费愿望，这表明社会进步促进了经济繁荣。但信用卡的便利性，尤其是分期付款业务的广泛开展，也使得一些人不顾实际能力，提前消费过多，甚至出现信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为。银行作为从事货币信贷业务的金融机构，理应是居民财产的“守门人”，是国家金融稳定的“安全阀”，而不应以营利为目的，盲目鼓励过度消费甚至过度消费，成为“卖肾买手机”等不正之风的幕后推手。 　　

　　鉴于信用卡分期的乱象，监管层一直高度重视。今年以来，又出台了“快贷年化利率”等多项与分期业务密切相关的政策，效果明显。在此次深圳的调查中，截至目前，已有十家银行对三类问题进行了全面整改，包括加强实际年化率等重要信息的披露；取消提供预付款，以便一次性收取所有剩余费用；删除了“免息”等误导性口号。 　　

　　未来，面对日益复杂的监管，m