在“2018全国保险金融创新论坛”上，保险行业资深专家杨志成以深化银保合作模式，展望银保综合监管体系下的数字化技术需求为主题发表演讲。本文根据记录整理了这篇演讲。
照片保险行业资深专家杨志成
从历史数据来看，保险业的顺周期发展离不开银行业的支持，银保渠道业务的快速发展带动了整个保险业的发展壮大。虽然我们现在处于逆周期阶段，但我们仍然需要看到银保综合监管对银行保险业务转型的巨大积极意义。
过去几年，在银保业务快速增长的过程中，以中短期万能险产品为主的理财模式实际上已经出了问题，在监管部门不断加强保险公司资产负债匹配、回归保障本源的政策引导下难以为继。但我们可以看到，银保合作的热情并没有因为政策的变化而下降，尤其是一些中小保险公司。如“银行系”寿险公司的银保渠道保费始终占总保费的一半以上，最早将个险业务员制度引入中国的友邦保险也提出了“银保精英模式”，探索银保合作转型。事实上，银行也一直保持着很高的合作热情。近两年，银保渠道规模保费不断下降，但银保的代理手续费率不降反升，远高于银行代销基金、信托等其他金融产品。代理保险已经成为银行中间业务收入的重要来源之一。
保险代理收入占中间业务收入的比例
2017年招商银行代理收入权重分布图
随着宏观审慎监管政策的不断实施，目前银行业和保险业从财务角度理解，银行是在“扩张资产负债表”，表外业务回归资产负债表；保险在一定程度上是“缩表”，处置高风险资产。大家应该明白这其中的真正含义。虽然两个行业关注点不同，但其实都是在倒逼不良资产的消化，提高资本回报率，引导银行和保险回归本源，分业经营，健康发展。当然，这个过程对中小保险公司的影响可能会很大。
我们都知道银行传统的物理网点成本很高。据了解，某大型银行在北京有近500个网点。事实上，现在大部分银行业务都是在网上进行的。市场真正需要的网点只有100个，剩下的400个网点不敢取消。取消后，很多老一辈的客户觉得银行关门了，容易引起恐慌，所以银行急于盘活传统的物理网点。保险综合监管后，销售终端的市场行为规则可能会被重置，银行和保险公司的合作可能会有一些更新更好的发展，这为银行盘活物理网点提供了更多的可能性。
银行保险综合监管。银行和保险不仅在功能上互补，而且在监管尺度、客户认知、客户体验、权益保护等方面保持高度一致。两个行业的利益趋同，可以在以下方向深化合作：
第一，合作模式可以从柜面代理的合作发展到前中后台的全面合作。这在过去很难进行，但现在有很大的发展空间。
第二，储蓄替代产品可以转化为健康、养老之类的保险产品。在这方面，监管已经指明了发展方向。税优健康险、税优养老险相继试点。
第三，我们也可以期待在th
数字化是目前企业普遍面临的挑战和趋势。数字化是一个从业务到数据库的闭环过程，但现实中企业往往是朝一个方向发展。
结合银保业务未来发展可能性，一方面，随着业务合作的多元化，客户的服务需求不断增加，要求越来越多的差异化、精准化、智能化的金融解决方案；另一方面，业务的复杂性和多样化要求银保合作在提高效率和回报率的同时降低经营成本。
我们可以设想盘活银行的物理网点，把它们变成证券和基金可以一起使用的保险或金融超市。这家金融超市实行数字化管理，对客户的画像要求更加精准。例如，建行已经开始在上海推出其首个无人驾驶网络，那里有银行的品牌。如果能嫁接保险用无人机器人等智能终端设备，将是一种全新的银保合作数字化模式。
现在的热门话题是区块链，它被认为是产生信用的工具。财务记账法有三代，第一代是流水法，记录钱和事；第二代是快速记账，快速记录生产要素；第三代是区块链分布式簿记。分布式记账的好处在于原来的不在表中体现
些生产要素，比如说数据、品牌、无形资产，会在新的分布式记账过程中得到体现。这种推进过程可以强化监管，业务数据和财务数据的界限慢慢被填平。也就是说在新的技术应用下，财务会逐步地渗透到前端衡量客户的机制中，不断提升银保合作的品牌价值、渠道价值和客户价值。『文/姚顺意，更多内容可订阅《财资中国|财富风尚》2018年6月刊浏览。加财资君treasury-westlake，与行业大咖交流。』
