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　　说到买重疾险，很多人都有过一个心动的对象：返还型重疾险。 　　

　　

　　毕竟保险业务员是这样吹嘘的：“返还型保险，生病了就退钱，没生病就退钱。买了就相当于白拿了个保障”。 　　

　　

　　这么好的保险，没买到就对不起了吧？ 　　

　　

　　但要我说，这种返还型重疾险，买了就吃亏，买了就被骗。 　　

　　

　　接下来，阿星就来告诉你消费型重疾险和可退还型重疾险的区别。 　　

　　

　　你会知道的。 　　

　　

　　文章的结构如下： 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　一、重疾险是什么？ 　　

　　

　　所谓重疾险，保障的是重大疾病， 　　

　　

　　比如癌症，比如心脑血管疾病。 　　

　　

　　抛开一个人这辈子患大病的概率将近72%不说，据说每个人身边的亲戚朋友中，总有两三次这种不幸。 　　

　　

　　一旦患了大病，不仅治疗要花钱，而且可能几年都无法工作，损失很大。 　　

　　

　　这还得说到重疾保险， 　　

　　

　　一旦得了某些疾病，达到理赔标准， 　　

　　

　　重大疾病保险会一次性给你钱， 　　

　　

　　比如老王买了一份保额50万的重疾险。一旦他不幸患了重疾，保险公司会直接把50万保额转到老王的账户上。 　　

　　

　　这笔钱，不管是用来治病，还是康复护理，还是用来还生病期间的房贷和车贷， 　　

　　

　　不管怎样。 　　

　　

　　二、什么是消费型重疾险？什么是返还型重疾险？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　了解什么是重疾保险， 　　

　　

　　那么我们来看看什么是消费型重疾险和返还型重疾险？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　消费型重疾险是相对返还型重疾险的区别来说的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　区别二者就看一点：是否返保费。 　　

　　

　　例如： 　　

　　

　　例如，老王花了6万元为70岁的消费型重疾险买了一份保险。如果他在70岁之前没有脱离危险，那6万保费就被消费掉了，而且还不回来。 　　

　　

　　而返还型重疾险的保费则不会被消费掉。 　　

　　

　　也是老王，花6万买了一份70岁前可退换的重疾险。 　　

　　

　　只要老王在70岁之前没有生命危险，而且还活着，保险公司就会把之前交的6万保费还给老王。 　　

　　

　　说到这里，肯定有很多人都欲罢不能了。 　　

　　

　　但是退货险并没有听起来那么美好。 　　

　　

　　都是表象而已。往下看。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　三、返还型保险的本质 　　

　　

　　 　　

　　

　　1、返还的钱其实来自于你交的保费，羊毛出在羊身上 　　

　　

　　 　　

　　

　　你觉得保险公司为什么要退你钱？并不是因为要付出更多。 　　

　　

　　相比消费型重疾险，买一份退款型重疾险要多付两元钱。 　　

　　

　　一个等式表明： 　　

　　

　　返还型重疾险=消费型重疾险+定期存款（理财险）。 　　

　　

　　也就是你要多掏钱买金融保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　保险公司返钱的奥妙就在这了，他们把你多余的钱拿去投 　　

资，拉长投资期限，几十年后再把你交的保费加上利息还给你。

　　

　　

举个例子：

　　

　　

你花了1万买了份返还型重疾险，保险公司拿了3000给你提供重疾保障，剩下的7000，他们则拿去投资。

　　

　　

无论最后赚得多金银满钵，40年后再把已经贬值的本金返回给你。

　　

　　

这么看你还不觉得亏吗？四十年后的1万还值什么钱！

　　

　　

　　

2、返还的钱的收益没有说的那么好

　　

　　

直接说吧，保险公司给你的收益率最多不过3%。

　　

　　

这个收益率有多低呢？

　　

　　

这么说吧，理财小白自己存银行都做到。

　　

　　

余额宝大家都知道，它的利率曾经都到过3%。

　　

　　

同样是1万元，你全花了拿去买返还型重疾险，与花3000元买一份消费型重疾险，然后把剩下的7000元拿去存银行。

　　

　　

这两者收益可不会差多少。

　　

　　

所以，稍有投资能力，还不如买份消费型重疾险，自己把多余的钱拿去投资实在。

　　

　　

实在不行，存银行。

　　

　　

稳定，而且自己还能灵活取用。

　　

　　

　　

3、中途出险不返还

　　

　　

买返还型重疾险，只有保障期限内不出险，才能获得返还。

　　

　　

如果中途出险，就相当于多交了2-3倍保费，买了份消费型重疾险而已。

　　

　　

　　

举个例子：

　　

　　

假设30岁的老王，买了份40万保额，20年交，保至70岁的返还型重疾险。

　　

　　

每年交1万保费，交了20年，共交了20万。

　　

　　

结果老王60岁时出险了，保险公司赔了40万保额后合同就终止了，所谓返还保费的责任也打水漂了。

　　

　　

这就相当于老王只有40年不出险才能获得返还。

　　

　　

中途一旦出险，老王相当于多花了几倍的价格买了40万保额的一份消费型重疾险而已。

　　

　　

　　

4、资金流动性差

　　

　　

买返还型保险，每年都需要交一笔高额保费，而这钱一交就要锁死几十年。

　　

　　

没到返钱的日子，就算遇到天大的事儿也取不出来。

　　

　　

如果退保则损失巨大。

　　

　　

当然，为了应急，你可以抵押保单去贷款，等你的保单到返钱的日子，再用保险公司返的钱去还。

　　

　　

但光一听起来这就让人头疼，而且用返还的保费还利息，一来一回，能进你自己兜里的钱能有多少？

　　

　　

　　

5、保障责任

　　

　　

关于保障责任，多说无益，我们直接对比两款产品看看。

　　

　　

　　

　　

一款是纯保障的消费型重疾险：康乐一生2019，每年4940元；

　　

　　

一款返还型，安X保，每年10750元。

　　

　　

这两款产品保障形态相似：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万。

　　

　　

但安X保，在完全没有中/轻症责任的前提下，比康乐一生2019贵了5810元。

　　

　　

这就是上面论证过的，买返还型重疾险需要掏两份钱了。

　　

　　

看到这里，有人就要扛了。

　　

　　

返还型保险“有病治病，没病返钱”，甭管交多少都不怕，反正最后都会返回来。

　　

　　

好，我们就来看看多花5810元买的“返还责任”到底值不值？

　　

　　

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

　　

　　

那我们买份一样保障的消费型重疾险，就当作买了康乐一生2019，然后把剩余的5810（10750-4940）拿去投资会怎么样呢？

　　

　　

　　

　　

如图，按照每年2.5%的利率增值，70岁时也足足有33.4万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

　　

　　

看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起。

　　

　　

要知道，普通人做到3%的收益率可真不难，实在不行存定期也不差。

　　

　　

而且如上面所述，如果之前出险了，返还也就跟着没了。

　　

　　

你说恐怖不恐怖。

　　

　　

看到这里，相信大家已经明了，返还型重疾险根本就不值得买。

　　

　　

保险的功能应当是保障为主、理财为辅。

　　

　　

我们买保险是为了规避风险的，与其把钱花在理财上，还不如将保额做高来得实际。

　　

　　

对于多数人，买份消费型重疾险才是最稳妥的，最有意义的！

　　

　　

往下看，阿星给大家推荐了几款性价比极高的消费型重疾险。

　　

　　

四、重疾险产品推荐

　　

　　

我们团队对市场上常见重疾险产品进行了广泛测评（图中只是一部分）

　　

　　

　　

　　

我们主要挑选两款性价比不错的来说：

　　

　　

（1）守卫者3号：含身故性价比最高

　　

　　

该产品最大的特点是：

　　

　　

癌症至多能赔3次，间隔期为1年。

　　

　　

确诊癌症1年后，因癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。

　　

　　

此外，它的重疾赔付不分组，另可附加身故责任。

　　

　　

如果追求保障全面，值得优先考虑。

　　

　　

（2）倍吉星：男性附加癌症多次赔首选

　　

　　

该产品最大的特点是：

　　

　　

可附加特疾，每年额外给付20%基本保额，连续给付5年。

　　

　　

如果是男性想附加癌症多次赔，贝吉星是最便宜的。

　　

　　

基础保障有重疾、中症、轻症，还可选重疾多次赔，一共赔付3次。

　　

　　

保障非常全面。

　　

　　

五、重疾险常见的几大问题

　　

　　

1、医疗险与重疾险有区别吗？

　　

　　

虽然都是保障疾病的保险，但是它们俩有很大差别。

　　

　　

二者主要的差别在于赔付方式不同：

　　

　　

医疗险只能对治疗费用进行报销，具体报销多少，看你花了多少。

　　

　　

报销的费用绝对不会超过你治疗的花费。

　　

　　

而重疾险，只要出险符合合同，你买多少，保险公司一次性就赔你多少。

　　

　　

而这笔钱，保险公司是不管你用在什么地方的。

　　

　　

你可以用来弥补医疗费，或者用来旅游世界，都随你。

　　

　　

其次，不同于重疾险，可以买长期或终身型重疾险，可以提供长期保障。

　　

　　

医疗险一般都是交一年保一年的短期险，如果以后身体状况不佳/年龄增大，很可能出现买不了等情况。

　　

　　

以上，就是二者的主要差别。

　　

　　

看可以看出两者是互补关系，搭配使用效果最佳。

　　

　　

2、保额买多少合适？

　　

　　

买重疾险险首先要考虑保额，一般建议30万起步，50万为佳，100万不多。

　　

　　

重疾险保的是重大疾病，而治疗重疾，平均医疗费30万起。

　　

　　

这还没结束，生一场大病，少说也要3-5年康复期，这期间造成的花费，无疑是一笔巨大开销。

　　

　　

所以，只有保额做得充足，方才能对冲一场重疾带来的财务风险。

　　

　　

　　

3、单次赔付还是多次赔付？

　　

　　

买重疾险，你首先要考虑的是保额，最好买到50万。

　　

　　

其次考虑保障期限，建议买终身，预算不足则至少保至70岁。

　　

　　

最后如果还有预算，方才考虑多次赔付。

　　

　　

如果还有预算，且想要重疾保障更全面，可以选择重疾多次赔产品。

　　

　　

因为目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。

　　

　　

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。

　　

　　

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），有预算建议尽量选上。

　　

　　

　　

本测评结果是恒星保团队综合保险产品的合同条款信息、国内保险行业的监管政策、以及过往的相关数据等资料，通过比较分析，对保险产品的性价比做的评估。

　　

测评是一个不断迭代的过程，国内保险产品的测评目前仍处于探索阶段，结果仅供保险消费者参考，不构成最终购买建议。有疑义欢迎留言探讨。

　　

　　

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