今天一条新闻冲上了“热搜”。许多市民在网上寻求帮助，他们受到疫情的影响，希望推迟房贷期限。房贷“违约”迫在眉睫。目前大部分省市都在遭受“疫情”的困扰。许多地区的人们呆在室内，生产相对停滞，生活受到严重影响。导致部分地区民众失去收入来源，房贷还款是每月的“必修课”。房贷逾期，征信必然受到影响。 　　

　　有银行表示可以考虑。但也有银行表示不能，因为没有具体的实施办法，房贷晚还一天征信就会受影响。超过90天，银行可以提出“资产保全”。由于疫情在一些地区仍在高位运行，推迟抵押贷款偿还是一个开始。那么延期还房贷可行吗？怎么做？金融机构和借款人需要做什么？ 　　

　　本文本着客观中立的原则，对“因疫情延误房贷还款”进行了分析。 　　

　　1.“房贷才几年，疫情三年” 　　

　　对于2019、2020年买房的人来说，可以说是“太难”了。房贷才几年，疫情就占了三年。如果是正常情况，这不算什么，但是因为疫情，很多小微企业都倒闭了，居民都待在室内。这个影响真的很大。2021年刚刚有一点起色，22年的这场疫情直接导致了“房贷违约”。 　　

　　尤其是餐饮业、旅游酒店，以及与衣食住行相关的行业受影响最大。从目前情况分析，部分地区疫情仍在高位运行，民众恢复正常生产生活秩序仍需一段时间。 　　

　　但每个月要还的“房贷”是独占性的，不受外界干扰。如果晚一天还房贷，个人信用情况势必会受到影响。如果房贷逾期超过90天，不仅征信会受到很大影响，银行还会提出“资产保全”。 　　

　　目前大部分受影响的借款人并不是主观意义上的“恶意逾期”。给大家解释一下，不是他不想还，而是他没有能力还。很多地区他一个月没出门，商店半个月没开门，连买菜都成问题。你怎么能要求他支付抵押贷款呢？暂时失去收入来源是他们无法正常偿还房贷的主要原因。 　　

　　可以理解，很有同情心。 　　

　　从财务逻辑上，可以说得过去。从法律逻辑上讲，借款人是受“不可抗力”约束的。疫情的影响也是“排他性”的。所以银行应该让借款人履行义务。 　　

　　虽然上述两个条件基本成立，但房贷延期还款仍存在“三大障碍”。在精准防控和“动态出清”政策不变的情况下，金融监管部门和金融机构是否也应该制定“动态延期”政策，为受疫情影响的人群解除“房贷还款”带来的焦虑和危机？ 　　

　　二、三大障碍制约延期还款，何时落地？ 　　

　　首先，最大的障碍来自于银行并没有为应对疫情而做出任何推迟房贷还款的计划。这确实是金融机构没有做到的。疫情已经持续三年了。这三年，各行各业都有进步。面对疫情，各行各业都做好了防控“风险”的预案。 　　

　　虽然政策开始倾斜，但金融机构要帮助受疫情影响的企业和个人。但是，这篇文章仍然没有完全落地。一些银行表示，抵押贷款的规模不够大，不足以引发风险。但如果这种情况持续下去，风险侵蚀金融机构只是时间问题。就像多米诺骨牌一样，推一个倒一个。 　　

　　金融机构首先要制定延期还款的方案，至少要搞清楚符合延期还款条件的借款人，如果申请，如何不影响其征信。 　　

　　其次，第二大障碍来自于金融机构没有相关流程方案，没有开通“延期还款通道”。虽然有银行表示可以考虑，但这充其量是一张“空头支票”。延期还款涉及面广，在保护借款人合法权益、维护金融机构利益的同时，为人民服务的难度很大。刚才提到了要解决的征信问题，延期还款的利率问题。怎么解决？延期还款涉及的LPR如何计息(如果发生变化)？延期还款如何设置延长期限才算合理？这些问题不可能在一夜之间解决。而延期还款是一种“长效机制”。如何有效地建立这个机制，然后在疫情来临时激活它。这些都是问题。 　　

　　最后，也是最关键的问题。如何区分“主观和非恶意延期还款”。借款人应该怎么申请，银行应该怎么审核？什么条件可以达到延期还款的标准，如何区分“恶意不还款”。在要求延期还款的人群中，也可能存在一部分“逃废债”的人。如何精确区分是一个关键。在金融科技发展的今天，银行的贷后管理部门应该与风险控制有效衔接。实现区分并不难，但要看银行是否真心实意去做。 　　

　　进一步的政策支持、有效的产品设计和严格的区分，才能保证“延期还贷”的顺利落地