大家好，我是文汶达包贝尔。 　　

　　

　　只需要几百元，保额高达上百万。百万医疗险自2016年推出以来风靡全国。 　　

　　

　　百万医疗真的好，属于刚需中的刚需产品。 　　

　　

　　“百万医疗交一年保一年”，不停售可以一直买，停售无法续保。，在向你介绍数百万种医疗方法时，包贝尔文大都会强调这句话。 　　

　　

　　这句话被很多人质疑：为什么别人卖的百万医保会续保到105岁，你卖的百万医保就停卖了？ 　　

　　

　　哦，我的天啊！ 　　

　　

　　既然我们卖的是同一种产品，那么不是他作弊就是我作弊。用“我的产品不能保证持续销售”来欺骗我值得吗？ 　　

　　

　　我骗了什么？不骗买保险吗？我这样说好吗？ 　　

　　

　　？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　2018年，银监会19号文《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》第二十四条有这样的要求：“禁止对百万医疗保险产品盲目设置高额赔付限额”。 　　

　　

　　 　　

　　

　　“19号文”是银保监会为规范人身保险公司产品开发管理行为、防范人身保险产品风险而下发的。 　　

　　

　　本通知中的第24条被监管部门视为百万医疗保险“出手”— 　　

　　

　　禁止为了追求营销噱头，在严重缺乏实证数据和定价的基础上，盲目设定高额赔付限额；禁止在短期健康保险中引入“终身赔付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。 　　

　　

　　如果你不相信合同，不相信行业规范，相信一些卖保险的嘴，相信他们用嘴保证“这百万医疗可以续保一辈子，永远不卖”。那就别怪保险骗人了。 　　

　　

　　你就是不听不出轨的人说的话。 　　

　　

　　 　　

　　

　　今天，文汶达包贝尔与你分享一个我的小朋友亲身经历的百万美元暂停销售的案例。 　　

　　

　　一方面，温温大宝贝儿认为太平这次停售百万医疗产品的决定是正确的；另一方面，当一个个鲜活的真实案例摆在我面前，我真的很难受。 　　

　　

　　是温温大宝贝儿小伙伴的客户。因为家庭经济原因，实在买不起其他保险产品。只有百万医疗，是平安吉祥电子健康百万医疗。 　　

　　

　　 　　

　　

　　(2017年政策) 　　

　　

　　 　　

　　

　　(2018年政策) 　　

　　

　　中国的太平是“百年太平”。不管怎么说，都是“大保险公司”“大央企”的保险产品。 　　

　　

　　看起来不像是会轻易停售的“小公司”的“小产品”。 　　

　　

　　但就是这个产品，已经停产了。 　　

　　

　　停售对于保险公司来说只是一件很小很简单的事情。 　　

　　

　　甚至可能微不足道，无足轻重。 　　

　　

　　但是，对于顾客，尤其是身体不好的顾客来说，这件事真的切断了别人的“生路”。 　　

　　

　　 　　

　　

　　得了脑瘤的小姐姐只有太平的百万医保。 　　

　　

　　现在，她唯一依赖的保险已经停止销售了。 　　

　　

　　最后一周还有一个，这个小姐姐，下半辈子都不会被任何商业疾病保险覆盖。 　　

　　

　　生活真的很难。 　　

　　

　　即使是大公司的百万医疗也要给我们致命一击。 　　

　　

　　这个产品停产了，不能和同公司的其他产品对接吗？ 　　

　　

　　可以，但是重新投保和重新购买的条件有什么区别？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　文大停售、不接受续保，这些都是保险公司的权利。.包贝尔真的不是来谴责太平的 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们尊重并认可太平做出的一切决定。 　　

　　

　　然而，“停售”这件“小事”对于已经被太平“抛弃”的客户来说意味着什么？ 　　

　　

　　这是救命的希望 　　

望啊。

　　

　　

无独有偶，百万医疗停售这种事，也不是个案。

　　

在2017年初，天安人寿推出了一款名为“健康尊享”的百万医疗产品。

　　

不过，天安的这款“健康尊享”并不单卖，必须和重疾险或年金险等长期险种进行“捆绑”销售。

　　

55岁的李阿姨在2017年投保“健康尊享”时，每年所需要的保费仅为874元，除了价格低于同类产品，续保条件“宽松”也是“健康尊享”的一大卖点。

　　

根据合同条款，“健康尊享”的保险期间为一年，在“续保”章节规定：

　　

若消费者选择了自动续保，当每一保险期届满，若公司未收到不再继续投保的书面通知，公司审核同意后将对照对应的费率收取保费。

　　

若发生以下情形会导致不再接受续保：被保险人超过合同规定的最高续保年龄即105岁；终身保额用尽。

　　

“尽管捆绑销售，但可以续保到105岁，这是其他公司少有的。”很多消费者在选择购买“健康尊享”时，看中的就是这项“未来的承保权”，也就是年老生病时，也能有一款保险可以续保、保障自己。

　　

2018年11月，因为一场意外，李阿姨住院了。

　　

怀揣着满满的希望，出院后，李阿姨找到天安人寿理赔。

　　

这时，天安人寿给了她一个无法接受的回答：“你2018年的保费没交。”

　　

怎么可能！

　　

在2018年7月的时候，李阿姨交完保费后还专门到天安人寿的柜面确认，“我问柜员卡里的钱够不够扣，人家说够”。

　　

直到打印出交易明细，李阿姨才发现，天安人寿只扣除了重疾险的保费，因为在7月交费时，“健康尊享”其实就已经停售了。

　　

按照合同规定，若公司不再续保，将会以书面形式告知。

　　

可是李阿姨，从未收到过任何形式的停售通知，也完全不知道自己买的产品已经停售了。

　　

而有了“脊椎手术”这一重大疾病史，李阿姨很难再买到其他公司的商业医疗保险了。

　　

因为户口从农村迁到了南京，李阿姨无法再享受农村医疗保险的报销；而因为超龄，李阿姨也无法在南京个人缴纳保险。

　　

“我55岁以后的人生，将毫无保障。”

　　

　　

什么叫“保证续保”？

　　

《健康险管理办法》规定：

　　

保证续保是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　

也就是说，真正的“保证续保”包含三层含义：

　　

1、保证接受续保

　　

2、保证续保的费率不变

　　

3、保证续保的保障内容不变

　　

按照“保证续保”的定义来讲，目前市面上销售的百万医疗险中，不管是最网红的好医保、众安尊享e生，还是平安e生保、复星乐享一生，统统都不是保证续保的。

　　

因为这些产品都是不保证费率的，保险公司保留了将来调整续保费率的权利。

　　

当然了，百万医疗涨价，我们可以接受，保险公司也是要挣钱要恰饭的嘛！

　　

只要能产品一直让我们买就好了，涨价也ok的！

　　

嗯，想得美！

　　

　　

百万医疗险有没有停售的风险？

　　

　　

有的。

　　

　　

什么情况下会停售？

　　

　　

据文文大保贝儿个人揣测，最有可能的情况是，百万医疗年年亏、年年亏，亏的保险公司实在受不了。

　　

就目前情况来看，各家公司的百万医疗险产品，费率相差不大，基本可以保持一致的水平，这就说明，现在的这个费率，是合理的。

　　

我们可以预计的是，在未来的一段时间里，产品的“持续性”不会有特别大的问题。

　　

当然了，某些保险公司的产品除外。

　　

　　

在“产品亏损”与“产品停售”之间，还有一个重要的点，就是“涨价”。

　　

　　

因为保险公司均保留了调整续保费率的权利。

　　

与长期健康险采用均衡费率（每年保费一样）不同，百万医疗险采用的是自然费率进行定价。

　　

　　

随着被保险人年龄增加，死亡概率也会增加，所需缴纳的保费自然水涨船高。

　　

如果医疗费用一直上涨，那保险公司可以通过提高费率的形式，让产品持续下去。

　　

当然了，如果保险公司经过了无数次涨价还是亏的底裤都不剩，停售，也不是不可能。

　　

不过呢，真的到了这一步，无论是“停售不能续保”，还是“停售不影响续保”，区别也就不大了。

　　

当保费“涨到天上”，身体状况好的被保险人，会主动放弃续保，继续续保的，可能就是身体不好的被保险人，出险的概率会大大增加，后面就会继续提高续保的费率。

　　

最终，所有的人都“主动”或者“被迫”的，“放弃”续保。

　　

　　

百万医疗险的续保，是不是没有一个靠谱的？

　　

朋友们，问题不能这么想。

　　

像太平的百万医疗这种停售方式，不是行业的普遍情况。

　　

至于太平这么大一个保险公司，为什么会以这样的形式停售一款百万医疗产品，我们也不知道，也不知道问谁。

　　

　　

对于大多数的百万医疗产品来说，“可以续保”的概率，要比“不可以续保”的概率更大。

　　

就算退一万步说，我们碰见了不靠谱的“大公司”，真给自己的百万医疗停售了，可是在现在、此时此刻的当下，我们依然是需要百万医疗的保障的。

　　

百万医疗会漫天涨价吗？

　　

文文大保贝儿觉得，目前大概率也不会。

　　

不然标准体的客户都去换其他产品了，保险公司得不偿失。

　　

不到万不得已的时候，保险公司大概率是不会轻易提高产品费率的。

　　

　　

以前，文文大保贝儿跟大家推荐百万医疗险产品的时候，喜欢跟大家说，这个产品是“大公司”出的，续保更稳定。

　　

因为对于一年期的短险来说，产品的稳定性，是比便宜个十几块钱，更重要的事情。

　　

只是，万万没想到，百年中国太平啊，说停售就停售的百万医疗，狠狠的打了文文大保贝儿的脸。

　　

　　

但文文大保贝儿还是想跟大家说：我们买保险，不要因为产品的缺点就否定产品的优点，没有十全十美的保险产品，充分认识到产品的优点与缺点，建立起我们的保障体系，才是最正确的。

　　

我们不可否认的是，不同区域、职业、教育程度的人群，风险不同，出险的概率确实也不同。

　　

而某些产品在公司知名度、渠道或产品卖点等方面存在劣势，一旦出现风险，停售是大概率事件。

　　

当然，我也确实理解不了，为什么中国太平的公司知名度没问题、卖点没问题，产品还是要停售。

　　

是渠道有什么问题吗？

　　

文文大保贝儿大大的眼睛里充满了迷惑。

　　

　　

保险公司们，不要让百万医疗成为一种“一次性理赔保险”。

　　

　　

客户们，也不要把百万医疗险作为自己一生中用来“保底”的保险产品。

　　

百万医疗险的未来，依然需要时间的检验。

　　

可是，我们是真的不希望，检验的代价，是客户未来一生的保障。