随着房价的上涨，房贷也在上涨。如果同地段的房子从100万涨到200万，首付30%，房贷也从70万涨到140万。但是对于大部分农民工来说，单位不会仅仅因为你房贷压力大就给你涨工资。 　　

　　当大家都在售楼部看房的时候，置业顾问往往会拿着户型图给你算好价格，按揭。一般房贷不到个人收入一半的时候，压力不会太大。大多数人会衡量自己的还款能力，选择适合自己的房子。但是疫情发生的时候，很多人收入下降，但是每个月还是要还房贷。 　　

　　所谓“买了就走”，就是“输”的意思，但很多业主对买房的事却无法淡定。毕竟一套房花费很大。除了房价涨跌影响买家市场情绪，利率也影响人们的选择。 　　

　　有人暗自庆幸，2015年买房利率是4.75%。 　　

　　有些人黯然神伤。他们在2019 -2020年买房时，利率一般是5.6%，有的人达到6.3%。即使在楼市呈现下行趋势的2021年，部分房贷利率也在6%左右。相比4.75%的利率，同样100万房贷每月多付779元。 　　

　　现在房贷利率降到了4.4%-4.9%。那之前买房的5.6%-6.3%的人呢？近期央行发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，其中明确首套商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，即4.6%可进一步调整至4.4%！ 　　

　　根据实际情况，郑州部分银行已执行首套房4.4%的利率，其他很多城市虽然不是4.4%，但在4.8%-5.2%之间，如武汉、宜昌、石家庄、天津、苏州、宁波等城市。首套房最低利率降至5%以下，或4.9%左右。 　　

　　那之前买房的5.6%-6.3%的人呢？ 　　

　　房贷利率一般在购房合同中白纸黑字写明。要了解贷款利率，我们先来看看贷款利率是如何计算的。 　　

　　等额还款本金的模式下，每个月的还款本金是一样的，利息逐月递减。前期大部分偿还本金，贷款本金会平均分配到每个还款月，每月还款额=(贷款本金还款月数)(贷款本金-累计偿还本金金额)月利率。 　　

　　在等额本息的格局下，每个月的还款总额是一样的，前期多付利息，本金在月供中的比例是逐渐增加的。每月还本付息额=本金月利率(1月利率)还款月数/《1+月利率》还款月数-1。一般情况下，为了安全起见，客户经理会建议购房者选择等额本息。对流水的要求比较低，贷款申请比较容易通过。 　　

　　笔者2020年在武汉买了一套房，当时利率是5.68%，现在部分银行降到了5.2%，房贷100万。如果以后执行4.4%的利率，那么每月还款5007.61元将减少到790元，对于现在准备买首套房的客户来说，确实是个好消息。这基本是2018年以来的最低利率。但是，这个房贷利率是下调的。对于之前5.6%-6.3%利率买房的，有什么影响呢？ 　　

　　答案是没有影响，因为这个利率新规只针对新购房者。上个月买，去年买，前年买的利率都是按照贷款合同的规定执行，不会降到4.4%。另外我也咨询了银行的客户经理，因为购房合同是固定利率，所以不会受新规影响。我，依然要按照之前的利率还房贷。. 　　

　　央行数据显示，2021年末个人住房贷款余额为38.32万亿元。按每人200万房贷估算，1916万人背负房贷。 　　

　　很多刚买房子的人 　　

　　其实你不用太担心。这次利率新规的初衷是维护房地产市场的健康发展，利率的变化也要遵循资金供求规律。预计市场遇冷的地方会继续出台利好规定。这个时候国家会让购房者享受利率优惠，后期有可能释放老业主的相关福利，比如降低到LPR。而且2019年之前的购房者一般房价都比现在低，所以早买房的人可以得到一些缓解。 　　

　　如果已经买了房，想享受现在的优惠利率，也不是不可能。只要你卖掉现有的房产，即使银行认贷但不认房，你依然可以按照首套房的利率来支付。但是短时间内卖房不容易，所以说到买房， 　　

如果大家想节省利息，也可以和银行协商提前还款，或者申请缩短贷款年限。需要注意的是，有的银行会有违约金相关的要求。

这次利率调整后，就要看市场的反应了，如果市场依然低迷，不排除会有更大的动作，比如对存量房贷进行调整，降低大家的房贷压力，不仅可以释放更多的消费意愿，带动经济发展，还能增加大家的幸福感。