今天的话题是关于保险什么时候能拿到钱。 　　

　　

　　 　　

　　

　　看到这个问题可能有人会笑。有什么问题？ 　　

　　

　　我立刻觉得吴越在找麻烦，骗你看了我的文章。 　　

　　

　　我什么时候能拿到保险金？当然危险的时候到了！还有个毛线要质疑？ 　　

　　

　　但是，真的有很多人不知道自己是买了一份保险，还是存了一笔钱。 　　

　　

　　因为不止一个人问过我这个问题，而且大部分都是买寿险的。 　　

　　

　　我想我们必须感受中国文化的博大精深。“收钱”这个词在这个问题里真的很微妙。 　　

　　

　　它隐含着许多深刻的含义： 　　

　　

　　第一，消费者认为自己的保险有收钱的功能； 　　

　　

　　二是消费者不确定什么时候能拿回钱； 　　

　　

　　第三，消费者将他们支付的保费等同于他们的储蓄，认为这是他们自己的本金，他们总有一天会偿还。 　　

　　

　　 　　

　　

　　的确，很多人把保险赔付当成了储蓄，包括保险业务员，甚至保险公司，在宣传的时候都会谈到储蓄保险的概念。 　　

　　

　　甚至在过去，个别业务员为了达到成交的目的，故意将部分人身保险(退保金)的现金价值曲解为客户的储蓄本金，并告知客户可以在某个时间领取。 　　

　　

　　但是不要告诉客户钱需要退回保险才可以领取；可能他们确实告诉了客户，但是很多客户因为后期业务员辞职或者长期不审核客户保单，误以为自己的保险以后可以赔付。 　　

　　

　　真的不希望对历史的误解延续到未来，所以忍不住要说点什么！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　我今天说的观点可能会打破很多人的认知，但真的是保险的本质。 　　

　　

　　那就是，购买人身保险本质上是一种消费行为。,即使你听说过保险可以强制储蓄并具有储蓄功能的话题，那也是保险公司和从业者为了方便客户理解而创造出来的。 　　

　　

　　比如这是多少人听说过的储蓄型重疾险的概念。从保险的角度来说没有储蓄这个概念。 　　

　　

　　为什么要创造这个概念？主要是我们中国人对储蓄的偏好刻在骨子里。 　　

　　

　　如果你告诉大家这个钱是花出去的，特别是很多人没有保险的意识的情况下，很难接受。改成储蓄，也算是曲线救国，让很多人容易接受保险，也容易投保。 　　

　　

　　但这样做的后果是，如果不解释清楚，就会有大量客户提出本文开头的问题。 　　

　　

　　其实很多人都不知道自己买的是人身保险。再加上本能的有意识的偏向“储蓄”这个概念。一旦他们把注意力集中在“储蓄”二字上，很大概率会很快忽略掉保险的实际功能是保障，不自觉地将其与银行储蓄等其他盈利性金融工具进行比较。 　　

　　

　　与此相比，我们会发现保险的收益和灵活性还不如银行储蓄等大多数金融工具。之后我们也不能确定什么时候能拿回我们保险的本金。所以会很纠结。如果这个保险是活的，没病，没亏，没死，那就是浪费钱。 　　

　　

　　所以很多人交了一段时间保费后，发现保险跟自己想象的不一样，拿不到理想中的钱，于是选择退保。 　　

　　

　　最终损失的还是消费者自己。 　　

　　

　　那么，今天我提出买保险就是消费这个观点。就是要让大家明白一个道理，我们的投保行为，本身是一种购买行为。 　　

　　

　　你买了什么？一份合同？ 　　

　　

　　其实我们买的是保险公司的承诺(或服务)。 　　

　　

　　即当合同约定的风险发生在我们身上时，保险公司会为我们承担这部分经济损失，保证家庭经济不会受到过度打击。 　　

　　

　　而我们所说的保险产品，就是这个承诺的载体。保险公司会通过产品形式，对其向消费者承诺承担的损失范围(保险内容)、期限(保险期间)、经济损失(保障金额)等进行详细约定。 　　

　　

　　而我们所花的溢价，更类似于通过分期付款购买整个承诺内容的成本。所以，从第一次缴纳保费开始，我们就相当于消耗了这笔钱，换取了保险公司为我们承担不确定经济损失的承诺。 　　

　　

　　图示：一男子担心自己会有重疾风险，预计费用100万，于是买了一份重疾险，终身保障，分20年缴纳保险费。从第一年缴费开始，保险公司就做好了随时兑现这一承诺的准备。如果不幸真的降临到他身上，保险公司会赔付他100万，以抵消这个经济损失。 　　

　　

　　你觉得这是付费服务的消费行为吗？ 　　

　　

　　如果是储蓄，应该是交给他的保费，而不是合同规定的100万保额吧？ 　　

　　

　　在理解了买保险本质上是消费这个概念之后，我们还应该知道，人寿保险涉及的钱有四种：交的保费、赔付的保险金额、合同到期的满期金以及退保返回. 　　

来的退保金，分别是四个不同维度的钱。

　　

如果买的是人身险。

　　

那这份保险究竟能不能领钱，什么时候领，又领的是哪部分钱呢？

　　

取决于后面三个维度，就是看什么时候出险，还有就是看这个保险是否属于定期险到期是否返还生存金或者是看什么时候退保拿回退保金。

　　

这么看来，是不是就跟很多人理解的领取的钱不是一回事儿呢？

　　

如果我们不能认识到保险是消费行为而不是储蓄行为的话，大概率会纠结于自己的保费（本金）交了那么多都去哪了？啥时候能把保费领回来？会不会就白花钱了？

　　

于是就会很苦恼，怎么想怎么都觉得不对劲。

　　

最后总结一句：

　　

所以，买保险要明确自己的目的，认清楚自己的保险类型。如果投保的是人身险，更要认清楚自己的保费本质上是购买保险公司服务所支付的费用。

　　

只有真正理解保险的实质后，在投保的时候才能真正的放平心态，找到正确的投保方向。

　　

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