在中国广大的农村，除了农村信用社，还有农村商业银行，现在农村商业银行已经成为中国银行业的重要组成部分。各地农村商业银行凭借本地优势和良好的服务赢得了很多人的喜爱。很多人会把钱存在农村商业银行，也有人会选择向农村商业银行贷款。总体来看，全国各地的农村商业银行都发展得相当不错。 　　

　　2022年春节快到了。很多员工拿到了年终奖，老人们也拿到了养老金和春节补贴。现在每个人都有很多钱。于是，一些中小银行开始了存款争夺战。最近农商行推出了一款新产品，最低存款10万，存款利率4.26%。 　　

　　让很多储户感到惊讶的是，现在国有大银行的存款利率都呈下降趋势，甚至三年期存款利率也只有3.25%。农村商业银行提供这么高的利率是真的吗？而我们认为农商行推出的新产品，年利率4.26%，存款10万元，会有以下三种可能： 　　

　　一是5年及以上的长期存款。根据央行规定，三年期银行存款上限为3.5%，而五年期银行存款没有上限。所以农商行推出的产品年利率达到4.26%，可能是5年期存款。别看给出的利率很诱人，但是只要你在五年内提前把钱取出来，就全部算活期，这对于储户来说是无法接受的损失，所以储户存三年期或者一年期的存款还是比较安全的。 　　

　　第二，结构性存款的可能性也很大。所谓结构性存款，是指银行将储户的部分存款用于投资股票、外汇、黄金、基金等高收益投资产品。在这种情况下，投资者的一年期存款收益率很可能达到4.26%。 　　

　　但结构性存款收益率高，相应的风险却不小。如果投资失败，储户的本金虽然不会受到影响，但利息收入会遭受很大损失。对于储户来说，在购买结构性存款之前，还是需要了解一下，考虑清楚潜在的风险。 　　

　　第三，一些银行推出了有吸引力的新产品，但都是银保产品和银行理财产品，而不是真正的存单。最近储户王阿姨有12万存款到期。她存的时候抱怨定期存款利率越来越低，根本赢不了通货膨胀。于是，银行工作人员向王大妈推荐了一款利率很高的银行新产品。王大妈对利率很满意，把钱放了进去。 　　

　　后来王大妈才发现，这种利率很高的银行新产品，其实是银行卖的分红险。保险公司的分红险和银行定期存款很像，但是利率确实比银行定期存款高很多。此外，不少储户在存钱时被工作人员忽悠购买了年化收益率更高的银行理财产品。 　　

　　其实无论是银保产品还是银行理财产品，虽然收益率很高，但实际风险比银行的定期存款要高。储户存钱时，不要被工作人员忽悠去买银保产品或银行理财产品。 　　

　　对于中小银行来说，不排除其推出的新产品是结构性存款或者其他理财产品。客户存款时要仔细了解，不要被工作人员忽悠。另外，农商行即使推出4.26%的利率，也肯定是5年以上。储户在存钱的时候，也要考虑清楚这笔钱5年内是否会用到。如果提前支取，则全部算作活期存款。