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　　我最近收到一个有趣的问题： 　　

　　

　　 　　

　　

　　我发现，作为互联网原住民，90后似乎比我们父辈对点对点借贷的接受度更高。 　　

　　

　　但讲真的，如果你对花呗借呗乃至网贷的实际利率没有概念，那么，我不建议你盲目借贷。 　　

　　

　　在回答以上问题之前，我想就花呗做个科普： 　　

　　

　　 　　

　　

　　花呗、借呗真的划算吗？1. 两者区别 　　

　　

　　花呗也被称为“支付宝里的信用卡”。只是信用卡可以提现，而花呗的额度只能用于消费，不能转账和提现。 　　

　　

　　知道了这些，你就知道直接用花呗交房租是不可行的。 　　

　　

　　不好意思，不一样。是蚂蚁小微旗下的消费信贷产品，申请的金额可以转入支付宝的余额。和从银行获得的贷款一样，可以提取。 　　

　　

　　所以严格来说，花呗不算网贷，而借呗算网贷。. 　　

　　

　　2. 实际利率 　　

　　

　　前段时间还在花呗等网贷利率上做了一个大科普。 　　

　　

　　由此，无论是各大银行的信用卡，还是我们常用的“电子信用卡”，如花呗、借条，办理分期的实际利率平均都在10%以上。 　　

　　

　　XIRR公式用于计算。如果对具体方法感兴趣，可以看下面这篇文章进行复习，这里就不赘述了： 　　

　　

　　90后平均负债超12万：支付宝借钱，不划算吗？ 　　

　　

　　最近也收到很多因为分期利息而负债的私信。 　　

　　

　　这里提醒大家，借钱之前先算算实际利率,要清楚每月还款额和你的还款能力。 　　

　　

　　3. 征信问题 　　

　　

　　花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。 　　

　　

　　我想谈谈征信这个话题。 　　

　　

　　 　　

　　

　　关于征信你不知道的事儿最大的影响就是，如果你的信用记录不好，未来银行可能会封杀你的房贷和车贷申请，严重的话还会影响你未来孩子的上学。 　　

　　

　　当然，征信也不是“洪水猛兽”。如果你有良好,的信用记录，这仍然是申请贷款的有利条件。 　　

　　

　　所以一定要按时还钱。 　　

　　

　　1.哪些不良记录，会影响你的征信？ 　　

　　

　　1) 频繁的小额贷款 　　

　　

　　之前有过一次小风波： 　　

　　

　　苏宁金融的“任意支付”曾经将每一条信用记录都上报给了征信报告。就算是自由裁量付款买一袋盐，也会获得信用(当然已经更新为一个月报告一次)。 　　

　　

　　如果你经常使用它，它会导致大量的信用记录，这也就是俗称的"征信花了"。 　　

　　

　　 　　

　　

　　对于一些审核严格的金融机构来说，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响未来的申请贷款。 　　

　　

　　所以，在这里给大家提个醒，不要因为一些鸡毛蒜皮的小事，把自己的征信给花了。 　　

　　

　　如问题中所述，频繁借钱交房租，不仅利息不低，而且信用记录多，我个人不建议。 　　

　　

　　2) 恶意逾期 　　

　　

　　如何定义这种“恶意逾期”？ 　　

　　

　　比如征信有句话“连三累六”的意思是： 　　

　　

　　如果是连续3个月（90天）一分钱没还,的话，基本上会被认为是恶意逾期；如果是有累计6次以上的还款逾期,的话，贷款申请会很麻烦。当然，不同的信贷机构会有略微不同的审计标准。总体而言： 　　

　　

　　如果只是偶尔逾期一次，影响不大，不用太担心； 　　

　　

　　但是如果你不还我钱 　　

，或逾期太多次，都会影响你未来贷款的审批。

　　

3) 频繁查询贷款额度

　　

如果你在短时间内频繁的申请小额贷款、信用卡审批，也可能会造成“不良”记录，影响贷款。

　　

原因很简单：

　　

你多次因为申请信贷来查征信，但又没有发生实质性的贷款，放贷机构很可能认为你目前急需资金又条件不符合，觉得借钱给你有风险，贷款审批就会十分谨慎。

　　

所以，我经常会提醒身边的小伙伴：

　　

别闭着眼连续申请某项贷款，查询征信记录过多也可能会弄“花”你的征信报告。

　　

2.想查征信报告，怎么操作呢？

　　

方法很简单，目前“人民银行征信中心”是官方唯一指定查征信渠道。

　　

1) 打开征信中心官网

　　

2) 在首页，点击“个人信用信息服务平台”

　　

　　

3) 如果你是第一次查询，需要进行登记注册，如实填写信息就可以啦。

　　

4) 注册成功后，你就可以选择查询的信息；一般等待一个工作日，就能拿到报告。

　　

　　

像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中：

　　

　　

　　

　　

这里需要强调一下：

　　

如果你看到某APP可以查征信，建议谨慎使用。根据征信中心公示的信息，目前未授权任何第三方程序提供查征信服务。

　　

如果被不法网站截获征信信息，你的隐私可能会因此泄露。建议大家都从官网查询。

　　

　　

如何借钱更稳妥？最后回归到现实问题，人有三急，实在不行得借钱的时候怎么办呢？

　　

建议你可以提前储备借款的渠道和提高自己的判断能力。

　　

我也为你整理了一些常见的借款渠道，他们就像是小叮当的百宝箱，平时不起眼，但突然需要时就可能发挥巨大的威力：

　　

　　

利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗＜p2p平台＜高利贷。

　　

1. 向熟人借钱

　　

最容易想到，但这个方法有一个缺点：就是可能会欠下一笔“人情债”，很多人也不太好意思和亲戚朋友开口。

　　

2. 申请银行贷款

　　

利息往往是相对划算的，但审核条件比较严格，比如需要你提供相关的抵押、收入证明等等。

　　

不同银行、不同地区会有差异，你不妨多找几家银行咨询一下。

　　

3. 信用卡提现

　　

方便快捷。一些有周转需求的朋友，也会考虑办些大额信用卡，用来救急。

　　

但它最大的缺点是利息会非常高，实际的年利率可能会在15%以上。超过了大部分人投资理财能达到的收益。

　　

万不得已，不推荐。

　　

4.各大互联网公司旗下金融平台的借款业务

　　

比如像阿里旗下的蚂蚁借呗、腾讯旗下的微粒贷等可以直接借到现金的产品，一般很方便，但额度因人而异。

　　

目前来看，大多数人借款日利率在万分之三到万分之五之间，折合成年化利率，在10%~18%之间，所以借款之前还是要仔细算一算。

　　

5. 网贷平台

　　

最后一个渠道是一些网贷平台，它们的放款速度比较快，额度也比较大，但利率非常高，千万要小心。

　　

借钱这件事非常微妙。

　　

不敢借，有时候是为难现在的自己；

　　

借不好，就变成为难未来的自己了。

　　

希望今天的内容，能让你在未来考虑借钱时，对未来多点信心，对现在多点安心。

　　

你用过花呗或者借呗的分期功能吗？对于借贷这件事儿又有哪些看法呢？

　　

欢迎【留言】和我分享你的看法或者故事，也许可以帮到有需要的人哦~

　　

说个我的观点：一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。同意的点个赞吧！

　　

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