今天收到了余额宝的推送—— 　　

　　

　　6周年，服务6亿人，每天产生约1亿元收入。看着就挺感动的。 　　

　　

　　我也看了我的个人报告：投资余额宝551天，累计赚了488元. 　　

　　

　　 　　

　　

　　看看最近的七日年化收益率，2.479%.我怀念6年前。 　　

　　

　　换句话说，余额宝的收益一直在下降已经不是什么秘密了。 　　

　　

　　以最近一年的收入变化为例。去年存了5万，一天能赚6块多。现在只剩下3块钱，还差一个包子的钱。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这些年，我们的收益，到底都去哪儿了呢？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　事实上，余额宝「吃钱」？！,我们已经流行过多次了： 　　

　　

　　余额宝的收益和市场环境有关，市场钱紧，收益就高；市场不缺钱，收益就开始往下滑。 　　

　　

　　像这样2%~3%的收益率很可能会成为未来的常态。 　　

　　

　　但是，抛开市场环境，你可能不知道的是，余额宝本身也是一台“吃钱机器”。 　　

　　

　　我简单地替你算了一下，你在余额宝存10万块，每年就会被“吃掉”630块.到底是怎么回事？ 　　

　　

　　问题出在余额宝的运作费用. 　　

　　

　　我们买余额宝，本质上是让基金公司替我们做投资。自然需要付出一些各种人力物力的开销。 　　

　　

　　这些管理和运营成本主要可分为以下三类： 　　

　　

　　 　　

　　

　　*具体费率情况，可在天天基金网-搜索“天弘余额宝货币基金”-在购买信息里查询到 　　

　　

　　1）管理费 　　

　　

　　管理费支付给基金公司，主要支付基金公司的管理费用和基金经理的劳动报酬。 　　

　　

　　以余额宝为例。目前管理费率为0.3%/年。也就是说，你投入10万元本金，每年给管理人300元。 　　

　　

　　别看300块钱不算多，但是架不住人多力量大呀。 　　

　　

　　我看了余额宝2018年的年报，仅管理费就让余额宝一年赚了44.19亿。 　　

　　

　　要知道，2018年，田弘基金公司所有基金加起来总共52.14亿管理费，其中余额宝贡献了44亿，占比近85%。 　　

　　

　　从这个角度来说，余额宝不仅仅是帮你赚钱，更是田弘基金的聚宝盆。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2）托管费 　　

　　

　　这笔钱是给托管银行的。 　　

　　

　　为了避免资金挪用等道德风险，我们的钱不会直接交给基金经理，而是存到托管银行。基金经理只能发投资指令，不能随意挪用这笔钱。 　　

　　

　　所以，托管行的存在就相当于给我们的资金安全上了一把锁。但是，这个锁是要收费的。 　　

　　

　　目前余额宝托管率为0.08%/年。 　　

　　

　　每投入10万本金，给托管人80元一年管理费，不算多。 　　

　　

　　3）销售服务费 　　

　　

　　最后一项是销售服务费。这个钱是给销售渠道的，你可以看做是渠道的推广费用。 　　

　　

　　余额宝的销售服务费率为0.25%/年。 　　

　　

　　但由于余额宝只在支付宝上销售(2013年阿里收购了田弘基金公司)，余额宝的卖家只有一家——田弘基金公司，这笔费用自然归田弘公司所有。 　　

hao.com/pic/img.php?k=余额宝天弘基金为什么自动更换了,为什么余额宝更换基金后没有收益8.jpg">*来源：天弘余额宝货币基金2018年年报

　　

如果把管理费和销售服务加在一起，天弘基金公司去年一整年，就在我们身上赚了80亿元。

　　

不是个小数目啊~

　　

　　

什么时候扣的费？看到这，你可能会问：这么大一笔钱，什么时候扣掉的？我怎么一点感觉也没有？

　　

其实，基金公司已经在每天给你的收益中，提前替我们扣除了这些费用。

　　

打个比方，你存10万块在余额宝里，现在每天大概能赚6块2。

　　

但你的实际收益其实不止这些，把各项费用加进去，真实收益差不多是7块9。

　　

这两者之差的1.7元，就是基金公司每天替你扣掉的运作成本。

　　

基金公司都默默帮你处理好了，也难怪感觉不到。

　　

　　

不过，被默默扣掉的费用，占去了你近1/5的收益，实在是不小的一笔呢。

　　

那有没有费率更低的货币基金，多让一点利润给我们投资者呢？

　　

　　

它们可以替代余额宝当然是有的。

　　

现在基金公司那么多，竞争其实是很激烈的，谁也不想坐视余额宝一家独大。

　　

所以，各家基金公司也会动用浑身解数去“抢客户”，其中很重要的一个手段，就是降费率。

　　

我来举几个例子――

　　

比如说：

　　

2014年，银华基金公司推出了“银华活钱宝货币F”货币基金，3项运作费用合计只有0.20%2017年，博时基金公司推出了“博时合惠货币B”，3项运作费用合计只有0.21%两者的费用，均是余额宝的1/3。

　　

另外我还看了这3只基金的历史收益，很明显，高费率的余额宝的确在一定程度上“吃掉”了投资者的收益。

　　

　　

当然，费率只是影响业绩的因素之一，管理人能力、管理经验、基金规模等因素也值得考虑。

　　

所以，我筛选了几只费率低于余额宝、规模在100亿以上、长期业绩也排名靠前的基金产品。

　　

*数据来源：天天基金网 2019.06.10

　　

这些产品，可以作为余额宝的替代选择。

　　

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