编者按：
“月满月圆，人满酸甜苦辣。”古往今来，人身风险无处不在。因此，正确认识和管理个人风险就显得尤为必要。本章主要介绍个人风险及其管理的一般理论。学习的重点是了解个人风险的概念和构成，阐明个人风险管理的意义，掌握个人风险管理的基本理论和方法。难点在于正确理解和应用个人风险管理。
风险是事件的不确定性。人身风险是指在日常生活和经济活动过程中个人生命和身体的风险。人身风险一旦发生，会导致死亡、残疾、丧失行为能力等费用，给个人、家庭乃至所属的社会组织带来一定的损失，不仅包括人的身体、生命、健康等直接损失，还包括失业、疾病、退休等导致的费用增加、收入下降甚至完全丧失正常收入，以及精神创伤、痛苦、悲伤、抑郁等进一步的间接损失和不可或缺性。因此，个人风险造成的损失可以分为收入损失和额外成本损失。
在人类社会发展的历史长河中，个人风险是相伴而生的。即使在当今社会和科技发达的今天，天灾人祸也从未停止过。瑞士再保险公司研究机构适马报告称，新冠肺炎疫情引发的全球健康和经济危机让2020年成为难忘的一年。与此同时，数百万人也经历了严重的天气灾害。扣除通胀因素，2020年全球自然灾害和人为灾害造成的经济损失总额将达到2020亿美元，占全球GDP的0.24%，其中自然灾害造成的经济损失为1900亿美元，人为灾害造成的损失为120亿美元。全球约有8000人在各种灾害中丧生或失踪，其中约6000人死于天灾，2000多人死于人祸。全年，保险业共承担了890亿美元的灾害绝对经济损失，其中810亿美元用于自然灾害造成的损失。随着现代社会和经济的发展，生活节奏的加快、高压力、高污染使得很多人的健康水平下降，亚健康人群数量急剧增加，尤其是长期过度紧张、抑郁、疲劳等导致的心理障碍，导致人体内分泌失调、免疫功能下降，进而引发生理疾病，甚至“过劳死”。但人体一旦因为各种原因生病，尤其是重大疾病，将面临巨大的医疗费用，家庭收支可能会因为本人收入的中断而失衡。一些中低收入人群甚至放弃应有的医疗计划，导致疾病过早死亡的风险越来越大。
中国已经进入老龄化社会，“未富先老”，养老风险尤为突出。《第七次全国人口普查公报》数据显示，截至2020年11月1日零时，中国总人口为14.12亿。其中，60岁及以上人口2.64亿，占比18.70%；60岁及以上人口1.91亿，占比13.50%，已经远远超过国际公认的10%和7%的老龄化社会标准。与2010年第六次全国人口普查相比，60岁及以上人口比重上升了5.44个百分点，65岁及以上人口比重上升了4.63个百分点，老龄化速度正在加快。近年来，中国养老保障体系不断完善，覆盖面不断扩大。《2020年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》的数据显示，到2020年底，我国基本养老保险参保人数为99865万人，比上年末增加3111万人。基本养老保险基金全年收入49229亿元，年末基本养老保险基金累计结余58075亿元，但基本养老保险水平有待进一步提高。
一般来说，风险由三个要素构成：3360风险因素、风险事故和损失。个人风险的构成要素包括个人风险因素、个人风险事故和个人风险损失。
(1)个人风险因素
实质性风险因素又称有形风险因素，是指能够导致或增加人身风险事故发生几率或扩大损失程度的物质因素。比如恶劣的生活环境，被污染的食物，有缺陷的汽车和其他交通工具等等。
2.道德风险因素
道德风险因素是指与人的道德修养有关的无形因素，即人们在实现自身效用最大化的同时，恶意地或故意地做出对他人有害的事情或行为。
3.心理风险因素
心理因素是指与人的心理状态有关的无形因素。与道德风险因素相比，心理风险因素更强调人的无意过失、过失行为等。可能造成受害者的身体伤害或危及他们的生命。
(二)人身风险事故
事故又称风险事件，是指造成损失的直接或外部原因，即风险可能成为现实，从而导致损失的发生。如火灾、爆炸、地震、车祸、疾病、犯罪等导致人身伤亡的事件。
(3)个人风险损失
损失是指无意的、计划外的和意外的经济价值的减少。损失可分为直接损失和间接损失，以及物质损失、费用损失、收入损失和责任损失。在个人风险中，损失是指非故意的、计划外的和意外的。
的人身健康恶化、生命的丧失以及由此引起的财务支出的增加。人身风险的损失,也可以分为直接损失和间接损失两类。直接损失是指风险事故直接造成的有形损失,即实质性损失,如身体健康恶化、生命丧失等。间接损失是由直接损失进一步引发的或导致的支出增加、收入减少甚至完全丧失的结果。
（四）风险要素之间的关系
人身风险的几个要素之间的关系表现为:风险因素导致风险事故发生,引起风险损失,具体见图1-1。
人身风险一旦发生,就会导致相应的损失。而人身风险损失的衡量与人的生命价值理论高度相关。生命价值理论明确了人身风险损失的基本衡量方法,解决了长期以来困扰人们的人身保障对象的模糊认识问题。这一理论在世界范围产生了深远影响,成为人身保险的经济学基础。
