2020年9月费改至今一年有余，观察到了足够多的市场变化。那么应该如何购买车险呢？ 　　

　　

　　一、险种选择。1.有哪些险种可以选择？ 　　

　　

　　2、如何选择(1)交强险：必须买，车要上路，这是刚需。 　　

　　

　　(2)商业险：建议买，因为可以用，也可以赔。买了比不买划算！ 　　

　　

　　事实也是如此。例如，2020年，（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）的国家商业保险覆盖率为84.9%，这意味着100人中有85人购买了商业保险。 　　

　　

　　那这85个人为什么买： 　　

　　

　　从风险频率来看，一年中有超过1/5的概率使用商业保险：中国商业保险的平均风险频率为（出险频度=立案件数/满期车年）.的22.1% 　　

　　

　　从事故发生后的赔款来看，赔款远高于保费：全国所有商业保险案件在（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）,理赔赔款5279元，2020年商业保险平均保费2759元。 　　

　　

　　(3)商业附加险：有十一种。以下几类解释了它们的用途和需要购买的条件。 　　

　　

　　可以降低商业保险费； 　　

　　

　　a:绝对特许经营权的附加特别条款： 　　

　　

　　买这个的时候可以约定一定比例的绝对免赔额，比如5%、10%、15%、20%，达到降低商业险保费的目的。但一旦理赔，相应比例的费用需要个人承担，保险公司不予赔偿。 　　

　　

　　建议觉得商业保险有点贵，基本没有危险的人可以考虑买，但原则上还是没必要存这个钱。 　　

　　

　　b:除发动机水毁外的附加特别条款： 　　

　　

　　如果投保了这一项，那么发动机进水对发动机造成的直接损害将得不到赔偿。 　　

　　

　　建议在干旱不下雨的地区购买，比如西北的一些城市。 　　

　　

　　增加车损险条款： 　　

　　

　　答：车轮丢失的附加风险： 　　

　　

　　车没有其他损失，但是轮胎、车轮、轮罩有损失。这种情况，保险公司是不会赔的，因为太容易造假，风险高。 　　

　　

　　如果小区里小偷猖獗，而你又不喜欢偷轮胎，或者车比较好又怕蹭，可以考虑买。一般不建议投保，意义不大。 　　

　　

　　b:附加新设备损失险： 　　

　　

　　新设备是指工厂原有设备之外的附加设备和设施。 　　

　　

　　对于一些合法改装车，建议车主购买这种附加险。 　　

　　

　　但是注意还是有以下免责条款，所以必须经过法律上的修改才能履行通知义务： 　　

　　

　　被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的； 　　

　　

　　c:附加车身划痕损失险： 　　

　　

　　如果“被保险机动车只有表面漆面损坏，没有明显碰撞痕迹”，车损险不予赔付，但投保该产品可以赔付。 　　

　　

　　适用于停车技术差，或者小区特别拥挤，或者小区里调皮的人多的情况。 　　

　　

　　d:附加修理期费用赔偿保险： 　　

　　

　　该条款保证“作为代步车费用或弥补止损”。 　　

　　

　　如果要一直开车，那就离不开车；或者车辆是运营性质的，那么这个附加险一定要买。 　　

　　

　　增加责任保障条款： 　　

　　

　　a:附加船上货物责任险： 　　

　　

　　该条款保证“被保险机动车所载货物因营业货车(含挂车)发生事故而直接受损”。没有必要买家用车，建议买商务车，尤其是大车司机。 　　

　　

　　b:精神损害附加责任险： 　　

　　

　　因为交通事故，需要对第三者或者车上人员的精神损害进行赔偿。在目前的条款下，除了强制保险之外，还必须购买这个附加险进行赔付。 　　

　　

　　目前我国交通事故造成的精神损害赔偿金额并不是很高，笔者接触的案例基本都在5000-20000之间，而且这类案件造成的伤害结果通常都比较严重，一般不需要投保。 　　

　　

　　c:医疗保险以外的医疗费用附加责任险 　　

　　

　　如果投保该条款，在法定节假日发生意外并造成第三者伤害的，责任限额将在保险单载明的基础上增加一倍。 　　

　　

　　适用于周末喜欢旅游，法定节假日经常需要探亲的车主。 　　

　　

　　e:汽车增值服务附加特别条款： 　　

　　

　　包括四个独立的专用条款：道路救援服务专用条款、车辆安全检验专用条款、驾驶服务专用条款、检验服务专用条款。 　　

　　

　　投保车险时，保险公司往往会赠送各种服务，这些服务通常不需要单独购买。 　　

　　

　　二、保额的选择：1、交强险：没有选择，保额是固定的。2.商业保险：三险买多少钱？三责险充足保额= 当地死亡事 　　

故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

　　

其中, 当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 被扶养人生活费 = 当地上年居民人均可支配收入 × 20 年 + 当地上年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 当地上一年度居民人均消费性支出额 × 10 年。

　　

例如上海市2021人均可支配收入=78027元，消费支出48879元。

　　

那么，三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+48879*10-180000=1908343.50元，也就是我建议上海车主至少买200万三者险。

　　

三、保险公司选择1、看品牌，选头部公司：三大家，“人太平”，人保，太平洋，平安。

　　

二梯队：国寿，中华联合，大地财产，阳光财产，太平财险。

　　

2、价格因素：费改后定价规则调整，商业险在个别地区、个别车辆不同保司定价可能有较大区别，建议到比价或者专业保险平台咨询，例如支付宝、微保、懂保汇等。

　　

笔者见过家用车差几百块的情况。

　　

四、总结：1、家用车主：交强险+三者险+附加医保外医疗费用责任险 是标配，其他附加险根据情况投保。

　　

2、营运车主：交强险+三者险+附加医保外医疗费用责任险+附加修理期间费用补偿险 是标配，若是货运营运车“附加车上货物责任险”也要买上，其他附加险根据上文找自己的实际情况。

　　

3、三者保额：三责险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

　　

4、保司选择：一看牌子，二看价格。