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　　关于“提前还贷”的八卦华说，“月光族”和超前消费一直是年轻人的标签。但从社交媒体的角度来看，这个青年似乎来了个180度大转弯。他们恪守“佛教”和“平躺”，崇尚“低欲”和“小财”，生活节俭。这不，这几天在小红书、Tik Tok、微博等社交平台上，都在热烈讨论“提前还房贷”。 　　

　　空谈，且举个例子。例子来自《时代财经》的报道： 　　

　　今年4月底，29岁的陈丽在红宝书上分享了他提前还房贷的经历。2020年，陈丽用组合贷款购买了自己的第一套房，商业贷款145万元，期限24年，等额本息，利率5.2%。 　　

　　在过去的两年里，陈已经支付了8800元，其中公积金贷款10000元。还贷压力不小。然而，当时陈丽并没有提前还款的想法。“以前受教育提前还贷不划算，钱可以跑赢利息。” 　　

　　直到今年1月，她发现自己还了两年的贷款基本都是利息，但本金只减少了2万元，于是有了提前还款的想法。如今，随着股票和基金(包括房价)的升值，陈丽不再抱有任何幻想。 　　

　　4月，在处理完一套商铺后，陈丽用自己的存款提前还清了部分贷款75万元。完成这次行动比陈丽想象的要简单得多。在手机银行app上从提交还款到申请审批，只需要三个小时。 　　

　　陈丽算了一笔账。提前还款前，她经营贷款的利息总额为109万元；提前还款后，贷款总额减少到63.66万元，利息总额为12.88万元，相当于节省了近85万元的利息。 　　

　　有意思的是，那些提前还贷的人几乎不约而同地强调房贷利息高，抱怨自己是在“为银行打工”。问题是，当初签房贷合同的时候，利率和期限都是双方约定的，购房者也很清楚应该付多少利息。为什么他们觉得利息高，急于还贷？ 　　

　　彼此亲近。房贷合同约定的利率不变，但是经济下行，市场利率下行，使得房贷利率显得较高。一年多来，不仅理财产品数量大幅减少，收益率也一路走低，今年年化收益率几乎没有超过4%；股票和基金就更不用说了，今年股市暴跌以来，钱都没赚到，本金都放进去了。不考虑股票和基金，假设有一款理财产品，年化收益率3%，房贷利率5.2%。如果你有一笔闲钱，是用来买理财产品还是提前还贷？当然后者是最好的，因为省下来的房贷利息高于购买理财产品的收益。于是，“提前还房贷”成了一段时间的热点。 　　

　　但是提前还房贷会成为一种惯例吗？不会。简而言之，主要有三点： 　　

　　第一，提前还房贷，首先要有一笔闲钱。这笔钱可以用来偿还抵押贷款，也可以用来投资。因为成本是有选择性的，还房贷省下来的利息就是投资的成本，投资的收益就是还房贷的成本。这个时候，成本之间就会有一个取舍。如果收益率低于房贷利率，房贷支付会更高。对于大部分中国人来说，买房往往是人生中最大的一笔开支，需要尽自己最大的努力(自己甚至父母的积蓄)来完成。从成为“房奴”之日起，尤其是最初几年，每月收入除了月供和日常开销，所剩无几，手头没有一笔钱可以用来提前还贷。没有钱，提前还房贷就是空谈，但是心有余而力不足。 　　

　　二、贷款买房的人都知道，贷款买房的人都知道，房贷还得越多，前期贷款利息比例越高，后期本金比例越高。从买方的角度来看，提前还款期主要是偿还贷款利息，推迟还款期主要是偿还本金。更有甚者，银行为了保护自身利益，一般会在借款合同中约定提前还款要收取违约金。一般来说，如果还款期不足1-3年，需要提前支付一定的违约金。不满1年罚息3个月，不满2年罚息2个月，不满3年罚息1个月，以此类推。所以如果已经到了贷款期限的后期，提前还款减免利息的作用和意义其实并不大。 　　

　　第三，简而言之，国际局势动荡，国内疫情反复，经济下行压力越来越明显。在经济不景气的情况下，人们对未来的预期悲观，所以不得不转向防御。舆论场上所谓的“现金为王”的论调，就是防御性行为的表现之一。所以，即使你手里有钱，你也会三思：你未来的工作稳定吗？收入会下降吗？尤其是吃市场饭的人，会忍不住考虑失业或收入下降后的应对，工作生活中的资金需求和现金周转需求，不会贸然把所有的钱都拿出来提前还房贷。 　　

　　反正，虽然社交媒体上“佛系”“平躺”“低欲”等标签满天飞，但在一个有经验的人看来，这其实不过是对这个年轻人的自嘲。他们对自己的人生有明确的想法和规划。“提前还房贷”就是一个很小的例子。 　　

　　2022年5月14日