从3月1日开始，LPR的房贷利率，成了许多“房奴”津津乐道的话题。那么，LPR转换到底是怎么回事呢？我该怎么办？有哪些必须知道的重点？小技巧为你一一解答。
LPR改革前后的房贷利率是怎么定的？2019年10月前，房贷利率以基准利率浮动百分比表示。基准利率会跟随马洋的调整变化，浮动比例是固定的，比如7折、8折、上浮10%。2015年至今，基准利率维持在4.90%，大家的房贷利率没有变化。
2019年8月，马洋正式将贷款利率基准转换为LPR。今后，新的房贷利率计算方法将是：房贷执行利率 = LPR+加减点数值（BP）.
市场每月对LPR报价。加减分的值一旦确定，就固定了。这个数字是在贷款时确定的。
No.2之前的房贷折算成LPR后利率怎么算？如果之前的商业性个人住房贷款合同约定利率为浮动利率，现在可以选择折算为LPR为基准。换算成LPR后，未来房贷利率的计算方法变成：转换后的房贷利率= LPR+加减点数值
注意，这里的LPR是5年期LPR利率，这里的加减点是在换算时确定的。一旦决定了，就再也不能改变了。计算方法是加减点数值=转换前的房贷利率-LPR.
为了保证公平，杨妈说，个人房贷在转换成LPR时统一用2019年12月的LPR为基准计算加减点是4.8%。不管3月还是8月转行，都是4.8%。不要以为LPR今年跌了几次。越晚转换越划算。它不存在。换算后，2020年的利率仍与2019年相同。
举个例子：
小王有一笔30年的房贷，贷款日期是2015年8月1日。房贷利率为基准利率9折(下浮10%)，即4.9%*90%=4.41%。如果小王现在把这笔贷款折算成LPR，加减分=4.41%-4.8%=-0.39%。
小选择了转换，剩下的房贷会在的基础上减少39个基点，永远不会再变。
个人住房贷款转换前后的利率关系
如果小王和银行约定每年1月1日重新确定房贷利率，那么折算后的年房贷利率就变成：折算后的房贷利率=LPR(去年12月)-0.39%
如果2020年12月LPR变成4.6%，到2021年1月1日，小王的房贷利率就变成：4.6%-0.39%=4.21%；
如果2021年12月LPR变成4.9%，到2022年1月1日，小王的房贷利率就变成：4.9%-0.39%=4.51%。
哪些贷款可以转换？, 3号LPR转换的关键问题
同时必须满足以下三个条件才能改变。注意，商业性个人住房贷款可以转换，住房公积金贷款不能转换。
(1)2020年1月1日前已发放的贷款，或已签约但未发放的贷款；
(2)指贷款基准利率定价；
(3)采用浮动利率。
必须要转成LPR吗？有没有其他选择？
无论是转换成LPR还是固定利率，你都要自己做决定，你只有一个选择。如果你认为LPR未来继续走下坡路的概率比较大，那么转行自然更划算。
如果2020年8月31日之前没有完成转换会怎么样？
请注意，如果在8月31日之前没有转换，一些银行将自动转换为LPR，而其他银行则不会。然后他们可能采取固定利率，也可能在转换前实行浮动利率，这取决于每个银行的不同政策。
LPR每个月报价，那房贷利率是每个月都跟着变吗？
不，银行系统会有多累。签订合同或原贷款转为LPR时，客户可以与银行约定多长时间重新确定一次利率，但商业性个人住房贷款最早一年只能定一次利率。
诸如
果你觉得未来LPR会一点一点往下降，那当然是每年重新确定利率比较划算。如果你觉得LPR会一点一点往上升，那估计隔几年定一次利率划算点。房贷存在共同借款人和担保人，他们是否需要办理手续？
共同借款人也是需要办理转换手续的，担保人不需要办理。
讲个小故事
很多小伙伴也许会很纠结，到底是选浮动利率呢还是选固定利率？我们来看看美国次贷危机后一个很有意思的现象：尽管美联储一次又一次降息，但还是很多居民选择了固定利率贷款，选择浮动利率甚至下降至不足10%。这就奇怪了，明明是浮动利率更优惠呀。
这是因为次贷危机深深伤害了美国人民，让他们变得更加厌恶风险。浮动利率意味着更多的不确定性，你每个月支付的利息随时都可能变动，而且还不知道是会变高还是变低。
次贷危机前，美联储连续三年加息，愣是把基准利率从1%提高到了5.25%；次贷危机后，又连续两年降息，终于在2008年底把基准利率降到了0.25%。这无异于坐了一次过山车吧。
尽管浮动利率可能会更加划算，大家还是怕了。而且危机后居民也没心思再搞投机了，房贷的期限也延长了，更加不愿意承担利率波动的这种风险。
当然了，厌恶风险只是其中一个原因，美国的固定利率产品也是很有吸引力的，例如在到期前可以提前偿还或者重新贷款、由于偿还资金更稳定也比较受金融机构青睐。
看到这里，相信小伙伴们对LPR转换应该不再困惑了吧，赶紧行动起来吧。
