今天李阿姨急需用钱，只好去银行提前支取了一笔三年的定期存款。这笔定期存款已经存了一年多了。现在提前支取，享受不到定期存款的利率。只能按0.30%的存款利率计算，利息损失2600元。 　　

　　

　　所以，李阿姨对之前银行办的定期存款非常怀念。在按档计息的规则下，定期存款提前支取时，会按照存款时间收取相应的利率。比如存款超过一年，就按照一年的定期存款利率计算利息，这样客户就不会损失太多利息。可惜2020年12月，银行开始取消按档计息的做法。 　　

　　

　　 　　

　　

　　那么，现在，银行里有没有靠利息的在售产品？绝对没有纯粹的基于档案的计息产品，但是有一种类似于基于档案的计息产品在银行有卖，很受欢迎。 　　

　　

　　这种银行代销产品就是储蓄国债。储蓄国债有两种，一种是凭证式储蓄国债，一种是电子式储蓄国债。这两种储蓄债券都适合公众投资。 　　

　　

　　凭证式储蓄国债，在银行柜台购买，以现金或银行存款形式支付；购买电子式储蓄国债，首先要开立个人国债账户，并指定对应的资金账户，这样就可以用资金账户购买，所以可以在银行柜台和网上银行购买。 　　

　　

　　 　　

　　

　　一、储蓄国债的逐级计息规则。储蓄国债中的提前赎回，按照实际持有时间和对应的阶梯利率计算支付利息；保持时间越长，步进率越高。所以储蓄债券提前赎回的计息方式和之前银行定期存款的计息方式差不多。储蓄国债可以作为银行定期存款取消按档计息后的一种投资理财产品。 　　

　　

　　我们以2022年第一期和第二期凭证式储蓄国债以及2022年第一期和第二期电子式国债为例来说明储蓄国债的分级计息方式。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1.凭证式储蓄国债分档计息情况 　　

　　

　　2022年第一期和第二期凭证式储蓄国债共六种利率，分别为：自购买之日起，持有不满半年的不计息，半年后不满一年的年利率为0.35%，一年后不满两年的年利率为1.82%，两年后不满三年的年利率为2.84%。第二期国债持有3年以上不满4年的利率为3.26%，持有4年以上不满5年的利率为3.4%。 　　

　　

　　特别需要注意的是，凭证式储蓄国债提前扣除1的手续费。因此，凭证式储蓄国债如果在半年内提前赎回，不仅没有利息，还需要支付手续费，略有亏损。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2.电子式储蓄国债分档计息情况 　　

　　

　　2022年第一期和第二期电子式储蓄国债的利率与凭证式国债不同。不仅少了两档，而且只有四档，扣的不是利率而是天数；你不必支付手续费。 　　

　　

　　具体如下：提前赎回不满6个月不计息，6个月以上不满24个月按发行利率计息并扣180天，24个月以上不满36个月按发行利率计息并扣90天；持有期为5年36个月不满60个月的，按发行利率计算利息，扣除60天利息。 　　

　　

　　 　　

　　

　　二、抢购储蓄债券的技巧很多客户反映，储蓄债券很难买到，确实如此。由于储蓄国债发行额度有限，购房热情很高，需求很大，往往导致供不应求。因此，购买储蓄国债需要做好充分的准备，并注意一定的技巧。 　　

　　

　　想在1.做好充分准备。购买凭证式储蓄国债的人应该提前准备现金或在银行账户中存入足够的金额，他们一到银行柜台就可以抢购。不要等到销售的那天才开始 　　

　　

　　储蓄债券需求旺盛，一般第一天就卖光了。所以开售第一天早上就要守在银行网点门口。银行网点一开门，他们就会去柜台购买，这样可以更放心地购买储蓄国债。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在2.及早购买。，购买储蓄债券的大多数是老年人。因为老年人行动不便，更倾向于在家附近的银行网点购买国债。所以相对来说，在市中心街道和写字楼的银行网点购买国债的人比较少。因此，为了增强购买政府债券的信心，有必要 　　

避开老年客户较多的位于居民社区附近的银行网点，而到闹市街、写字楼附近或是偏远的银行网点购买。

　　

如果这次购买不到储蓄国债，也不要泄气，可在下个月购买。因为储蓄国债常年发行，每年的3月至11年都有发行，一般是每月10日至19日期间发行。凭证式和电子式储蓄国债具体的发行时间如下表：

　　

　　

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