转眼到了今天，就来更新一下适合给孩子投保的产品和方案吧。 　　

　　

　　市场上的保险产品和保险渠道很多，每个家庭的经济条件和消费偏好不同，选择也会有所不同。 　　

　　

　　我们的保险计划是根据市场上性价比最高的产品推荐的。 　　

　　

　　01 重疾险产品推荐 　　

　　

　　重疾险是给付型的。只涵盖条款中约定的重疾，包括重疾、中疾和轻疾。如果付款条件得到满足，约定的保额将得到付款。 　　

　　

　　目前重疾险产品有近200种，如重疾120多种，中疾20种，轻疾25种。 　　

　　

　　在这些疾病中，排名前28位的高危重疾和排名前3位的轻症的赔付条件是行业定义的，其他的是保险公司自己定义的(大部分自己定义的疾病其实都是互相抄袭的)。 　　

　　

　　重疾险赔付的保额除了作为疾病的治疗费(治疗费最好由医保报销)，还应承担康复费用，弥补治疗康复期间父母陪护造成的收入损失。 　　

　　

　　所以业内有这样一句话：买重疾就是买保额，只有重疾保额充足，才能充分发挥其保障作用。 　　

　　

　　按照目前重疾的医疗水平，重疾险保额一般在30万，最好是50万以上。 　　

　　

　　目前市面上的少儿重疾险可分为定期险(如20年、30年)、长期险(如70岁)和终身险，包括保定期和保终身的需求相对主流. 　　

　　

　　保20年/30年定期，几乎保证孩子财务独立，保障期短，保费低，杠杆率高。特别适合保费预算紧张的家庭，比如0岁小孩。50万保额每年的保费大概在200~500元左右，可以花很少的钱买到足够的保额。 　　

　　

　　保20年、30年的重疾险产品，推荐慧馨安2022、人保健康福（保20年/30年）-身故返保费版本、人保少儿健康福三款，它们保障基础、价格便宜。 　　

　　

　　对于预算充足的家庭，建议优先考虑寿险，越早买保费越便宜。 　　

　　

　　保终身重疾险，优先推荐： 　　

　　

　　慧馨安2022、大黄蜂6号，这两款产品可以选不含身故责任，保费会低一些，尤其是慧馨安2022必选保障捆绑最少、保费最便宜；妈咪宝贝（新生版）、青云卫1号，这两款产品是身故返保费或身故赔保额二选一，基础保费比上面两款要高一些。这几款产品还有多次重疾赔付、二次癌症赔付的可选保障，可以根据需要选择附加保障，丰俭由人。 　　

　　

　　70岁以下的重疾险，推荐的产品基本和寿险一样。 　　

　　

　　这些都是目前市面上性价比较高的第一梯队的产品，保障内容和费率略有不同。为了得到各自的优势，我一般建议两个产品一起投保，如果以后理赔也会有帮助。 　　

　　

　　最新的产品评测点是这样的：儿童重疾险，比较便宜。 　　

　　

　　另外，投保重疾险有个小建议：尽量选择缴费年限最长的。 　　

　　

　　这样就可以达到最大的杠杆率，如果产品出现轻度或中度症状，可以免除后期保费。缴费年限越长，免责概率越大。 　　

　　

　　02 百万医疗险推荐 　　

　　

　　除了少儿医疗保险的保障，百万医疗险是孩子应对重疾必不可少的保障。 　　

　　

　　万医保一般包括住院、特定门诊、住院前后门诊及急诊医疗费用报销。保额高，社保内外100%报销,和大额医疗费用基本上可以消化。而且好的产品还提供重疾、绿色通行证、医疗先行等实用服务。 　　

　　

　　百万医疗险与重疾险搭配绝佳，百万医疗险负责医疗费的报销，重疾保额用来承担康复费用和收入损失弥补。 　　

　　

　　另外，百万医疗险一般会有一万的免赔额，用于普通医疗。如果要更全的话，还可以搭配一份小额的医疗保险。 　　

　　

　　比如普通感冒引起肺炎，住院要花8000元，医保能报销60%左右。剩下的费用在百万医疗的免赔额以内，刚好可以通过小额医保解决。 　　

　　

　　当然，在百万医疗和小额医疗之间，只能选择一种保险。毕竟百万医疗可以解决“大问题”，小医疗可以解决“小问题”。我们决定要解决多少“问题”！ 　　

　　

　　百万医疗保险的产品格局基本保持不变，目前仍推荐四种模式： 　　

　　

　　众安尊盛 　　

　　

　　PICC医疗保险-6年保证续保，是综合性价比最优秀的产品之一。不仅保证6年续保，还分享6年10000免赔。 　　

　　

　　20年保修续保保障的两款产品优势最大，但保障不如以上两款产品。 　　

只有确诊重疾当年算0免赔，其他情况都有1万免赔，且人保好医保的癌症特药还只保90%，但它们0-4岁的保费比上面两款产品便宜，尤其是太平洋健康的医享无忧。

　　

　　

03 意外险+小额医疗险推荐

　　

婴幼儿的意外险和小额医疗险理赔的概率相对高，给家长们带来的理赔感受更直接。

　　

但对保险公司来说，理赔频次高的小额赔付（尤其是小额医疗险），就意味着核保成本高，而且骗保概率大。

　　

前几年互联网保险带来的竞争风潮，让意外险和小额医疗险的价格一再探底，而且医疗费的报销还扩展到自费部分。

　　

但后面保险公司很快就吃不消了，那些高性价比产品都卖不久，要么直接下架，要么就是涨价、减配或者是涨价+减配，所以近两年的产品反倒没有前些年的好。

　　

另外，现在单独的少儿意外险和小额医疗险产品较少，很多产品会将两者保障结合成一款，可以当学平险用。

　　

对于意外险或小额医疗险，我优先推荐能报销自费医疗费的产品。

　　

如果只需要意外保障，仍推荐平安小顽童意外险，最低60元/份，保20万意外身故/伤残+1万意外医疗（社保内外100%报销）。

　　

如果需要意外保障+小额医疗保障，优先推荐平安家有宝贝，这款产品没有健康告知，保障内容包括：

　　

10万意外身故/伤残（飞机意外赔50万、其他公共交通额外赔10万）5万疾病身故；1万意外医疗，100元免赔，社保内100%报销、自费药+乙类自费部分报60%；100元/天意外+疾病住院津贴，免赔3天、全年限180天；6万住院医疗，100元免赔，社保内经社保报90%、未经社保报70%，自费药和乙类药自费部分报60%；确诊25种重疾给付1万津贴。30天-12岁年保费345元/年，13-22岁年保费是240元/年。

　　

此外，还有国寿小医仙2号，也能报销部分社保内外的医疗费，价格更高、且健康告知较严。

　　

想要便宜一点的学平险，基本就是只报销社保内的医疗费，如平安任我学。

　　

最新小额医疗险介绍点此：孩子的小额医疗险，又要换了

　　

　　

04 保险方案

　　

根据上面推荐的产品，我做了两份儿童投保方案。

　　

1. 标配方案

　　

　　

重疾险，示范产品换成了慧馨安2022（不含身故），保终身、50万保额、交30年，0-10岁孩子的年保费1580元~2400元，比大黄蜂6号略低百元左右。

　　

除了慧馨安2022外，也可以换成大黄蜂6号、复联妈咪宝贝（新生版）、青云卫1号，或两款产品搭配投保。

　　

百万医疗险，示范产品还是选择太平洋健康医享无忧（20年保证续保），0-4岁孩子的保费比另外几款便宜，也可以根据个人偏好换成其他产品。

　　

小额医疗险+意外险，示范产品是平安家有宝贝，0-12岁孩子保费是一样的，345元/年。

　　

搭配下来，0-10岁孩子，标配方案保费在2350元~2950元。

　　

这个方案比较适合年收入在20万~30万的家庭，加上两位大人的保障，年保费可以控制在年收入8%~10%。

　　

2. 简配方案

　　

　　

如果保费预算相对紧张，可以将保终身的重疾险换成保定期的产品，重点保障孩子成长阶段，保费可以省下一大截，等以后经济宽裕或孩子独立后再加保。

　　

重疾险，示范产品换成人保少儿重疾险，50万保额、保30年、交30年，0-10岁孩子年保费350元~600元。

　　

百万医疗险和小额医疗险，示范产品和标配的一样，还是太平洋健康医享无忧和平安家有宝贝。

　　

搭配下来，0-10岁孩子的年保费在1150元以内。

　　

简配方案适合年收入在10万~15万的家庭，加上两位大人的保障，年保费可以控制在1万左右。

　　

而对于预算特别紧张的家庭，简配方案还可以调整，年保费降到500元~700元之间，譬如：

　　

将人保少儿健康福换成人保健康福（保20年/30年），选择保20年、交20年，同样50万保额，0-10岁孩子年保费150元~270元之间。将平安家有宝贝换成平安小顽童意外险，年保费最低60元/年。我这里没有单独做高配方案，保费预算充裕的话，选择就多了，譬如：

　　

可以着重加强重疾保障，如在基础保障上附加多次重疾、癌症二次赔等，或者增加重疾保额。如果条件允许，百万医疗险可以考虑换成高端医疗险，享受私立医院更高的服务。总之，就是根据预算和产品情况，来选择相对适合的产品投保。

　　

写在最后：

　　

我们给孩子配置保险，一般是重疾险、医疗险和意外险，这三种保险产品搭配投保，基本能覆盖到孩子健康、意外的风险保障。

　　

以上推荐的产品和搭配方案能满足多数家庭的需求，具体到不同的家庭，可结合个人的喜好对产品进行调整。

　　

对产品和方案有疑问的地方，欢迎在文末留言。

　　

最后，老生常谈的叮嘱下，保险是一个动态配置的过程，不是一劳永逸的，现在配置完，三五年后也需要重新检视和调整呀。

　　

　　

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