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2022-07-03 12:12:33 产经资讯

hello，大家好，我还是你们的媛媛很高兴和大家又见面了

　　今天是我们的第四期~如果不方便听语音，可以直接浏览我们的文字。欢迎大家给我留言和反馈。　　

　　上一期，我们谈到了金融资产。第一个是我们的资产流动性。所谓资产流动性，不是实物的流动性，而是金融资产的变现能力。流动性越好，收益可能越低。相反，收益越高，牺牲资产流动性的可能性越大。第二个知识点，敲黑板！这是我们的金融资产。金融资产可以分为债务融资和股权融资。债务融资是向银行等借钱的行为。股权融资是转让股权的形式，将自己的股权按照一定的价格比例转让给他人。啊，股票，股权，各种理财都是投资方式。什么样的投资比较好~ 　　

　　其实就是我们金融机构的银行、保险公司、证券公司各自的投资策略。事实上，在我们谈论他们的投资策略之前，我们应该首先了解这些金融机构之间的差异。银行、证券、保险逐步融合的趋势；银行、证券、保险在操作上存在较大差异；但它们之间存在统一性，开发和构建一种新的能被各方接受的、有意义的监管工具；它是国家金融体系的三大支柱。银行主要从事存款、贷款、信用证等业务，由银监局管理；证券主要从事股票、债券、期货等的交易业务。由中国证监会管理；保险主要从事各类保险业务，由保监会管理。　　

　　什么是银行？它是一个由货币商人(所谓的银行家)组成的公司。银行家发现，世界上有些人做事情(比如开矿、钻油井、修铁路……)需要钱，但他们很难方便地筹集到足够的钱；同时，世界上还有一些人有了闲钱却不知道该做什么。于是银行诞生了，充当了两者之间的中介。前者向银行贷款，银行可能收取15%的年息；后者借钱给银行，银行给他的年利率可能是3%。　　

　　证券公司是另一批钱商(券商)开的，他们说：银行凭什么拿大家的钱去赚钱？甚至成为了那些公司的大股东？证券公司提供交易场所。如果你需要钱，愿意付钱，可以直接交易。如果公司赚了更多的钱，支付者也会得到更多。当然，如果公司亏损了，支付方也会亏损。证券公司对每笔交易收取可能为0.3%的手续费。保险公司也是钱商。　　

　　最初，为了分担海上事故造成的货物损失，海上托运人签订了一个协议：当一艘船发生海难时，无论谁的货物受损，剩余的货物(货币价值)都将按照平均分担的原则处理，类似于一种互助的形式。保险公司提供平台，扩大互助参与范围，提高对灾民的赔付能力，降低各互助成员对单个灾害的互助赔付水平。保险公司收取合同金额2.5%的佣金。银行和证券公司帮人赚钱(或者赔钱，证券暂且不说，通货膨胀时银行存款也赔钱)，保险公司帮人不赔钱。这是最主要的区别。所以这个金融机构的本质是帮助大家更好的利用金融属性，形成更好的社会合作效果。　　

　　在了解了我们券商、银行、保险公司的区别之后，你可以试着去理解，三者都是金融机构，为什么他们的投资方式如此不同。首先说一下银行的投资策略。其实与其说是银行的投资策略，不如说是银行的盈利方式。银行最大的利润取决于存贷利差，即扣除存款利息支出后的贷款利息收入。此外，银行的中间业务，如代理基金销售、网上银行的收益代理业务、代理销售国债、公司债、保险等。业务收入：银行对外投资和股票溢价收入是银行的主要利润来源。从方式上看，银行的盈利方式主要分为利差收入和非利差收入两大类。收入利差是指贷款利息收入与存款利息支出之间的差额，在我国银行业中占有相当大的比重。而在国外，恰恰相反，他们的非利差收入占了相当大的比重；非利差收入通过中间业务实现，如银行收取的年费、承兑手续费、资金证明等业务等。中国的银行也在积极改变方式，调整两种收入的比例。　　

　　我们银行的投资策略其实就是我们银行的盈利方法。他们通过筛选合格的借款人并借钱给他们来赚取利差。当然，还有一些其他的非利差收入。当然，这里需要确认借款人的安全。如果不确认这一点，那么这种投资行为是非常危险的。　　

　　其实我们蚂蚁的借款和消费也是如此，一定要确认借款人的还款能力。银行也是如此，所以我们可以看到，一般来说，银行会把借款人的第一还款来源(即第一收入来源)作为评价还款能力的重要依据。比如你是上班族，我的第一收入来源就是月薪。银行会要求申请人提供工资卡，银行流水等资料。此外，银行还会审查借款人的第二还款来源，一般指借款人及其家庭名下具有实际价值的资产，包括房产、汽车、存单、有价证券等。银行会用这些资产作为抵押或质押。一旦借款人不能按时偿还债务，银行有权没收资产以抵偿欠款。此外，银行还会知道借款人的负债情况。比如借款人收入很高，有房子做抵押，但已经在其他银行有贷款，银行会检查负债率是否在合理范围内。一般来说，银行会规定借款人的负债率(即总负债占总资产的比例)不得超过50%。有的银行还规定，当信用卡使用金额超过总授信额度的70%时，这个金额就会计入负债，平时喜欢刷信用卡的人也要注意了。同时还有很多其他的标准，比如健康、人品、业务资质、股权、经理人等等。　　

　　你可能会说，信用卡为什么一定要算？这张信用卡就是我们的信用贷款，后面会详细讲。使用信用卡有很多窍门。　　

　　本期涉及银行、保险、证券金融机构的关系，以及银行、证券、保险逐渐融合的趋势；银行、证券、保险在操作上差别很大，三家机构的管辖范围也不一样。综上所述，银行的投资策略实际上是我们银行盈利的方式，而且　　

这盈利方式呢主要分为：利差收入和非利差收入。利差收入就是银行在给别人贷款的时候赚取的利差，非利差收入呢就是一些手续费等的服务收入。而贷款中银行会有很严格谨慎以及像我们代码一样严密的逻辑去分析贷款人偿还能力。下一期我们将为大家介绍保险和券商的投资策略