个人银行存款时，客户经理介绍一款三年期的定期保险理财产品。这种三年定期保险靠谱吗？ 　　

　　有三年、五年、六年、十年、终身的理财型保险产品。不同保障期对应的收益是不一样的。三年期理财险靠谱不靠谱取决于三点： 　　

　　1、 当前银行储蓄利率水平 　　

　　2、 三年期保险理财收益水平 　　

　　3、 3年保险理财是否有兑付风险 　　

　　一、活期银行储蓄利率工行三年期定期存款利率为2.75%；建行三年期定期存款利率为2.75%；华夏银行三年期固定利率3.1%；SDB三年期利率为4.25%； 　　

　　存款利率 　　

　　从以上观察来看，三年期产品，大银行利率一般在2.75%，小银行在3.1%左右。这是单利。 　　

　　两年期和三年期保险理财收益水平三年期保险理财属于养老保障分红型。三年到期，可以获得基本保额分红。基本保额是一定的，分红写进合同是不确定的： 　　

　　以邮储银行的一款产品为例： 　　

　　养老保障分红型 　　

　　45岁，一次性存款10万，基本保额10.47万。分红预计分低档、中档、高档： 　　

　　低档次条件下：到期支付10.47万，不分红，相当于4700310万=年单利1.56%。 　　

　　以中档为例：到期日获得104700中档累计分红4315=109015元，相当于年单利的3.005%。 　　

　　以高等级为例：104700高等级到期日累计分红7548=112248元，相当于每年4.082%的单利。 　　

　　总结：即保险理财三年保证收益1.56%，最高收益率4.082%。 　　

　　如果不幸身故，赔付105%-140%的保费。如果存10万，最高赔偿14万，最低赔偿10.5万。 　　

　　死亡保险 　　

　　三年或三年的保险理财有没有兑付风险？三年期的保险理财产品由寿险公司承保，未来的到期赔付由保险公司承担，与银行无关。 　　

　　一家新的保险公司将接管这家人寿保险公司，即使它经营不善。新接管的保险公司将继续承担责任，合同中写入的确定利率不受影响。比如安邦保险破产，其产品将继续承担新成立的人人保险的责任。 　　

　　保险理财三年不存在支付问题，收益情况： 　　

　　1.假设保险公司破产，仍能获得写入合同的确定利益，存入10万元，获得10.47万元； 　　

　　2.保险公司因为经营不善没有拿到分红，到期拿到了基本保额。其存入10万元，获得保额10.47万元。 　　

　　3.保险公司操作一般，拿中档分红，存款10万，到期109015元。 　　

　　4.保险公司的操作还可以。它获得高等级分红，存款10万元。三年到期，一共112248元。 　　

　　你觉得定期保险理财好还是定期存款理财好？