金融时报讯“银行告诉我，放贷不看银行流水，只参考社保基数。我还有月供1万，不符合他们的放贷标准。”张老师准备申请10万元一年贷款买车，打电话给与4s店合作的某国有大银行后被告知无法办理车贷。 　　

　　车贷是银行消费贷款的重要产品之一。在构建“双循环”发展新格局的过程中，消费金融已经成为当前和未来银行角力的重要领域。但是，银行业并没有给消费金融开绿灯。在银行消费贷审批趋严的背后，是银行消费金融领域、特别是占据较大比重的信用卡不良率的抬升.在此背景下，未来银行业如何抓住机遇，突出重围，同时防范和化解相关风险，值得关注。 　　

　　不良率攀升带来考验 　　

　　如果要列出近几年银行业的高频词，“零售转型”一定在其中。疫情爆发后，扩大内需战略的提出和“双循环”发展新格局的构建，进一步为消费金融的发展提供了适宜的土壤。 　　

　　从近期各家银行发布的2020年年报来看，零售转型成果进一步凸显。在全国率先实施以资产管理规模(AUM)代替存款考核理念的管理考核的招商银行，目前规模已达8.94万亿元，同比增加1.4万亿元，增长18.56%。已经明确要做零售银行的平安银行，AUM超过2.6万亿，增长32.4%；零售客户突破1亿户，比上年末增长10.4%。 　　

　　对于客户数量优势明显的国有银行，零售转型的步伐更大。从收入结构来看，邮储银行零售条线贡献了近70%的收入，远超招行，其他国有银行零售条线贡献了40%左右的收入；从利润结构来看，建行零售条线贡献了61.21%的利润，高于平安银行的61.10%。其他国有大银行的数据都在45%以上。 　　

　　不过，业务的快速增长也伴随着相应的风险.《2020年第四季度中国货币政策执行报告》央行提出，不宜依赖消费金融扩大消费.报告显示，在我国消费贷款快速扩张的过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后的风险，客户资质明显下沉，多头负债、过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头. 　　

　　招商银行2020年年报显示，零售贷款业务受疫情影响明显。除小微贷款外，其他零售品种不良贷款率均有所上升。截至报告期末，零售不良贷款余额217.57亿元，比上年末增加45.71亿元，不良贷款率0.81%，比上年末上升0.08个百分点。其中，信用卡贷款不良金额124.24亿元，比上年末增加33.91亿元；信用卡不良率为1.66%，较去年末上升0.31个百分点。 　　

　　“疫情导致消费者收入水平普遍下降，还款能力下降，还款意愿降低。在一方面，与逾期还款相关的客户投诉数量激增,信用卡消费者保护的压力是前所未有的；在另,欺诈风险和外来风险正在向银行系统转移。民生银行信用卡中心总裁陈大鹏说。 　　

　　“此前，由于银行消费金融快速发展和互联网金融无序扩张而积累的互债风险在2020年集中释放，导致行业风险短期内快速上升。但从长远来看，这是行业走向健康可持续发展的必由之路。”光大银行信用卡中心总经理刘玉说。 　　

　　“截至2020年底，光大银行信用卡不良率约为2.1%，比2019年高出0.3至0.4个百分点。资产质量压力加大，银行适度加强信用卡额度管控。”光大证券金融行业首席分析师王亦丰一方面，信用卡风险持续暴露并呈现新特点,说。 　　

　　场景类信贷如信用卡增速相对较慢，或与去年疫情造成的信用卡不良率攀升有关 　　

　　“2020年，行业内外部环境发生了巨大的调整和变化。由于这种流行病，生长中的老鼠 　　

　　把握行业分化机遇.“一方面，很多新政策以高定价清退了风控能力弱、高风险覆盖的机构，释放了市场空间；一方面，竞争加剧，促使部分金融机构向信息技术服务商转型，催生了银行、消费金融机构、服务商深度捆绑的新合作业态。”刘玉说。 　　

　　“目前，金融监管力度不断加大，从法律层面巩固了行业的监管框架，监管统一性与日俱增，为信用卡市场发展创造了更加公平的生态环境；同时，银行数字化转型是大势所趋，行业重塑和竞争洗牌的新变革正在到来。特别是疫情的爆发，改变了大众的生活方式，催生了网络经济的新生态。信用卡业务作为集银行支付和融资为一体的新型数字化工具，自然成为银行数字化转型的重要组成部分。”陈大鹏说。 　　

提升风控与数字化能力

“未来，通过互联网平台放大销售端的做法将受到限制，线下网点对银行展业的重要性快速提升，银行将逐渐注重线下网点精细发展能力及自营能力的重塑。以往单纯利用互联网风控代替商业银行风控的方式不再可行，银行需要进一步加强自身风险识别、风险把控的能力。”德勤中国管理咨询合伙人刘绍伦表示。

银行业开始提前布局风控。“我们主动调整和收紧客户准入及授信政策，重点针对共债类客户制定专项政策；加大对正常类客户的风险监测与分析，强化风险早期处置与化解；补充和完善各类评分模型，优化数据驱动体系，用大数据指导风控策略；加大贷后催收的人力与费用投入，按照逾期阶段逐级‘拦堤筑坝’，坚持标准化作业流程和对标管理模式，持续提升清收处置能力；充分运用AI智能交互手段和智能机器人工具，提高业务效率、提升业务成效；加强司法诉讼类手段的拓展和应用力度，专项打击恶意欠款、恶意投诉等‘老赖’和不良客户，净化欠款催收环境、维护资产安全。”陈大鹏在介绍民生银行的相关举措时表示。

与此同时，数字化和精细化成为未来银行突围的重要方向。“推进消费金融线上化，需要积极对接各类生活及消费场景，获得更多的线上场景化入口和用户覆盖能力，与互联网公司、产业方和运营方开展全面深入的合作，以实现消费金融服务的线上化、互联网化和用户场景化。”刘瑜认为。

据刘瑜介绍，光大银行信用卡正不遗余力加快线上化转型。一方面，提升渠道整合与生态建设能力，基于场景、流量、数据和平台等构建多渠道协同的获客能力，持续拓展内外部客户和数据资源，实现精准数字化获客；另一方面，探索新型营销模式，拓展与头部场景类机构的战略合作，更好地融入目标客群生活场景；此外，打造“掌上的信用卡中心”――阳光惠生活APP，增强线上化“金融+生活”服务和泛营销能力，打造集合服务和综合经营、实现客户需求和挖掘客户潜在价值的综合移动平台。

“多数传统银行联合场景方、数据方布局消费子公司，充分利用银行在资金方面的优势，形成母子公司互为补位、漏斗式经营格局，为银行自身消费金融业务积累经验。”刘绍伦表示。