由于近几十年来国内房价飞涨，以中国人目前的收入水平来看，只有少数人能全款买房，大多数人最终都是通过贷款实现买房梦想的。在使用住房抵押贷款时，基本上每个人都会遇到一个现实问题，那就是贷款期限的选择，比如：15年，20年，30年。那么贷款什么样的期限最合适呢？ 　　

　　对于普通人来说，对于中国大部分普通人来说，资金投向往往是常见的定期存款、基金、理财、国债。除此之外，没有其他投资渠道。对于这种情况，我建议贷款期限越短越好。主要原因如下： 　　

　　（1）收入稳定性的问题:除了在机关事业单位、国企国企，其他单位的人员和工作岗位都不稳定，尤其是一些互联网公司，甚至有35岁就被辞退的情况。所以，目前有收入不代表以后还有收入。但是按揭贷款对收入的一个很重要的要求就是稳定，因为月供的金额不会根据你的收入而增减。为了降低未来不确定性的风险，建议普通人，尤其是私企员工，如果可以的话，尽早归还！ 　　

　　（2）再投资问题:根据融360研究院对全国41个重点城市674家银行分行的监测数据，2021年11月，全国首套房贷款平均利率为5.4%，环比下降1BP。首套房的贷款利率已经到了5.4%，二套房、三套房就更不用说了，但是目前我们市场上的低风险投资收益率呢？大部分一年期贷款不超过4%，更别说5%了。所以，只有你的房贷利率在基准利率以上，提前还贷才是对的，因为我们的再投资利率很难达到这个水平。当然，如果你是公积金贷款(利率3.25%)或者基准利率下浮，你可以选择不提前还款。毕竟以上两种情况，你的投资率只是基于目前的低风险产品。 　　

　　贷款100万元的（3）利息问题:按照目前常见的LPR 80BP(即5.45%)计算，15年、20年、30年等额本息的利息分别为46.6万元、64.42万元、103.28万元。显然，时间越短，利息越低。 　　

　　很多人会说，贷款期限越长越好，因为随着通货膨胀的加深，十年二十年后，你的收入会越来越高，每个月的还款额是固定的，你的还款压力会越来越小。比如你现在工资1万，月供5000，压力很大。10年后，你的工资是5万元。这时候月供5000元就基本没有任何压力了，但是通货膨胀呢？显然不是。你现在持有100万现金，但留着吧。20年后这100万元的购买力会相当于现在的多少？因此，通货膨胀的影响是普遍的。不仅贷款面临这个问题，你持有的现金也面临这个问题。并不是说还款越晚越好。另外，随着通货膨胀的加深，中央银行有可能调整LPR值吗？一旦LPR值增加，你的月供也会相对增加，你也难逃通货膨胀的影响。 　　

　　最好能提前几年。其实只有你资金充足，当然随时可以提前还款。但是目前很多银行都有提前还款的期限，比如一年或者三年后你可以提前还款，否则会有罚款。所以要根据你房贷的银行规定和贷款的利率综合考虑什么时候提前还款最好。 　　

　　总结如果你是一个多渠道的投资者，很多投资渠道的增值率都能跑赢贷款利率，那么还款越晚越好。否则，如果可以的话，还是尽早还银行贷款比较好，尤其是收入不稳定的群体。这一点尤为重要。