来源：逍遥君自习室 　　

　　作者：是叮当！ 　　

　　大家周末好。又到了分享理财知识的时候了。 　　

　　虽然我们每天都在说如何投资股票和基金，但其实我们身边还是有少数人把钱投在这里。他们中的大多数人，尤其是他们父母那一代，仍然习惯于把钱存在银行里。 　　

　　随着银行定期存款利率越来越低，大家都在寻找稳定高收益的理财产品，银行也增加了很多可投资的品种。但是这些投资品种很多都不保证保本保息，甚至有亏损的可能！所以“把钱给银行就一定安全”的想法我们应该改变。 　　

　　今天咱们就来说说银行理财产品的九大坑。 　　

　　1.银行理财产品可能会出现亏损。 　　

　　银行理财产品分级，包括：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡行产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。 　　

　　R5级:它可以充分投资于各种高波动性的金融产品，如股票、外汇、黄金等。并能利用衍生交易、分层等杠杆放大方式进行投资操作。本金风险大，收益波动大，波动大。投资容易受到市场波动、政策法规变化等风险因素的影响。当然相应的预期收益也会更高。 　　

　　R4级:股票、黄金和外汇等波动性很大的金融产品的比例可以超过30%，而且本金偿还没有保证。本金风险高，收益起伏大，波动大。投资教育容易受到市场波动、政策法规变化等风险因素的影响，亏损的可能性较大。 　　

　　R3级:除债券、同业存款等低波动性金融产品外，还可以投资股票、大宗商品、外汇等高波动性金融产品，对后者的投资比例原则上不超过30%。这个水平并不能保证本金的偿还，存在一定的本金风险。结构性产品的本金保证率一般在90%以上，收益有一定的波动和起伏。 　　

　　R1和R2级:的投资范围基本相同，包括银行间市场、交易所市场债券、资金拆借、信托计划和其他金融资产等。一般来说，R1级投资的低风险部分比例更高，通常会有保本条款，也就是我们常见的“保本收益”或“保本浮动收益”产品。 　　

　　所以所有R3级别以上的投资产品都有本金亏损的可能。投资这类理财产品，就是把钱交给银行去投资高风险的投资产品，而不是我们。这时候银行的作用就类似于基金公司。 　　

　　2.预期收益不等于实际收益。 　　

　　很多理财产品都标着预期收益来吸引投资者，但这并不是你投资的最终真实收益。你的投资存在风险和波动，最终收益取决于投资期间的波动。 　　

　　3.银行理财产品的评级不一定靠谱。 　　

　　银行理财产品的风险评级是银行自己评定的，每个银行都有自己的评定标准。不同的标准导致同一类型的理财产品在不同银行的评级不同，所以这个评级是不靠谱的。 　　

　　4.风险提示要看清楚。 　　

　　我们提到了银行理财产品的风险等级，看清楚风险提示，选择自己能承受的理财产品。 　　

　　5.产品的资金投向要关注。 　　

　　你得知道银行把我们的钱投到了哪里，是投股票基金还是债券。会写在条款里，你看得很清楚，你知道你投资产品的风险和预期收益。 　　

　　6.看理财产品的说明书中有无霸王条款，这类产品尽量别碰。 　　

　　比如某产品说明书规定“超过预期年化收益的最高部分作为银行的投资管理费”。如果果断放弃此类条款，风险自行承担，高额收益被扣除。 　　

　　7.看清产品是银行自发还是代销。 　　

　　除了银行自己发行的理财产品，就像我们说的基金，银行也可以作为基金的第三方销售平台。如果是代销，银行只承认是代理，是委托关系。万一出了问题，不负责，代销产品的银行也会收管理费。 　　

　　8.超高收益一般都是虚的。 　　

　　如果你拿超高的收益来吸引你的眼球，那就要小心了，看清楚是什么产品。一些银行出售保险 　　

　　例如，某银行理财产品说明书上写明，理财产品预期收益率的计算公式为“投资预期收益率——理财产品的销售费、托管费及其他费用”。注意“等”这个词并且问清楚还包括哪些其他费用。 　　

　　以上是一些关于银行理财产品的常见坑。其实除了定期存款，理财产品并不建议大家去银行买。现在开户这么方便。在市场上买基金比较灵活，也可以随时控制仓位。关键手续费只有银行理财产品的十分之一。最重要的是，像这种有风险的投资，自己操作还是比较实际的。