根据人生阶段的不同，理财一般分为五个阶段，每个阶段根据年龄结构、消费特点、家庭责任等有不同的理财目标。 　　

　　1.婚前阶段：一般是从你有经济来源结婚成家开始，一两年到五六年不等。现阶段收入比较低，但是开销不小，父母还年轻，没有赡养压力。所以这个阶段的财务管理重在经验的积累和底层架构的建立。 　　

　　所以，对于这一阶段的余额，强调是收入减去支出的盈余部分，规划。用60%配置一些高风险高收益的股票基金等金融资产；20%配置稳定安全的存款、理财、债券等。还有10%为自己提供基本保障，买健康保险，建立财富防火墙；剩下的10%作为活期账户或余额宝等货币基金的备用金，以便随时支取。 　　

　　2.成家初期：从结婚到孩子上学，一般需要五年时间。此时收入趋于稳定，开始承担一定的家庭责任。理财的重点是合理安排家庭开支，防范风险。 　　

　　现阶段余额的50%用于股权投资；35%用于稳定增值的存款、债券和保险。因为家庭责任，前一阶段不完善的基本保障必须完善，要做好家庭整体规划，保证家庭的稳定；其余15%的流动性资产如活期账户和货币基金作为准备金。 　　

　　3.儿童教育阶段：从孩子上学到毕业大概需要20年。孩子的教育和生活费用逐渐增加，父母年龄越来越大，责任越来越重，当然收入也在上升。 　　

　　所以，前期要安排好子女教育基金和婚姻基金的规划，考虑父母的养老。建议权益类资产比例适当降低至40%以下，40%-50%用于固定收益类产品，如国债、年金保险、定投基金等金融工具，复利增值，保证长期现金流稳定，10%-20%用于流动性储备。 　　

　　4.家庭成熟阶段：这个阶段孩子基本都参加工作了，接近退休年龄，也是收入的高峰期。此时是实现财富积累的最佳时机。可以适当扩大投资，考虑自己的养老金安排和财富传承。 　　

　　前期可将50%的资金用于购买股票等权益类资产，40%的定期储蓄、债券、年金寿险，10%的资金用于家庭应急储备。 　　

　　临近退休时，要适当降低权益类资产比例，偏重养老健康，制定合适的养老计划。 　　

　　5.退休阶段：这个阶段投资消费趋于保守，理财目标变为健康第一，财富第二，目的是稳健安全的保值。 　　

　　 10%的资金可用于股权投资，避免老年生活过于单调，50%的资金可定期储蓄、债券化；40%作为营运资金或传递给下一代。 　　

　　现实中每个家庭的情况不同，理财规划不可能完全不同，但至少要遵循基本的配置理念。这里有一个简单的方法，80法则：股票等权益类资产占总资产的比例不能超过80减去年龄，比如30岁占50%，50岁占30%。 　　

　　当然这个比例仅供参考，并不是一成不变的。需要根据实际情况进行调整。会有一些投资股票等快速致富的例子。但很多投资大师，甚至股神巴菲特都吃过亏，只要在市场上，就要面对波动。 　　

　　而如果我们进行合理的配置，在面对波动时可以更加从容，不会因为其他情况而被迫改变原来的投资计划——比如股市低迷的时候，我们需要钱，不得不 　　

　　然而，随着我国经济发展的阶段，房地产投资的盈利能力越来越不确定。再加上中央政府“住不炒”的决心，房地产作为投资对象需要谨慎对待。应该从土地供应、城市发展、人口趋势等方面综合判断。这里就不深入讨论了。有什么不妥，欢迎讨论！