数据显示，2020年前三季度，个人住房贷款余额33.59万亿元，同比增长15.7%。归根结底，目前一套房子从几十万到几百万不等，大部分人都是想好了再买房。不过相对于没有买房的人来说，能够通过贷款买房是一件幸福的事情，至少在城市里有自己的栖息地，也是一种安全感。 　　

　　但是，随着大家收入的不断增长，就产生了这样的想法：利率太高了。可以提前还清房贷吗？这样也可以减轻还贷压力，体验无贷轻飘飘的感觉。毕竟客观来说，大部分购房者的房贷利率超过6%，也就是说贷款100万，30年的利息就要达到115万，加上本金，一共需要还225万。这个利息真的太高了。 　　

　　在这种情况下，大多数贷款所有者将固定利率转换为LPR利率。据央行统计，截至2020年8月底，个人按揭贷款累计存量已折算为28.3万亿元，94%的存量个人已将利率折算为LPR利率。虽然按照利率规定，要到2021年元旦才能生效，但从目前的情况来看，这种转换还是比较划算的。对此，中国民生银行首席研究员文彬认为： 　　

　　在未来可预测的背景下，LPR很可能会呈下降趋势，因此客户选择LPR更为合适。但同时需要注意的是，通胀上行等因素也会影响到LPR，因此LPR不排除进入上行周期的可能，浮动利率也可能相应上升。 　　

　　红色百分比标志的背景钱。 　　

　　也就是说，从2021年1月1日起，LPR利率将重新定价。这个时候，有些人会感到不安。新规下，提前还清房贷会有“大变化”吗？让我们一起来看看吧。 　　

　　对比2020年12月和2019年12月的LPR利率，会发现在这短短的一年时间里，LRP利率下降了15个基点。如果购房者房贷利率的重新定价日是每年的1月1日，那么从2021年开始，房贷利率将下降15个基点，月供压力自然会降低。 　　

　　等额本金和等额本息到底有什么不同，这对提前还清房贷有影响吗？ 　　

　　如果不特别提出，银行默认选择等额本息方式。说到底，银行可以多收点利息，不过话说回来，对于购房者，尤其是刚需购房者，我也建议选择等额本息的方式。 　　

　　比如贷款一百万，本息相等，如果房贷利率为5%，月供固定为5368.22元。如果从2021年1月1日起下降15个基点，房贷利率只有4.85%，月供减少到5276.92元，少了91.3元。 　　

　　同样，如果选择平均资本模式，虽然总利息会小于等额本息，但前期月供压力远高于平均资本。即使房贷利率只有4.85%，第一个月月供也要达到6819.45元，第二个月就是6802.22元。直到第11个还款期，月供才不到5000元。 　　

　　无论选择等额本息还是平均资本法，随着LPR利率的重新定价，利率将比2019年和2020年下降15个基点。此外，自2020年以来，LPR的基准利率已连续八个月稳定在4.65%。即使上调60个基点，房贷利率也只有5.25%，比固定利率划算多了。 　　

　　根据月供中的本息比例可以看出，在大多数人会选择的30年贷款期限中，超过一半的利息集中在前15年。结合年通货膨胀率，未来资金的购买力也将呈现下降趋势。所以我建议提前还款应该在前15年完成。 　　

　　另外，我还有一个建议给你： 　　

　　等额本息和平均资本都有这样一个特点。前50%的时间基本都是利息。如果想提前还款，越早越好；还有一点，如果你的房贷利率不高，比如低于5%，那么就不需要提前还款。 　　

　　况且从2021年开始，超过“这个时间”最好不要提前还贷。按照银行的规定，如果过了这个时间还贷，就要支付违约金。当然，每个银行的要求都不一样，比如： 　　

　　中国银行超过1年、中国农业银行超过1年、中国工商银行超过3年、中国邮政银行超过1年、广发银行超过1年、招商银行超过1年、中国建设银行超过1年、交通银行超过3年等。 　　

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