随着消费升级的不断推进和消费需求的不断释放，我国消费信贷市场不断扩大，这在一定程度上创造和扩大了消费经济的内生动力。 　　

　　消费金融服务的初衷是通过居民“适量负债”撬动消费市场。居民可以通过提前消费来实现或体验更好的生活，实现更多的个人价值。 　　

　　然而，消费贷款虽可以在一定程度上满足借款人的资金需求，也可能会使借款人陷入债务的深渊。 　　

　　那么，是谁在借钱消费呢？是否应该满足每一个贷款需求？如何正视借贷消费？ 　　

　　“能用信用消费的，我绝对不会用自己的钱。”只要提供简单的个人信息，就可以通过电商平台获得透支。这种小额信贷产品现在很受年轻消费者的欢迎。 　　

　　目前，使用信用消费工具和产品进行超前消费在年轻人中相当流行，这一方面满足了年轻人在一定阶段的消费欲望。另一方面，由于“先消费，后支付”，产生了不同程度的债务，在社会上争议很大。 　　

　　消费其实是一把“双刃剑”。 　　

　　向利的消费贷款意味着贷款人可以有效地利用资金解决自己的财务问题，而不会成为贷款和金钱的“奴隶”。有序安排下，收费贷款是解决借款人资金困难的救命稻草，也是防止借款人坠入深渊的“过渡金”。 　　

　　在向弊的消费贷款,过度使用资金，盲目申请远远超过自身所能承受的贷款额，肆意提前消费，最后因贷致贫。 　　

　　除了日益严重的金融问题，个人征信也被污染，影响后续金融业务的中标。同时，出借人的精神压力也不容忽视。 　　

　　其实“过度消费”和“盲目消费”并不可怕。有这种想法却不自知，从而造成个人过度负债，这是很可怕的。 　　

　　往往越方便、越舒服的事物，就意味着“边界”的缺失，也就越容易沉迷。 　　

　　随着科技的飞速发展，曾经的现金支付已经改成了移动支付，确实带来了极大的便利，但同时消费者对资金的掌握也越来越差。 　　

　　不可否认，消费贷款的低门槛和便利性在一定程度上放大了消费的欲望。 　　

　　当资金变成一组数据而不是现金的时候，你就很难理性对待自己的资金和信用额度，仿佛你有取之不尽的钱，但是一旦资金告急，往往会影响到你的工作和生活。 　　

　　人民生活水平的提高主要是建立在收入增加的基础上。 　　

　　如果一个个人，或者一个家庭继续借贷扩大消费，最终会导致经济崩溃。因此，借款人的收入水平，是消费贷款额的刚性约束. 　　

　　消费金融不等于普惠金融。普惠金融是指为弱势群体提供适当的、负担得起的金融服务。消费的对象包括所有的人。 　　

　　当消费贷针对的是一个相对年轻的人群，他们的消费能力和消费需求是不匹配的，而这部分人又普遍缺乏独立判断，容易受外界影响，很容易在消费贷的宣传引导下进行盲目非理性消费。 　　

　　对此，消费者和消费金融平台是否掌握了“放贷”的尺度和边界？ 　　

　　如校园贷或助学贷款，学生是没有收入的人，是活跃的消费者，容易出现非理性消费。他们的最终支付者其实是他们的父母。 　　

　　而且，缺乏自控能力的人，可能会陷入“多借”“以贷养贷”的恶性循环。 　　

　　无论是助学贷款还是其他贷款，没有还款能力的贷款人必须征得最终付款人的同意，这是贷款人的道德责任，也是监管部门的监管责任。 　　

　　技术帮助贷方更有效、更准确地评估借款人的风险。但是金融科技不可能改善和提高借款人的还款能力，也不可能提高借款人的道德水平和信用水平. 　　

　　对于消费者来说，要树立正确的消费观。在手机消费“无感支付”时代，控制自己不要过度负债。借钱的时候要判断自己是否能一次性还清所有债务。 　　

　　在正视消费借贷价值的同时，也要正视消费金融的生态建设。互联网作为支持借贷和消费的工具，需要更加规范，加强风险控制。 　　

　　作为消费者，应该理性消费，共同维护消费金融的边界。