前两天看到一个网友的：在国企工作20年，个人养老金账户这么少(21.71万元)。不知道5年后退休能拿到多少养老金。 　　

　　说实话，国企工作在人们眼里属于体制内的“铁饭碗”。工资高，各种福利待遇真的不错。边肖翻了翻个人账户里的钱，只有不到5万元投保了16年。这个朋友投保20年，个人账户有21万，真的很神奇。缴费基数一定不能低，不要不满。以后退休后养老金也不会低多少。 　　

　　养老金怎么算？2000年参加养老保险后，产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金,具体计算公式全国统一。 　　

　　（一）基础养老金等于退休后上一年度社会平均工资(1本人平均缴费指数)2缴费年限1%。 　　

　　（二）个人账户养老金等于个人账户积累额除以退休年龄月数。 　　

　　如果参保20年的养老保险个人账户能有21.7万元，按照江苏省养老保险缴费基数，其平均缴费档次应该在200%以上。假设未来也是200%支付，平均支付指数为2。 　　

　　当平均缴费指数为2，缴费年限为35年时，基础养老金实际可领取52.5%的的退休上年度社会平均工资. 　　

　　15年后的社会平均工资能是多少呢？的平均社会工资现在通常被称为养老金计算的基础。江苏省2021年养老金计发基数为7974元。如果以每年5%的增速计算，15年能翻一番是没有问题的。 　　

　　假设退休时的养老金缴费基数为16000元，则计算出的基础养老金结果将是8400元每月. 　　

　　当计算个人账户养老金,时，你需要知道你个人账户的余额。实际上，首先应该计算的是当前余额21.71万元。15年每年的利息能算多少？ 　　

　　2021年养老金记账利率为6.69%，不排除未来养老金计算利率降低的可能。我们也是按照15年平均年化利率5%来计算的。因为是复利计算，所以预计只有在现有的养老保险个人账户余额未来将会达到43万元. 　　

　　然后，可以计算15年连续缴费多少才能形成养老保险个人账户？随着社会平均工资水平的不断提高，缴费基数也会不断提高。如果按200%缴费，养老保险个人账户每年的信用额度和本息都会增加。 　　

　　如果最后一年的缴费按16000元的200%计算，个人账户里的钱是15360元。由于社会工资年增长率为5%，假设养老保险个人账户记账利率也为5%。实际上，在这种情况下，每一年的缴费都算作记账利息后，个人账户的累计金额和最近一年个人账户记录的金额是完全一样的。所以这个15年缴费记入个人账户的钱数将是23万元. 　　

　　把两部分加起来，预计未来退休时养老保险个人账户的余额是66万元.当然，以后大概率延迟退休，多加几年保险，个人账户会更高。 　　

　　另外，不一定以后个人账户的月数还是50岁195个月，60岁139个月。因为十四五规划已经明确要修改养老保险个人账户月缴费。我们假设退休时要交的月数是195个月，低于计算的养老金。你不能太乐观，是吗？ 　　

　　经计算，每月个人账户养老金为3380元。 　　

　　两项养老金待遇之和可达11780元。当然，这不仅仅是结束，而仅仅是开始。 　　

　　在养老金还会年年增长,退休后，被保险人可以在死后获得丧葬补助金和抚恤金，如果有剩余，养老保险个人账户余额可以继承。 　　

　　所以,我们的养老保险制度实际上是一种非常划算的保障，尤其是对缴费基数较高的人来说。 　　

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