说到免责，很多刚接触保险的朋友都不知道它是什么。 　　

　　

　　其实可以这样理解： 　　

　　

　　满足豁免条件后，保费全免，保障不变。 　　

　　

　　相当于给保险上了一份保险，起到了风险共担的作用。 　　

　　

　　除了定期寿险，保费豁免险是竹子认为贴心且性价比高的一种保险。 　　

　　

　　也是保险公司给的一点小惊喜。 　　

　　

　　现在很多重疾保险产品都会自带免责，有的可以被保险人免责。 　　

　　

　　今天竹子就和大家聊聊免试一二三。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　免责保险，按形式分为三类： 　　

　　

　　A.作为一个单独的附加险，附加在多种主险上，适用范围广。 　　

　　

　　B.作为与特定主险捆绑的附加险，其豁免利益的针对性更强。 　　

　　

　　C.它以条款的形式出现在保险合同中，是保障责任之一。 　　

　　

　　需要增加一两项费用，三项直接体现在主险合同中，不需要额外的保费。 　　

　　

　　按豁免对象，又分为被保人豁免和投保人豁免。 　　

　　

　　被保险人的免责是常见的。 　　

　　

　　通常市面上的重疾险都会附带豁免保障，不需要增加费用。 　　

　　

　　主要表现在被保险人重疾和小病的免责。 　　

　　

　　被保险人重疾免责，也就是说，如果被保险人患了重疾，不交保费，保险公司理赔，合同继续有效。 　　

　　

　　如果一款产品同时包含寿险和重疾保障，且身故责任险比例较高，则可以豁免重疾。 　　

　　

　　比如平安福，主险是寿险，寿险的保额通常比疾病险高一万。 　　

　　

　　重疾豁免后，剩余的一万寿险保障仍然有效。 　　

　　

　　然而，竹子还没有被推荐用于这类产品。 　　

　　

　　第一，平安福的重疾豁免是要花钱的。我不知道我哪里来的勇气。也许是梁静茹给的。 　　

　　

　　第二，一万块的寿险保额恐怕有点难做。 　　

　　

　　还有弘康朵拉A保险等多次赔付的重疾保险，包含身故责任，重疾可多次赔付，并附赠重疾豁免。 　　

　　

　　也就是说，如果在缴费期间首次患重疾，后续保费不交，重疾和轻症的后续保障继续。 　　

　　

　　再来看轻症豁免。 　　

　　

　　指的是发生合同约定的轻症，可以免交主险或长期附加险剩余的保费。 　　

　　

　　比如小明给自己投保了重疾险。不幸的是，他在缴费期间患了轻症，可以先获得部分轻症赔偿，后续保费就不用交了，但重疾险继续有效。 　　

　　

　　重疾如弘康A、百年康惠宝、复星乐康电子健康等，都有自己的次要责任豁免。 　　

　　

　　还有像紫霞宝、盖世英雄这样的附加小豁免，需要额外付费。 　　

　　

　　以紫霞保为例,假设竹子在夏紫分别投保了10万元和50万元的重疾险，加上小病豁免，则需要额外支付38元和189元。 　　

　　

　　舍入是完全免费的。 　　

　　

　　所以重疾险中的小病豁免占保费比例很小甚至白送，但是杠杆很高。 　　

　　

　　如果选择了轻微责任，就必须选择轻微免责责任。 　　

　　

　　 　　

　　

　　02 　　

　　

　　再来看投保人的豁免。 　　

　　

　　我们买保险的时候，往往投保人和被保险人不是同一个人。 　　

　　

　　比如父母给孩子投保，孩子给父母和配偶投保。 　　

　　

　　这时，你会遇到一种情况： 　　

　　

　　保险缴费期还没结束。如果被保险人丧失了续保能力，保单怎么办？ 　　

　　

　　被保险人的免责解决了这个问题。 　　

　　

　　就像保险豁免一样，保障内容包含重疾、轻症豁免，同时多了一个身故豁免。. 　　

　　

　　与投保人的免除不同，投保人的免除一般需要额外的费用。 　　

　　

　　被保险人的身故豁免对于以被保险人为赡养人的家庭尤为重要。 　　

　　

　　可以防止因猝死、收入中断、保险中断而导致失败的不良后果。 　　

　　

　　例如 　　

　　

　　这样，不仅未来购买时支付的保费会增加，而且更糟糕的情况是： 　　

　　

　　因为身体情况，无法继续购买保险。 　　

　　

　　所以，如果夫妻互保，被保险人免责，利弊参半。 　　

　　

　　如果两个人爱得甜甜蜜蜜，任何感情危机都是扯淡，那么这个缺点基本就是扯淡。 　　

　　

　　总而言之，在竹子看来，投保人的豁免非常适合成年人在给孩子和夫妻投保时添加。 　　

　　

另外，几个需要注意的地方是：

　　

添加投保人豁免后，被保险人就是投保人。

　　

这个时候，保障期限为被保险人购买产品的缴费期限减一年。

　　

享有的保额为被保险人购买保险时的未交保费（逐年递减），最大保额为总保费减期交保费。

　　

保障内容由上可知，主要为寿险、重疾、轻症（部分公司投保人豁免不含轻症豁免）。

　　

再者，投保人豁免，也要求投保人满足被保人一样的健康要求。

　　

比如泰康乐安康，在购买时就有一份针对投保人的简单的健康告知，满足条件，才能附加；反之，就购买不了。

　　

目前，同方全球多倍保、工银安盛御享人生、天安健康源尊享、复星康乐e生等都可附加投保人豁免。

　　

需要着重强调的是，复星康乐e生是目前唯一一款可附加投保人豁免的纯消费型重疾险。

　　

在竹子看来，这是非常难能可贵的，算得上是一种创新。

　　

至于保费增长，我算了一下：

　　

0岁男孩30万保额分20年缴费，附加投保人（30岁男性）重疾豁免需要额外支付26.44元/年；

　　

30岁男性50万保额分30年缴费，保障终身，附加投保人（30岁女性）豁免，需要额外支付大约300元。

　　

这个数目，我觉得是可以接受的。

　　

03

　　

最后分享两个关于保费豁免的小技巧：

　　

一，尽可能选择较长的缴费期，期限越长，豁免意义越大。

　　

直接来看一个例子：

　　

小明投保了一款重疾险，在分别选择10年交和30年交的情况下，如果第10年发生轻症，所交保费和所豁免保费情况：

　　

　　

如果恰好在第10年发生轻症，那么选择10年交费的方式，没有豁免任何保费。

　　

但是换做30年交，可豁免后期20年的保费。

　　

累计节约保费：12340+22460=34800元，相当于38元豁免了34800的保费。

　　

另外，保费豁免，免的是后期应交还未交的保费。

　　

所以，对于一年期重疾险和趸交型重疾险（一次性交清保险费），保费豁免是没有意义的。

　　

二，一些线上线下均可购买的产品，因渠道不同在细节上会有所差异。

　　

像华夏关爱宝，通过线上购买的话，一个比较大的缺憾就是无法附加投保人豁免。

　　

但如果是线下购买，就可以附加投保人豁免。

　　

这都是细节问题。

　　

总之，豁免险是种创新，运用得当的话，可以规避一定的风险。

　　

但竹子想说明一点，投保人豁免肯定不是我们购买保险的主要考虑因素，因为可以通过购买类似保险责任的定期重疾产品替代。

　　

切忌捡了芝麻丢了西瓜。

　　

买保险归根结底，要的是一份安全感。

　　

给自己，更给在乎的人。

　　

最后，祝福大家买的保障类产品一个也用不上。