在疫情、宏观经济下行等因素影响下，银行信用卡的蓝海时代已经过去。经过多年的行业奔波，原有的依靠消费信贷的发展模式受到了挑战。
短期来看，信用卡再现高增长的可能性不大。整个行业迫切需要找到新的突破口，探索新的发展路径。
在即将到来的2021年，我们可以明显感受到各大银行的信用卡业务有了很多创新突破。中心不再单纯追求发展速度，而是更加注重发展质量：发展思路从“流量”时代转变为“留量”时代，发展重心从发卡转向用户经营。.
其实这也是业界的共识。至于如何实现这个目标，银行的策略和路径可能不同，但殊途同归。例如，2021年，素有“零售黑马”之称的平安银行首次提出，将真实活跃度(活跃客户与流通客户之比)作为信用卡业务的北极星指标(又称唯一关键指标)，着力提升信用卡客户活跃度。
基于这一指标，平安银行信用卡一直“开放”，与外界融合，积极探索多场景，不断“创新”，打破账户、卡、权益的固有关系，通过客户运营保持精耕细作，位列行业第一梯队。
随着新周期的到来，原有的市场格局被重新打破和重塑。在行业洗牌之下，谁能率先走出困境，谁能探索出新的发展模式，给市场留下了很大的想象空间。
创新：推进商业银行综合化经营的痛点之一在于大量沉睡用户，用户活跃度和忠诚度有提升空间。信用卡业务作为零售业务转型升级的有利抓手，在帮助客户获取活客户、培养客户粘性和忠诚度方面可以发挥重要作用。
在监管方面，银监会新规强调要求银行不得直接或间接以发卡量和客户数作为单一考核指标，并明确了长期睡眠信用卡占比的限额标准。
零售融合将信用卡客户转化为储蓄、贷款等零售客户，在完善的产品体系中开展服务，既能增加银行业务收入，又能随着产品功能权限的丰富，增强银行服务对客户的粘性。
正因为如此，目前很多商业银行都在强调自身零售一体化的优势。
对此，坚持零售转型升级的平安银行从“供给侧”入手，不断打破账户、产品、权益的固有关系，大胆进行融合创新。年底消费旺季推出的“华汇惠赚”活动，就是信用卡与理财账户联动创新案例的缩影。
从活动细则来看，平安信用卡邀请客户通过刷卡消费可获得1:1体验金。体验可以模拟购买理财产品的体验，可以获得相应的理财收益。客户可以选择向自己的借记卡账户发放收益奖励，也可以选择购买收益奖励的理财产品。
内部联动，其立足点是最终打通客户：串联客户的综合需求，一站式、一揽子、一站式服务客户。
这种大胆创新的做法，其实是平安银行“五位一体”战略的一个缩影。在“五位一体”中，“综合银行”是能力的基础，是零售业务发展的“驱动力”。通过对内开放产品、权益的核心能力，对外连接客户个人、家庭及其企业的综合需求，为客户提供高品质的综合金融、生活解决方案，充分调动客户活跃度。
由此看来，与用户平安银行信用卡的天然连接场景，可以视为平安银行零售突破的“急先锋”。
开放：多建场景者得天下，丰富的使用场景是获取用户活跃度的基础。
随着电子支付的兴起
正如平安银行董事长谢永林所言，信用卡作为商业银行构建消费金融生态的关键支点，“支付入口”具有天然连接客户、商户、场景的优势。
信用卡在场景上的竞争和电商一样残酷。在这方面，今年平安银行信用卡向电商场景开放的做法很有代表性。
今年双11大推，天猫淘宝首次主动对外开放金融机构招商。平安信用卡抓住机会抢占电商高流量，与天猫淘宝、JD.COM、Tik Tok达成合作，为消费者提供支付优惠。
在电商生态的庞大流量池中，既能带动与商家的流量互动，又能增加稳定的用户流量；同时，通过与顶流外部场景的合作，也打通了电商场景下的合作生态，构建了“人-货-场”闭环，打通客户流量来源。
事实上，平安信用卡此前已经构建了线上线下广泛的场景生态。以其王牌营销活动“全城天天88”为例。联合了饿了么、携程、腾讯视频、肯德基、华润万家、星巴克等10万多个品牌名称。覆盖六大消费生态场景，为用户提供多种消费福利。
今年另一个值得注意的现象是，商业银行越来越重视挖掘年轻客户的偏好和需求。据统计，我国18-34岁的信用卡用户比例约为41%，而我国18-34岁的信用卡用户比例约为24%。信用卡用户年轻化特征显著。
从2021年银行信用卡的布局来看，不少银行已经明确“升级”了零售业务发展策略，年轻客户成为其发力的重点之一。在IP热的捕捉上，平安银行信用卡一直领先于行业。比如今年的《全城88天天向上》，就成为了行业跨界金融玩法的一大示范——携手郭曼IP“神奇小子哪吒”成为金融国。
穿整个大促活动，并针对年轻客户推出哪吒国潮特色、精美工艺的平安银行悦享白金卡哪吒主题卡面；还不忘跨界年轻人喜欢的喜剧形式，推出行业年轻态吐槽喜剧《笑5fin钟》，以苦用户已久的办卡用卡槽点展开自黑，一反传统。
“开放”，让平安信用卡拥有可融入各种场景的触角，构建更完善的场景支付体系，平安信用卡构建起服务生态闭环，使更多沉默的用户参与到场景中，活跃起来。
科技：构筑风险底线近年来，伴随金融科技的迅猛发展，银行业数字化进程明显加快，数字化成为商业银行重组要素资源、重塑业务结构、改变竞争格局、融合实体经济的关键力量，日益成为商业银行高质量发展的第一驱动力。
特别是在后疫情时代，客户对银行业务线上化的接受程度大幅提升，对银行的数字化体验提出了更高的要求。数字化成为零售银行的突破口，与此同时，通过业务线上化和智能化可以显著降低成本收入比。
平安银行在这方面有前瞻性布局，历年来高度重视 AI 等科技创新及技术应用，科技投入占比年年提升。2020年10月，依托自主核心科技、AI技术，平安银行信用卡A+新核心系统正式投产，它是业界首个将金融机构核心业务系统在不中断情况下无缝迁移PC服务器分布式架构的成功案例，可支持十亿级交易账户、十亿级日交易量处理。
在这一年时间里，新核心系统已支持1.2亿账户量正常运营，并成功应对了双11、双12和“全城天天88”等多轮大规模消费节带来的峰值考验。12月15日，由中国人民银行、证监会主办的2020年度金融科技发展奖评选公示了获奖项目，平安银行一举荣获四大金融科技奖项，其中，信用卡A+新核心系统项目荣获一等奖。该奖项以高质量的项目申报标准、高水准的专家评审而著称，是我国金融业科技领域唯一的部级奖项。
此外，随着监管部门加强规范信用卡使用途径及多家银行强化对资金用途、交易场景等风控的整顿，银行机构也将持续加大风控力度，科技赋能银行等机构着力提升业务重要环节数字化能力，进一步降低信用卡业务运营风险和成本，促进信用卡业务健康发展。
在风险管理方面，平安银行构建了贷前、贷中、贷后全流程风控体系。贷前以AI审批平台“阿波罗”快速审核，贷中使用零售风控平台“SAFE智能反欺诈风控系统”，基于大数据和AI技术，通过设立“实时计算评分”和“欺诈规则”等机制，对每一个客户的每一笔交易做出精准识别，有效拦截信用卡盗刷、个人信息盗用等诈骗行为；贷后以“追猎者”零售风险催清收平台实现催收。
数字化、智能化技术与能力正更多渗透于各行业，为行业效能提升、企业效益扩增、用户需求满足优化，创造更多新的可能，改变乃至重塑产业新格局。
而平安银行信用卡也正通过新科技的探索应用、新模式的服务构成，建设智能化、精细化的经营网络，满足客户全方位的金融需求，发掘和转化更多市场潜力，提供有利先机和优势积累。
结语：那么，平安信用卡的这些做法到底有没有作用？
数据不会说谎。截至2021年12月25日，平安信用卡流通卡量超过7000万张；截至9月末，信用卡应收账款余额5849.39亿元，较上年末增长10.5%。1至9月，信用卡总交易金额27820.65亿元，同比增长10.3%。
在股份制银行中，平安信用卡的多项数据均排名靠前，而且多项指标创新高，正展现出一匹“零售黑马”的新姿态。可以说，平安信用卡的创新突破为行业提供了一个高质量发展的样本。
麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为：“中国银行业不仅面临同业竞争，更要应对生而敏捷的金融科技巨头的挑战。我们期待中国银行业的变革领袖，以远见卓识和打破常规的勇气，破解敏捷转型的种种困惑，在新时代的跨界竞争中制胜。”
在此基础上，平安信用卡的2022年又会有怎样的蝶变？我们拭目以待。
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